< > Дело № 2-5349/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2011 года г. Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
судьи Лобановой Л.В.,
при секретаре Барашовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской областной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области" в интересах Стружкова Е. А. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
ВООО "Союз потребителей Вологодской области" в интересах Стружкова Е. А. обратилась в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя. В обоснование иска указали, что 17 марта 2011 года Стружков Е. А. заключил кредитный договор № с Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (Филиал «Вологодский») операционный офис «Череповецкий» (Банк). По Договору Банк обязался предоставить Стружкову Е. А. кредит в сумме 1950000 рублей 00 копеек сроком на 144 месяца. Указанный кредит погашается Стружковым Е. А. в соответствии с условиями кредитного договора. Пунктом 2.2.2. кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за выдачу кредита (комиссия за выдачу кредита) в размере 4 (Четыре) процента от суммы кредита, то есть 78000 рублей 00 копеек. Стружков Е. А. уплатил Банку комиссию за выдачу кредита 23 марта 2011 года в сумме 78 000 рублей 00 копеек по приходному кассовому ордеру №. Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № «ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами». Таким образом, «выдача кредита» предполагает ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой заемщику (потребителю). Банк при обслуживании и сопровождении кредита каких-либо дополнительных услуг заемщику (потребителю), за которые могло бы быть, предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Из Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № также следует, что операция по выдаче суммы кредита, как операция по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, проводится и учитывается на ссудном счете, а комиссия, уплачиваемая за выдачу кредита является по своей природе комиссией за обслуживание ссудного счета. Таким образом, права Потребителя Стружкова Е. А. нарушены в результате исполнения им незаконных условий кредитного договора об уплате ежемесячных платежей за обслуживание и сопровождение кредита, а также единовременного платежа за выдачу кредита. В связи с этим возникли убытки, которые должны быть возмещены Потребителю Стружкову Е. А. в полном объеме. В адрес Ответчика 04 октября 2011 года было направлено обращение в защиту прав и законных интересов с требованием возврата денежных средств, полученное ответчиком по почте 07 октября 2011 года. Ответа со стороны Ответчика не последовало. Ответчик до настоящего времени не предпринимал никаких действий направленных на мирное разрешение настоящего спора. Ответчик нарушает претензионный порядок разрешения споров. Также, по мнению Истца, Ответчик должен выплатить Потребителю сумму компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей. Данные денежные средства являются для Потребителя значительной суммой, Потребитель рассчитывал на добровольный возврат указанных денежных средств банком. Истец определяет сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.
Просят суд признать недействительным условие кредитного договора от 17 марта 2011 года № об оплате заемщиком комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита. Взыскать с Ответчика в пользу Стружкова Е. А. неосновательно полученную оплату за обслуживание и сопровождение кредита в размере 78 000 рублей 00 копеек; Взыскать с Ответчика за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Потребителя Стружкова Е. А. штраф, согласно п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Стружкова Е. А.. Распределить штраф в порядке указанном в п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»; Взыскать с Ответчика в пользу Стружкова Е. А. сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.
В судебное заседание представитель ВООО " Союз потребителей Вологодской области" не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебное заседание истец Стружков Е.А. не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Как следует из материалов дела, 17 марта 2011 года Стружков Е. А. заключил кредитный договор № с Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (Филиал «Вологодский») операционный офис «Череповецкий» (Банк). По Договору Банк обязался предоставить Стружкову Е. А. кредит в сумме 1950000 рублей 00 копеек сроком на 144 месяца. Указанный кредит погашается Стружковым Е. А. в соответствии с условиями кредитного договора. Пунктом 2.2.2. кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за выдачу кредита (комиссия за выдачу кредита) в размере 4 (Четыре) процента от суммы кредита, то есть 78000 рублей 00 копеек. Стружков Е. А. уплатил Банку ежемесячную комиссию за выдачу кредита 23 марта 2011 года в сумме 78 000 рублей 00 копеек по приходному кассовому ордеру №.
Суд полагает заявленные исковые требования подлежащие удовлетворению.
Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № «ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами».
Таким образом, «выдача кредита» предполагает ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой заемщику (потребителю). Банк при обслуживании и сопровождении кредита каких-либо дополнительных услуг заемщику (потребителю), за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Из Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № также следует, что операция по выдаче суммы кредита, как операция по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, проводится и учитывается на ссудном счете, а комиссия, уплачиваемая за выдачу кредита является по своей природе комиссией за обслуживание ссудного счета.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» «размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». То есть установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством РФ, к которым относится комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, а также комиссия за выдачу кредита, является нарушением прав потребителей.
Действия банка по обслуживанию и сопровождению кредита, а также выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как указано в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № по делу № «действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей... условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя». Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, а также комиссия за выдачу кредита являются по своей природе комиссиями за обслуживание ссудного счета, однако любые включаемые банками в условия кредитных договоров комиссии не предусмотрены действующим законодательством РФ и нарушают права потребителей.Суд полагает признать недействительным условие кредитного договора от 17 марта 2011 года № об оплате заемщиком комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита.
Уплаченная Стружковым Е.А. комиссионное вознаграждение в сумме 78000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу Стружкова Е.А.
Отношения между заемщиком и банком подпадают под действие закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 15 которого предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю. Стружков Е.А. обратился к ответчику с письменной претензией о возврате уплаченных денежных средств за комиссионное вознаграждение. До настоящего времени уплаченное комиссионное вознаграждение Стружкова Е.А. не возвращено. Поэтому суд полагает обоснованными исковые требования о компенсации морального вреда. Суд с учетом обстоятельств дела, характера спора удовлетворяет иск частично, определив размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей. В остальной части иска по моральному вреду суд отказывает.
В силу статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа, в т.ч. с учетом компенсации морального вреда (Обзор законодательства и Судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2007 года).
В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, с перечислением 50% от суммы штрафа общественному объединению потребителей, которое выступило с заявлением в защиту прав потребителя (78000 : 2 = 39000 : 2 = 19500).
В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины составляет 2570 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ВООО «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Стружкова Е. А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 17 марта 2011 года № об оплате Стружковым Е.А. комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Стружкова Е. А. денежные средства в сумме 78000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего взыскать 79000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» штраф в доход бюджета в размере 19500 рублей.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу ВООО «Союз потребителей Вологодской области» штраф в размере 19500 рублей.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» госпошлину в доход бюджета в размере 2570 рублей.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в 10-дневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: < > Л.В.Лобанова