по делу о взыскании задолженности по кредитному договору



                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            Дело № 2-344/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                  

«7» июня 2011 года       г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе:

Председательствующего Пестовой М.А.

При секретаре                     Филипеня С.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тамашаускене <данные изъяты>, Тамашаускасу <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску Тамашаускене <данные изъяты> к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части

        УСТАНОВИЛ:                                              

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-_Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (операционный офис «Калининградский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился с иском к Тамашаускене Е.В. и Тамашаускасу Ю.И., в котором просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от 31.08.2006 года в сумме 411367 руб.65 коп., включая задолженность по основному долгу 275641 руб.87 коп., начисленным процентам 83725 руб.77 коп., комиссии за ведение ссудного счета 52000 рублей, а также взыскать расходы по госпошлины в размере 7313 руб.68 коп.

В обоснование своих исковых требований истец в своем иске указал, что 31 августа 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тамашаускене Е.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчица получила кредит в размере 800000 рублей сроком на 36 месяцев под 14% годовых. Кредит предоставлялся на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца «Янтарная комета» марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору Тамашаускене Е.В. передала в залог приобретаемое ею в собственность транспортное средство, о чем 31.08.2006 года был заключен договор залога.

В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов было предоставлено поручительство Тамашаускаса Ю.И. и ОАО «Янтарная комета». Договор поручительства с ОАО «Янтарная комета был заключен сроком до 31.08.2009 года, который на момент предъявления иска истек.

В установленные договором сроки Тамашаускене Е.В. не вносила платежи в счет погашения кредита и процентов по договору. Последний платеж вносился в июле 2008 года в размере 30000 рублей и в октябре 2008 года в размере 200014 руб.89 коп. Срок возврата кредита и уплаты процентов истек 31.08.2009 года, однако обязанность по его возврату ответчики не исполнили до настоящего времени.

По состоянию на 1 февраля 2011 года задолженность Тамашаускене Е.В. по кредитному договору составляет 411367 руб.65 коп, включая 275641 руб.87коп. основного долга, 83725 руб.77 коп. по начисленным процентам и 52000 рублей за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тамашаускене Е.В. в лице представителя Куликова Е.В. иск признала частично и заявила встречный иск, в котором просит признать недействительным условия кредитного договора, обуславливающие заключение кредитного договора между сторонами только после перечисления денежных средств в счет оплаты страховых взносов и заключения договоров страхования и просит возвратить ей 42404 руб.00 коп., которые были незаконно списаны, а также просит признать недействительным кредитный договор в части взыскания с нее ежемесячных платежей за ведение и открытие ссудного счета.

В обоснование своего встречного иска представитель Тамашаускене Е.В. Куликов Е.В. пояснил, что АКБ «РОСБАНК» включив в кредитный договор п. 9.1. и 9.2 ст.9 условия, обуславливающие заключение договора только после перечисления денежных средств в счет оплаты страховых взносов и заключения договоров страхования с определенным страховщиком, нарушил ее права, навязывая необоснованно в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» свои условия. В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ она обязана оплачивать лишь проценты за пользование денежными средствами. Кроме того, по мнению Тамашаускене Е.В. АКБ «Росбанк» необоснованно включил в условия кредитного договора обязательство по оплате ею денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, что также нарушает ее права как потребителя. С учетом данных обстоятельств Тамашаускене Е.В. представила расчет задолженности по кредитному договору, который произведен без учета оплаты Банку ежемесячной комиссии в размере 2000 рублей. Тамашаускене Е.В.в лице своего представителя Куликова просит восстановить ей срок исковой давности по требованиям о признании договора страхования недействительным в части, так как о нарушении своего права она узнала только из иска, поданного к ней в 2011 году.

Ответчик Тамашаускас Ю.И. иск ОАО АКБ «РОСБАНК» признал частично. Встречный иск Тамашаускене Е.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части поддержал.

В своем отзыве на встречное исковое заявление представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» иск не признал и указал, что в соответствии со ст. 200 ч.1 ГК РФ по данному требованию истек 31.08.2009 года. В части взимания с физических лиц комиссии за открытие и ведение ссудного счета, Банк также полагает свои действия законными, поскольку с условиями договора Тамашаускене Е.В. была согласна, платежи в счет погашения кредита, в том числе за ведение ссудного счета оплачивала добровольно.

Выслушав стороны, исследовав доказательства по делу, суд находит иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению. Встречный иск Тамашаускене Е.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, подлежит также частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно договору от 31.08.2006 года № Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Тамашаускене Е.В. заключили между собой договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на оплату автомобиля в размере 800000 рублей под 14 % годовых, сроком на 36 месяцев. Приложением № 1 к договору установлен график осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, согласованный сторонами при подписании договора.

Общий расчетный ежемесячный платеж определен сторонами в размере 29338 руб.69 коп. Дата внесения ежемесячных платежей определена графиком.

По условиям договора п. 1.3 договора, поручитель Тамашаускас Ю.И. принял на себя обязательство отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Поручитель и заемщик по условиям договора отвечают пред кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик. Пунктом 11.3 договора срок поручительства определен до 31.08.2011 года.

Как следует из представленных суду доказательств, обязательства по кредитному договору от 31.08.2006 года своевременно не исполнялись.      Об этом свидетельствует представленная суду копия лицевого счета Тамашаускене Е.В., откуда видно, что платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме, последние платежи были внесены в июле и октябре       2008 года. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора Банком 2.02.2011 года направлялись ответчикам уведомления о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, однако никаких мер по погашению задолженности ответчики не приняли.

