РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шаруновой Ирине Анатольевне Шарунову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Шаруновой И.А. Шарунову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 314939 руб. 23 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6699 руб. 39 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шарунова И.А. Шарунов А.А. заключили кредитный договор №, на основании которого Шаруновой И.А.был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Шарунов А.А. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Шаруновой И.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Шарунова И.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит с ДД.ММ.ГГГГ и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Шаруновой И.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 314939,23 руб., из которых: 192357,88 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 90181,35 руб. – задолженность по процентам, 32400руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности, о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена, о чем имеется уведомление, но в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчики Шарунова И.А. и Шарунов А.А. исковые требования не признали. Суду пояснили, что из суммы полученного кредита 200000 руб. отдали ФИО4 От суммы кредита 100000 руб. оплачивают ежемесячно по 3000 руб. Считают, что остальную сумму ежемесячного платежа должна была оплачивать ФИО4
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шаруновой И.А. Шаруновым А.А. был заключен кредитный договор № в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 300000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, Шарунова И.А. обязалась ежемесячно 10 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8292,17 руб., а Шарунов А.А. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету Шаруновой И.А., ей был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору и из лицевого счета следует, что Шарунова И.А. погашала задолженность по кредиту в размере 3000 руб. ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ Шарунова И.А. суду представила квитанции об оплате в счет погашения кредита по 3000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Следовательно в декабре 2010г. в счет погашения задолженности по кредиту оплачено 2233,83 руб. и 766,17 руб. - проценты за пользование кредитом, в январе 2011г. в счет оплаты задолженности по основному долгу - 2233,81 руб. и 766,19 руб. -проценты за пользование кредитом, в феврале 2011г. оплачена сумму 2159,34 руб. – сумма основного долга и 840,66 руб. проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Шарунова И.А. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячные платежи вносила не полном объеме с мая 2010г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Шаруновой И.А. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком составляет 192357,88 - (2233,83+2233,81+2159,34)185730, 96 руб. руб. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора на момент вынесения решения на ДД.ММ.ГГГГ (27437,78+773,10-(766,17+766,19+840,66)2373,02) 25837,86 руб.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, и данная дата может не совпадать с датой окончания срока кредитного договора, и законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов, поэтому суд не находит оснований для взыскания названных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
При таких обстоятельствах с ответчика Шаруновой И.А. подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита и проценты на общую сумму (185730,96+25837,86) 211568,82 руб. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Шаруновым А.А. определен до ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно взысканию с Шаруновой И.А. Шарунова А.А. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму 211568,82 руб.
Суд считает, что передача ответчицей части суммы займа ФИО4 не имеет правового значения и не влечет возникновения у ФИО4 обязательств по исполнению условий кредитного договора заключенного с Шаруновой И.А.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5315 руб. 68 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Шаруновой Ирины Анатольевны Шарунова Александра Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 211568 руб. 82 коп. и в равных долях возврат госпошлины в сумме 5315 руб. 68 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Шаруновой Ирине Анатольевне Шарунову Александру Александровичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий