Мировой судья 3-го с/у
Колотилин Д.В. Дело №11 - 37/10
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
24 декабря 2010 года г. Черняховск
Суд апелляционной инстанции в составе:
председательствующего - судьи Черняховского городского суда Коршаковой Ж.И.,
при секретаре Гойшик Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Бинбанк» на решение мирового судьи 3-го судебного участка Черняховского района от 29 октября 2010 года, которым признано условие пункта 2.4 кредитного договора № от 31 января 2008 года, заключенного между ОАО «Бинбанк» и Шаталовым <данные изъяты> о взимании за организацию кредита комиссии в размере 2% от суммы кредита - 16 000 руб., недействительным;
взысканы с ОАО «Бинбанк» в пользу Шаталова <данные изъяты> денежные средства, удержанные за организацию кредита в размере 16 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3 926, 67 руб., расходы по оплате юридических услуг 3000 руб., всего 22 926, 67 руб.;
взыскано с ОАО «Бинбанк» в доход местного бюджета штраф в размере 9963,34 руб. за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и государственная пошлина 797,07 руб.
УСТАНОВИЛ:
Шаталов <данные изъяты> обратился с иском к ОАО «Бинбанк» о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что обратившись 31 января 2008 года в ОАО «Бинбанк» за получением кредита, при заключении кредитного договора № он уплатил кредитору 16 000 рублей - комиссию за выдачу кредита. Истец считает, что условие кредитного договора о взыскании с заемщика комиссии за выдачу кредита ущемляет его права как потребителя, поэтому просил признать недействительным пункт 2.4 кредитного договора № от 31 января 2008 года, согласно которому предусмотрена выплата комиссии за организацию кредита в размере 16000 рублей; применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ОАО «Бинбанк» уплаченную комиссию за организацию кредита в размере 16 000 руб.; взыскать с ОАО «Бинбанк» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 926, 67 руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от цены иска за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя; расходы по оплате юридических услуг 3000 руб.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «Бинбанк» в Калининграде Тонких Л.С. просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе в иске вследствие неправильного применения судом норм материального права по тем основаниям, что согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионным вознаграждениям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами и при подписании кредитного договора истец выразил свое согласие на заключение договора на условиях, предусматривающих уплату заемщиком банку вышеуказанной комиссии. Закрепленные в кредитном договоре условия о выплате комиссии за организацию кредита закону не противоречат.
В судебном заседании представитель истца Шаталова <данные изъяты>. Миночкин А.Н. просил решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Как установлено судом, 31 января 2008 года между кредитором - ОАО «Бинбанк» в лице Управляющего ДО «Черняховский» филиала ОАО «Бинбанк» в Калининграде и заемщиком Шаталовым <данные изъяты> заключен кредитный договор № сроком до 31 января 2013 года в сумме 800 000 рублей на потребительские нужды. Пунктом 2.4 договора предусмотрена уплата заемщиком кредитору в дату выдачи кредита комиссия в размере 2 процентов от суммы кредита 16000 рублей за организацию кредита. Ответчиком не оспаривается, что вышеуказанный платеж истцом был уплачен 31 января 2008 года на основании приходного ордера.
Согласно ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются
по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Судом установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами и из п.2.4 договора видно, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком комиссии путем внесения суммы комиссии в кассу банка. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы и услуги, исключительно для личных целей, с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны, регулирует, кроме Гражданского кодекса РФ, также и законодательство о защите прав потребителей.
Удовлетворяя исковые требования, мировой судья обоснованно применил к рассматриваемым правоотношениям наряду с нормами гражданского законодательства положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.2.1. Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года №302-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения №302-П, Положения №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
На основании приведенных норм мировым судьей сделан правильный вывод о том, что указанное действие банка не может рассматриваться как самостоятельная банковская услуга, подлежащая дополнительной оплате физическим лицом, заключившим с банком кредитный договор.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие п.2.4 кредитного договора № от 31 января 2008 года, предусматривающего уплату заемщиком комиссии за организацию кредита в размере 2% от суммы кредита - 16000 руб., не основано на законе и нарушает права Шаталова <данные изъяты> как потребителя.
Суд правомерно признал указанное условие кредитного договора недействительным в силу его ничтожности на основании ст.167 ГК РФ), взыскал с ответчика неосновательно полученную денежную сумму 16000 руб.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
С учетом приведенных норм права, мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 января 2008 года по 07 сентября 2010 года в размере 3926,67 руб.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку добровольно ответчик требования Шаталова <данные изъяты>. о возврате денежных средств не исполнил, взыскание штрафа при таких обстоятельствах по смыслу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является не правом, а обязанностью суда.
Исходя из общей суммы, подлежащей взысканию с ОАО «Бинбанк» в пользу Шаталова <данные изъяты>. в размере 19926,67 руб., штраф в размере 50% от данной суммы составляет 9963, 34 руб.
Возложение на ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 3000 руб. соответствует ст. 98 ГПК РФ.
Нарушений норм процессуального права в ходе рассмотрения дела мировым судьей не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи 3-го судебного участка Черняховского района от 29 октября 2010 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Бинбанк» - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия и кассационному обжалованию не подлежит.
Судья Черняховского городского суда Коршакова Ж.И.