Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
15 ноября 2011 г. г.Череповец
Череповецкий федеральный городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Жидковой О.В.,
при секретаре судебного заседания Богдановой В.Н.,
с участием представителя истца Баютиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мизяковой М. П. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л :
Мизякова М. П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных требований, что 29.04.2008 года между истицей и ООО НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора за обслуживание ссудного счета взимается комиссия в размере 2910 рублей ежемесячно. За весь срок уплаты по указанному кредитному договору с 29.04.2008 г. по 18.08.2011 г. ею уплачена сумма в размере 116400 руб. 18.08.2011 г. истица обратилась в ООО НБ «ТРАСТ» (ОАО) с претензией о возврате незаконно полученных комиссий. В добровольном порядке ответчик требования не удовлетворил. Срок просрочки добровольного удовлетворения требований составляет с 18.08.2011 года по 10.10.2011 года 57 дней. Согласно п. 5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» за нарушение требований потребителя уплате подлежит неустойка в размере 3% за каждый день просрочки неисполненного требования. Неустойка составляет: 3% *57 дней*116400=199044 рубля. Поскольку размер неустойки не может превышать цены работы (услуги), то сумма неустойки составляет 116400 рублей.
Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму в размере 116400,00 руб. уплаченных комиссий за обслуживание кредита; внести в кредитный договор № от 29.04.2008 года соответствующие изменения, исключив пункт о взимании комиссии за обслуживание кредита и сделать перерасчет суммы кредита, в том числе и ежемесячного платежа с 01.11.2011 года, взыскать неустойку в размере 116400 руб.; моральный вред в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на услуги представителя в размере 10000 рублей.
Истец Мизякова М.П.. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела судом извещалась. Ее представитель по доверенности Баютина А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении. На своем требовании о перерасчете суммы кредита, не настаивала.
Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном отзыве исковые требования не признал, указав, что сделка в части взимания комиссий является не ничтожной, а оспоримой. Ссылается на пропуск истцом годичного и трехлетнего сроков исковой давности. Указывает на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено нормативными актами Банка России, а также на то, что Мизякова М.П. изъявила желание заключить договор именно на таких условиях. Заявленные суммы неустойки и морального вреда считает завышенными. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, выслушав представителя истца Баютину А.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Судом установлено, что 29.04.2008 года между истицей и ООО НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора за расчетно-кассовое обслуживание с заемщика взимается комиссия в размере 0,97% или 2910 рублей ежемесячно.
Данное условие кредитного договора, по мнению суда, является недействительным в силу следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Установленная истцом ОАО Национальный Банк "Траст" комиссия за РКО является по своей сути комиссией за ведение и обслуживание ссудного счёта, так как эта комиссия за РКО взимается именно в связи с предоставлением кредита, она связана с обслуживанием банком счёта, на котором проводятся и учитываются операции по погашению клиентом кредита.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в частности заемщика Мизяковой М.П.
Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не соответствует закону и поэтому согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным. В соответствии со статьёй 167 Кодекса недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В данном случае, исполнение сделки началось 29 апреля 2008 года.
Статьей 311 ГК РФ установлено, что кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Однако, поскольку рассматриваемым кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения заемщиком ежемесячных платежей на счет кредитора), срок исковой давности, в данном случае, подлежит применению к соответствующей части данного обязательства.
Поскольку истец обратился в суд с иском 17.10.2011 года, то исковые требования подлежат удовлетворению за период с 17.10.2008 года.
Как установлено судом, подтверждается представленными документами, за период с 29.10.2008 г. по октябрь 2011 года за ведение ссудного счёта Мизякова М.П. уплатила ответчику 101850 руб..
В силу недействительности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта данная сумма уплаченной комиссии подлежит взысканию в пользу Мизяковой М.П.
Кроме того, поскольку срок кредитного договора не истек, суд полагает необходимым обязать НБ «Траст» (ОАО) исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от 29 апреля 2008 года оплату заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2910 рублей, установив ежемесячный платеж по кредитному договору за вычетом данной комиссии.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит также взысканию компенсация морального вреда, но в меньшем, чем заявленный размере. Учитывая характер и объем причиненных Мизяковой М.П. нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 500 рублей.
В силу ст.395 ГПК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу Мизяковой М.П. процентов за пользование чужими денежными средствами, но в меньшем, чем заявленный, объеме.
Учитывая, что с претензией о признании недействительными условий кредитного договора и возврате неосновательно взысканных денежных средств заемщик обратился в банк только 17 августа 2011 года, суд считает возможным взыскать указанные проценты за период с 18 августа 2011 года по 14.10.2011 г. в суде, что в денежном выражении составляет 1330,42 рублей, исходя из количества дней (57), размера, подлежащей выплате суммы (101850 руб.) и действующей на момент предъявления иска ставки рефинансирования, равной 8.25% (101850/100*8.25/360*57).
При этом, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере 116400 руб., по мнению суда не подлежат удовлетворению, поскольку не основаны на законе.
Так, свое требование о взыскании неустойки истец основывает на положениях ст.28 Закона о защите прав потребителей. Однако указанная норма устанавливает ответственность за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (окончания услуг). В данном случае Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства. Таким образом, положения указанной правовой нормы в данном случае неприменимы, поскольку речь идет о недействительности условий договора, а не о качестве оказанной услуги и сроках ее исполнения.
В силу п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом удовлетворены требования потребителя в общей сумме 103680,42 руб. (101850 руб. + 500 руб. + 1330,42 рубля.). Таким образом, размер штрафа составляет 51840.21 руб.
В соответствии с п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штраф по данной категории дел подлежит зачислению в местный бюджет.
В силу ст.ст.98, 100 ГПК РФ требования Мизяковой М.П. о взыскании с ответчика судебных расходов (расходов по оплате услуг представителя) подлежат удовлетворению частично, с учетом сложности дела, требований разумности и справедливости, в размере 5000 рублей.
Кроме того, в порядке ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета государственную пошлину в размере 3273,61 руб. (за требования имущественного и неимущественного характера), поскольку в силу ст. 333.36 ч. 2 пп. 4 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей 3273,61 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мизяковой М. П. - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 29 апреля 2008 года, заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Мизяковой М. П. в части взимания с заемщика Мизяковой М. П. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Обязать НБ «Траст» (ОАО) исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от 29 апреля 2008 года оплату заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2910 рублей, установив ежемесячный платеж по кредитному договору за вычетом данной комиссии.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Мизяковой М. П. в счет возврата платежей за расчетно-кассовое обслуживание (комиссии) в период с 29 октября 2008 года по октябрь 2011 года денежные средства в размере 101850 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 августа 2011 г. по 14 октября 2011 г. в размере 1330,42 руб. рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, всего взыскать 108680.42 руб.
В удовлетворении иска в большем объеме отказать.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход бюджета штраф в сумме 51840.21 руб.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в сумме 3273,61 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий федеральный городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
< >
Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2011 года.
< >
Судья Жидкова О.В.