Дело № 2-1267/2012 РЕШЕНИЕ 22 августа 2012 года г.Черногорск Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего Дмитриенко Д.М., при секретаре Пономаренко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лифера А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Лифер А.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее – ОАО НБ «Траст») о защите прав потребителя, просил взыскать с ответчика в свою пользу единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб., ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 55533,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 23461 руб. и судебные расходы в размере 2500 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 18.08.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ***, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 254977 руб. По условиям договора заемщик обязан оплатить единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1690 руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 2524,27 руб. Взимание банком указанных комиссий является незаконным, поскольку условия кредитного договора в этой части ущемляют права истца как потребителя. При заключении кредитного договора согласие заемщика на уплату комиссий являлось обязательным условием выдачи кредита. Условия кредитного договора о единовременной и ежемесячной комиссиях противоречат ст.ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 16, 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации не предусмотрено право банков взимать с заемщиков-физических лиц комиссию за ведение ссудных счетов. За период действия кредитного договора истцом уплачены ОАО НБ «Траст» единовременная комиссия в размере 1690 руб. и 22 платежа по 2524,27 руб. в счет оплаты ежемесячной комиссии. Неправомерными действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 23461 руб. Кроме того, в целях обращения в суд истец вынужден был обратиться за юридической помощью и оплатил 2500 руб. за подготовку искового заявления. В судебном заседании истец Лифер А.А. исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям. Представитель ОАО НБ «Траст», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Возражений на исковое заявление от ответчика не поступило. Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие представителя банка, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 18.08.2010 г. Лифер А.А. обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении указана следующая информация о кредите: сумма кредита – 254 977 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по договору – 18 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 0,99 %. В заявлении Лифера А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется указание на то, что истец делает оферту ОАО НБ «Траст» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора (банка) по открытию истцу банковского счета и спецкартсчета. Из уведомления о предварительном решении НБ «Траст» (ОАО) по выдаче кредита на неотложные нужды, Тарифов ОАО НБ «Траст» по продукту «Время возможностей» следует, что условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» по продукту «Время возможностей» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Из справки ОАО НБ «Траст» следует, что по состоянию на 22.06.2012 г. задолженность Лифера А.А. перед ОАО НБ «Траст» отсутствует, кредитный договор закрыт. Из выписки по лицевому счету Лифера А.А., платежных квитанций следует, что за период действия кредитного договора *** истец уплатил ОАО НБ «Траст» единовременную комиссию в размере 1690 руб. и 55533,94 руб. в счет оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (22 платежа по 2524,27 руб.). Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 г. N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002 г. № 205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка. Пунктами 1-3 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Суд находит обоснованными доводы истца о том, что предусмотренная условиями кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание является, по сути, комиссией за ведение ссудного счета, поскольку из содержания этого договора не следует, что открытый истцу банковский счет соответствует требованиям, установленным ст. 845 ГК РФ. Так, из содержания кредитного договора от 18.08.2010 г., выписки по лицевому счету Лифера А.А. усматривается, что единственной целью открытия данного счета являлось внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения полученной истцом суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и комиссии за расчетное обслуживание. Доказательств наличия у истца возможности выдавать распоряжения о выполнении иных операций по счету (перечисление денежных средств в пользу третьих лиц и т.п.), не связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в деле не имеется, фактически такие операции по счету не выполнялись, что подтверждается выпиской, следовательно, каких-либо расходов на обслуживание счета ответчик не понес. При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и иными нормативными правовыми актами обязательное взимание с гражданина-заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено. Следовательно, ответчик необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению платы за расчетное обслуживание. В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, денежные средства в сумме 55533,94 руб., внесенные истцом в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание, получены ответчиком при отсутствии каких-либо законных оснований и подлежат возврату истцу. По основаниям, изложенным выше, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб., поскольку взимание такой комиссии с заемщика-физического лица также не основано на законе. В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку вина ответчика во включении в кредитный оговор от 18.08.2010 г., заключенный с истцом, условий, нарушающих права потребителя, установлена, имеются основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Вместе с тем, учитывая положения п. 2 ст. 1101 ГК РФ, согласно которым при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, а также степень вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, суд приходит к выводу о том, что разумным и справедливым размером компенсации морального вреда является сумма, равная 3000 руб. При таких обстоятельствах исковые требования Лифера А.А. подлежат удовлетворению, и с ОАО НБ «Траст» в пользу истца подлежит взысканию суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 55533,94 руб., сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. и компенсация морального вреда в размере 3000 руб., а всего 60223,94 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Следовательно, с ОАО НБ «Траст» в пользу Лифера А.А. подлежит взысканию штраф в размере 30111,97 руб. (60223,94 руб. Х 50 %). На основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы на оплату услуг представителя, которые с учетом критерия разумности и небольшой сложности дела подлежат уменьшению до 1500 руб. По правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2116,72 руб. Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Иск удовлетворить. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Лифера А.А. 91835 (девяносто одну тысячу восемьсот тридцать пять) руб. 91 коп., в том числе сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 55533 (пятьдесят пять тысяч пятьсот тридцать три) руб. 94 руб., сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 (одна тысяча шестьсот девяносто) руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) руб., штраф в размере 30111 (тридцать тысяч сто одиннадцать) руб. 97 коп. и расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) руб. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 116 (две тысячи сто шестнадцать) руб. 72 коп. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Д.М. Дмитриенко Справка: мотивированное решение изготовлено 27.08.2012 г. Судья Д.М. Дмитриенко