Согласно представленного суду расчета по состоянию на 01.02.2011 года задолженность Тамашаускене Е.В. перед Банком составляет 411367 руб.65 коп., включая основной долг 275641 руб.87 коп,, проценты за пользование кредитом 83725 руб.77 коп, и комиссию за ведение ссудного счета 52000 рублей.

Срок возврата кредита, уплаты процентов истек 31.08.2009 года. Однако обязанность по возврату кредита Тамашаускене Е.В. не исполнила, в связи с чем ОАО АКБ «РОСБАНК» обоснованно просит взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика и поручителя солидарно.

В то же время суд считает, что условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета являются незаконными.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 17.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения.

Суд учитывает то обстоятельство, что взимание денежных средств за ведение ссудного счета производилось ежемесячно в размере 2000 рублей, и несмотря на то, что срок действия договора истек, Тамашаускене Е.В. обоснованно указывает на ничтожность сделки в этой части, в связи с чем суд считает необходимым встречное исковое заявление Тамашаускене Е.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в этой части удовлетворить, а ОАО АКБ «РОСБАНК» в иске к Тамашаускене Е.В. и Тамашаускасу Ю.И. о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного сета в размере 52000 отказать. Как видно из графика платежей по возврату кредита, Тамашаускене Е.В. за весь период действия договора должна была уплатить за ведение ссудного счета 72000 рублей, ею фактически уплачено 20000 рублей. Взыскание данных платежей с нее произведено необоснованно, в связи с чем эти суммы подлежат зачету при окончательном расчете задолженности.

Таким образом, задолженность Тамашаускене Е.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составит (411367 руб.65 коп. - 52000 руб. -20000 руб.) 339367 руб.65 коп.

Учитывая, что Тамашаускене Е.В., будучи заемщиком по кредитному договору, свои обязательства перед банком не выполнила, указанная сумма подлежит взысканию с нее и поручителя Тамашаускаса Ю.И.       солидарно.

В судебном заседании ответчики и их представитель не согласились с расчетом, по которому ОАО АКБ «РОСБАНК» предъявил к ним иск и представили свой расчет задолженности по кредитному договору без учета взимания с них комиссии за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей ежемесячно. Вместе с тем, суд считает, что данный расчет произведен неверно, поскольку в соответствии с п. 7.4 кредитного договора Банк вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к заемщику. Пунктом 7.4.1 договора предусмотрена очередность погашения требований банка к заемщику. С данным порядком, предложенным Банком, ответчики согласились. Расчет задолженности произведен Банком исходя из условий договора. Оснований сомневаться в достоверности данного расчета у суда не имеется.

Суд считает, что исковые требования Тамашаускене Е.В. о признании недействительным условий кредитного договора в части понуждения ее к перечислению денежных средств в счет оплаты страховых взносов и заключению договора страхования, и взыскании незаконно удержанных с нее денежных средств в размере 42404 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из теста договора заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тамашаускене Е.В. усматривается, что ей выдан целевой кредит на приобретение транспортного средства. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика по страхованию жизни, здоровья, а также транспортного средства. Сторонами также заключен договор залога транспортного средства. Со всеми условиями договора, предложенными Банком при заключении договора Тамашаускене Е.В. согласилась. В настоящее время договор страхования исполнен. Денежные средства в размере 42404 рублей были внесены Тамашаускене Е.В. при заключении договора, т.е. 31.08.2006 года. Поскольку Банком заявлено о пропуске срока исковой давности в этой части, суд считает, что данное обстоятельство является основанием для отказа Тамашаускене Е.В. в иске по данному требовании, так как течение срока давности следует исчислять с 31.08.2006 года.

В судебном заседании представитель Тамашаускене Е.В. Куликов Е.В. заявил ходатайство о восстановлении срока исковой давности, так как о нарушении своего права она узнала только тогда, когда получила копию искового заявления в суд. Однако с таким доводом представителя Тамашаускене Е.В. суд согласиться не может и полагает, что оснований для восстановления данного срока исковой давности не имеется, поскольку условия договора были известны Тамашаускене Е.В. при заключении договора, денежные средства были ею внесены добровольно, о чем в документах имеется ее подпись, о несогласии с данным условием Банка она не заявляла. С учетом данных обстоятельств ее требование о признании недействительным кредитного договора от 31.08.2006 года в части понуждения ее к перечислению денежных средств в размере 42404 рублей в счет оплаты страховых взносов и заключения договора страхования, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. К таким расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые истец понес при подаче иска в суд. С учетом удовлетворенных исковых требований, размер госпошлины подлежащий взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» составит 6593 руб. 68 коп. Таким образом, с каждого из ответчиков следует взыскать по 3296 руб.84 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                  РЕШИЛ:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тамашаускене <данные изъяты> и Тамашаусшкасу <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Встречный иск Тамашаускене <данные изъяты> к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части, удовлетворить частично.

Признать п. 2.2 кредитного договора от 31.08.2006 года в части оплаты заемщиком Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать солидарно с Тамашаускене <данные изъяты> и Тамашаускаса <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 31.08.2006 в размере 339367 руб.65 коп.

Взыскание произвести на расчетный счет № в Северо-Западном филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты> в ГРКЦ ГУ Банка России по Санкт-Петербургу.

Взыскать с Тамашаускене <данные изъяты> и Тамашаускаса <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» возврат госпошлины в размере по 3296 рублей 84 коп. с каждого.

Возврат госпошлины произвести на счет № в Северо-Западный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты> в ГРКЦ ГУ Банка России по Санкт-Петербургу.

В остальной части исков ОАО АКБ «Росбанк» к Тамашаускене Е.В., Тамашаускасу Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Тамашаускене Е.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский суд в течение 10 дней.

Полный мотивированный текст решения изготовлен 9 июня 2011 года.

    

           Судья                                                                           М. А. Пестова.