Дело № 2-6159/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2011 г г. Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области
в составе судьи Лобановой Л.В.,
при секретаре Комаровой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Богдановой О. Ю. к филиалу НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Вологодская областная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Богдановой О.Ю. обратилась в суд с иском, указав в обоснование своих требований, что 01 февраля 2008 года Богданова О. Ю. (Заемщик) заключила кредитный договор № с ОАО НБ «ТРАСТ» (Филиал в городе Череповец) (Кредитор). По Договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 100000 рублей 00 копеек сроком на 30 месяцев. Кредит погашался Заемщиком в соответствии с графиком платежей, был досрочно погашен 01 апреля 2009 года. Условиями Договора, указанными в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита в месяц, то есть 970 рублей 00 копеек в месяц. Комиссия была оплачена Заемщиком за 13 месяцев (с марта 2008 по апрель 2009 года включительно) пользования кредитом в общей сумме 12610 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по кредиту за период с 01.02.2008 года по 14.11.2011 года.
Кроме того, 03 апреля 2008 года Богданова О. Ю. (Заемщик) заключила кредитный договор № (далее - Договор) с Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (Филиал в городе Череповец) (Кредитор). По Договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 270 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев. Кредит погашался Заемщиком в соответствии с графиком платежей, был досрочно погашен 03 сентября 2010. Условиями кредитного договора №, указанными в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,80 % от суммы кредита в месяц, то есть 2160 рублей 00 копеек в месяц. Комиссия была оплачена Заемщиком за 29 месяцев (с мая 2008 года по сентябрь 2010 гола включительно) пользования кредитом в общей сумме 62640 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по кредиту за период с 03.04.2008 года по 14.11.2011 года.
Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № «ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами».
Из этого следует, комиссия за расчетное обслуживание по своей природе является комиссией за обслуживание ссудного счета, так как эта комиссия взимается именно в связи с предоставлением кредита, она связана с обслуживанием банком счета, на котором проводятся и учитываются операции по погашению клиентом кредита (как уже было указано выше).
Также согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» «размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».
То есть установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством РФ, к которым относится ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, является нарушением прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как указано в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № по делу № «действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей... условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя». Любые включаемые банками в условия кредитных договоров комиссии, в частности указанные выше и уплаченные Богдановой О. Ю. Кредитору, не предусмотрены действующим законодательством РФ и нарушают права потребителей.
Таким образом, права Потребителя Богдановой О. Ю. нарушены в результате исполнения им незаконного условия кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
22 ноября 2011 года в адрес ответчика было направлено обращение в защиту прав и законных интересов с требованием возврата денежных средств в срок до 29 ноября 2011 года, полученное ответчиком 22 ноября 2011 года. Ответа со стороны ответчика не последовало. Ответчик до настоящего времени не предпринимал никаких действий, направленных на мирное разрешение настоящего спора. Другими словами ответчик нарушает претензионный порядок разрешения споров.
Также, по мнению Истца, ответчик должен выплатить Потребителю Богдановой О. Ю. сумму компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей. Данные денежные средства являются для Потребителя Богдановой О. Ю. значительной суммой, Потребитель рассчитывала на добровольный возврат указанных денежных средств банком. Истец определяет сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек. Следовательно, ответчиком нарушены нормы п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; ответчиком Потребителю причинен моральный вред, вызванный нарушением права Потребителя.
Просят суд взыскать с Ответчика в пользу Потребителя Богдановой О. Ю. неосновательно полученную сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 12610 рублей 00 копеек по кредитному договору № от 01 февраля 2008 года, также неосновательно полученную сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 62640 рублей 00 копеек по кредитному договору № от 03 апреля 2008 года; Взыскать с Ответчика за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Потребителя Богдановой О. Ю. штраф, согласно п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Потребителя Богдановой О. Ю.. Распределить штраф в порядке указанном в п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»; Взыскать с Ответчика в пользу Потребителя Богдановой О. Ю. сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.
