РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 марта 2012 года г.Черногорск Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С. при секретаре Кузьминой Р.О. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный Коммерческий банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вакал В.В., Елисеевой Ю.С., Паршинцевой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд УСТАНОВИЛ: ОАО Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Вакал В.В., Елисеевой Ю.С., Паршинцевой Л.Ю. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 800273 рублей 57 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 11202 рубля 74 копейки, мотивируя свои требования тем, что 29 мая 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» и Вакал В.В. заключили кредитный договор № ***, на основании которого Вакал В.В. был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей сроком до 29 мая 2013 года под 17% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Паршинцева Л.Ю. и Елисеева Ю.С. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету, Вакал В.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Вакал В.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Вакал В.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 800273 рубля 57 копеек, из которых: 425922 рубля 05 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 299351 рубль 52 копейки – сумма задолженности по процентам, 75000 рублей – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на исковых требованиях. Ответчики Елисеева Ю.С., Вакал В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела были уведомлены по известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в связи с истечением срока хранения. Поскольку получение судебных уведомления является правом стороны по делу, суд расценивает не получение Вакал В.В. и Елисеевой Ю.С. судебных извещений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Вакал В.В. и Елисеевой Ю.С. Ответчик Паршинцева Л.Ю. исковые требования не признала. Считает, что истец допустил просрочку кредитора, обратившись в суд по истечению времени с момента образования задолженности, тем самым увеличив сумму задолженности, а так же не поставил в известность ответчика об образующейся задолженности Вакал В.В. перед истцом. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 29 мая 2008 года между истцом и Вакал В.В., Елисеевой Ю.С., Паршинцевой Л.Ю. был заключен кредитный договор № ***, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 500 000 рублей под 17 % годовых на срок до 29 мая 2013 года, на неотложные нужды. Вакал В.В. обязалась ежемесячно 29 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 13928 рублей 03 копейки, а Елисеева Ю.С. и Паршинцева Л.Ю. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до 29 мая 2015 года. Как видно из выписки по лицевому счету Вакал В.В., ей был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 13928 рублей 03 копейки 29 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета –29 мая 2012 года. Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк в праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии. Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из расчета суммы задолженности по кредитному договору и из лицевого счета следует, что Вакал В.В. произвела последний платеж 29 августа 2011г. В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Вакал В.В. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушила условия кредитного договора о сроке и размере ежемесячного платежа. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Вакал В.В. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. Следовательно, сумма задолженности по основному долгу ответчика перед банком составляет 425922 рубля 05 копеек. Сумма проценты за пользование кредитом составляет 162250 рублей 33 копейки (245681 рублей 37 копеек (начисленные проценты) - 83431 рубль 04 копейки (уплаченные проценты). Сумма процентов начисленных на просроченный долг на дату подачи искового заявления - 29 января 2012 года составила 62824 рубля 17 копеек. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд считает возможным уменьшить размер процентов за просрочку исполнения обязательств до 30 000 рублей. При таких обстоятельствах с ответчика Вакал В.В. подлежит взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами и проценты за просрочку исполнения обязательств в сумму (425922 рубля 05 копеек+162250 рублей 33 копейки+30000 рублей) 618172 рубля 38 копеек. Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка. Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы. В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с п.3.2. договора поручительства Паршинцевой Л.Ю. и п. 3.2. договора поручительства Елисеевой Ю.С., срок действия данных договоров определен до 29 мая 2015 года. Следовательно, взысканию с Вакал В.В., Паршинцевой Л.Ю., Елисеевой Ю.С. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму 618172 рубля 38 копеек. Доводы ответчицы Паршинцевой Л.Ю. о просрочке кредитора являются не состоятельными, так как срок действия договора поручительства установлен до ***. Как следует из смысла ч. 4. ст. 367 ГК РФ истец в праве обратиться с требованиями о взыскании задолженности в течении всего срока действия договора поручительства. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 9381 рубль 72 копейки. Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать солидарно с Вакал В.В., Елисеевой Ю.С., Паршинцевой Л.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 29 мая 2008 года в сумме 618172 рубля 38 копеек, из которых 425922 рубля 05 копеек – задолженность по основному долгу, 162250 рублей 33 копейки – задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами, 30000 рублей – проценты за просрочку исполнения обязательств, и в равных долях возврат госпошлины в сумме 9381 рубль 72 копейки. В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Вакал В.В., Елисеевой Ю.С., Паршинцевой Л.Ю. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета – отказать На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Черногорский городской суд. Председательствующий: справка: мотивированное решение изготовлено 19 марта 2012г. Судья: