< >
Дело № 02-4854/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 декабря 2011 года г. Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
судьи Олейниковой И.В.,
при секретаре Феофановой А.А.,
с участием истца Самусенковой И.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самусенковой И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Самусенкова И.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 07 декабря 2010 года между ней и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» ООО (далее Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 259760 руб. на срок 48 месяцев под 18.8 % годовых. При этом согласно п. 1.12.1. указанного договора в общую сумму кредита включена и комиссия за подключение к Программе страхования и комиссия по операциям с физическими лицами, которая составила 68 760 руб. Ею было получено наличными согласно квитанций 191000 руб.
Ею был подписан кредитный договор, по которому в разделе № она как заемщик по кредиту обязуется оплатить банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсацию расходов банка за оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма согласно договору включена в сумму выдаваемого кредита. Она будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Кредитор обязан предоставить кредит заемщику в силу заключенного договора и не вправе обуславливать предоставление кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие, как это сделано условиями кредитного договора.
Таким образом, действия ответчика по взиманию платежа за выдачу суммы кредита (комиссионное вознаграждение по операциям с физическими лицами) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.
Указанный вид платежа нормами ГК, Законом о защите прав потребителей и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате платежа за выдачу кредита нарушает ее права.
Истец и ответчик заключили договор возмездного оказания услуг, предметом которого является подключение ответчиком истца к программе страхования жизни и здоровья, оплаты истцом комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий, страховщику.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно ч.1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Согласно п.5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07. 2006 года «О защите конкуренции», запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (так необоснованные требования о передаче финансовых средств, в том числе имущественных прав).
При обращении ею в банк за выдачей кредита она подписала стандартный бланк договора, содержащий условия о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, причем данная сумма включена в сумму выдаваемого кредита, то есть фактически получение кредита на прямую обусловлено оплатой банку данной комиссии. При этом она не была заинтересована в страховании своей жизни и здоровья, условия договора- сумма оплаты, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком, то есть данное соглашение было навязано ей как потребителю и является недействительным согласно ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Получение ответчиком суммы 78 760 руб. является в соответствии со ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату.
В соответствии со ст.15 Закона « О защите прав потребителя она имеет право на возмещение морального вреда, так как банк нарушил ее права как потребителя
Она обращалась к ответчику с претензий, в которой в том числе просила возвратить незаконно полученные с нее деньги, но получила отказ.
Просит взыскать с ответчика в свою пользу понесенные убытки в сумме 68 760 руб., а также за оплату услуг юриста 1500 рублей, моральный вред в размере 3000 руб.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».
В судебном заседании истец Самусенкова И.М. исковые требования поддержала по изложенным основаниям, пояснила, что ей предложили при заключении кредитного договора заключить договор страхования, она согласилась, заявление о подключении к программе страхования подписывала, но не прочитала его. Кроме того, банк не сообщил ей сумму комиссии за подключение к программе страхования.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренесанс Капиталл» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном отзыве на иск указал, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п.8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.11 г. №). Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Тем не менее, заявление о подключении к программе страхования было собственноручно подписано Истицей. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п.8.1, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В документах Банка не содержится положения о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страховании, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия Банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав Клиента и не посягают на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан.
Просит в удовлетворении иска отказать.
Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Уважительных причин неявки, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду не представил, поэтому в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие.
Суд, выслушав истца Самусенкову И.М., исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Как установлено в судебном заседании, 07 декабря 2010 года между истцом Самусенковой И.М. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере 259760 руб. на срок 48 месяцев под 18.8 % годовых.
Согласно п. 1.12.1. указанного кредитного договора в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования и комиссия по операциям с физическими лицами, которая составила 68 760 руб.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2,3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Ответчиком суду представлены доказательства, подтверждающие наличие согласия потребителя Самусенковой И.М. на подключение к Программе страхования, поскольку при заключении кредитного договора Самусенкова И.М. заполнила заявление о подключении ее к Прогамме страхования. Из этого заявления следует, что истица вправе была отказаться от данной услуги, сделав соответствующую отметку в заявлении. Таким образом, ответчик с согласия истицы оказал ей дополнительную услугу по подключению к Программе страхования. При этом ответчик доказал, что истица имела возможность заключить кредитный договор без оказания дополнительной услуги по подключению к Программе страхования, поэтому действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителя, поэтому оснований для взыскания с ответчика оплаченных истицей денежных средств за подключение к Программе страхования в сумме 68760 руб. не имеется.
Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав потребителя Самусенковой И.М., оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Самусенковой И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в 10-дневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено – 15 декабря 2011 года.
< >
< >
Судья И.В.Олейникова