В судебном заседании представитель истца ВООО «Союз потребителей Вологодской области» Блинчевская Е.В. (по доверенности) исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, представил письменный отзыв по иску и просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании, 01 февраля 2008 года Богданова О. Ю. (Заемщик) заключила кредитный договор № с ОАО НБ «ТРАСТ» (Филиал в городе Череповец) (Кредитор). По Договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 100000 рублей 00 копеек сроком на 30 месяцев. Кредит погашался Заемщиком в соответствии с графиком платежей, был досрочно погашен 01 апреля 2009 года. Условиями Договора, указанными в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита в месяц, то есть 970 рублей 00 копеек в месяц. Комиссия была оплачена Заемщиком за 13 месяцев (с марта 2008 по апрель 2009 года включительно) пользования кредитом в общей сумме 12610 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по кредиту за период с 01.02.2008 года по 14.11.2011 года.
Кроме того, 03 апреля 2008 года Богданова О. Ю. (Заемщик) заключила кредитный договор № с Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ». По Договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 270 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев. Кредит погашался Заемщиком в соответствии с графиком платежей, был досрочно погашен 03 сентября 2010. Условиями кредитного договора №, указанными в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,80 % от суммы кредита в месяц, то есть 2160 рублей 00 копеек в месяц. Комиссия была оплачена Заемщиком за 29 месяцев (с мая 2008 года по сентябрь 2010 гола включительно) пользования кредитом в общей сумме 62640 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по кредиту за период с 03.04.2008 года по 14.11.2011 года.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 №, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Условия кредитных договоров от 01.02.2008 года и от 03.04.2008 года, заключенные между сторонами, о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 970 руб. в месяц и в сумме 2160 рублей в месяц по указанным выше кредитным договорам, являются ничтожными, поскольку не соответствуют требованиям закона.
Обратившись в суд в интересах Богдановой О.Ю. ВООО «Союз потребителей Вологодской области» фактически просит применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу потребителя выплаченные во исполнение условий кредитного договора денежные средства - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № от 01.02.2008 года в сумме 12610 рублей за период с 01.02.2008 года по 14.11.2011 года и по кредитному договору № от 03.04.2008 года в сумме 62640 рублей за период с 03.04.2008 года по 14.11.2011 года.
Представленными суду документами подтверждается, что истец за указанный период уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 75250 руб., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в порядке применения последствий ничтожной сделки. Вместе с тем ответчиком заявлены требования о применении истцом срока исковой давности. В данном случае подлежит применению срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст. 181 ГК РФ, который составляет 3 года.
По первому кредиту суд взыскивает комиссию за период с декабря 2008 года по апрель 2009 года ( 970 рублей х 4 мес = 3.880 рублей ), по второму кредиту - за период с декабря 2008 года по ноябрь 2009 года ( 2160 р. х 22 месс = 47.520 рублей ) Итого, сумма подлежащая взысканию с ответчика, составляет 51 400 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судом установлено, что ответчик нарушил предусмотренные законом права потребителя, включив в кредитный договор условия, противоречащие закону и нарушающие права потребителя, чем причинил истцу нравственные страдания, т.е. моральный вред, поэтому с ответчика, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Суд считает предъявленный истцом размер компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. завышенным и определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 1000 руб. с учетом степени вины ответчика, конкретных обстоятельств дела, а также принципа разумности и справедливости.
22 ноября 2011 года в адрес Ответчика было направлено обращение в защиту прав и законных интересов Богдановой О.Ю. с требованием возврата денежных средств в срок до 29 ноября 2011 года, полученное Ответчиком 22 ноября 2011 года. Ответа со стороны Ответчика не последовало. Ответчик до настоящего времени не предпринимал никаких действий, направленных на мирное разрешение настоящего спора.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил законные требования потребителя Богдановой о выплате суммы комиссии за ведение ссудного счета, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в соответствии со ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 26 200 руб., с перечислением 50% суммы этого штрафа, т.е. 13 100 руб. в пользу Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области», поскольку данная общественная организация обратилась в суд с заявлением в защиту прав потребителя Богдановой О.Ю.
При расчете суммы штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд учитывает взыскиваемую с ответчика сумму комиссии 51 400 руб. и компенсацию морального вреда 1000 руб. и исчисляет штраф от суммы 52 400 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты госпошлины в силу закона, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет городского округа в размере 1772, 0 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» удовлетворить частично.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Богдановой О. Ю. денежные средства в сумме 51 400 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1.000 рублей, всего 52 400 рублей.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 26 200 руб., с перечислением 50% суммы штрафа, т.е. в сумме 13 100 руб. в пользу Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области».
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) госпошлину в бюджет городского округа в сумме 1 772 рубля.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение 10 дней.
Судья: < > Л.В.Лобанова