Дело № 2-1077-2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
17 февраля 2011 г. г.Череповец
Череповецкий федеральный городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Жидковой О.В.;
при секретаре Ряннель О.Е.,
с участием ответчика Смирнова А.Н.,
ЗАО «Райффайзенбанк» к Смирнову А. Н. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Смирнову А. Н. о взыскании денежных средств, указав в обоснование заявленных требований, что 14 августа 2009 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком на основании заявления последнего на кредит Клиента, был заключен договор о предоставлении Смирнову А.Н. кредита в размере 70000 рублей сроком на 36 месяцев под 20,9% годовых путем зачисления банком денежных средств в сумме 70000,00 руб. на текущий счет Смирнова А.Н. 19 мая 2010 года ЗАО «Райффайзенбанк» был реорганизован в операционный офис «Череповецкий» филиала «Северная столица» ЗАО «Райффайзенбанк» в городе С.. 30.04.2010 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и заемщиком было подписано дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым сторонами были внесены изменения в договор, изменен номер текущего банковского счета заемщика. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора, клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживания счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренных п. 8.2 Общих условий. В соответствии с графиком платежей клиент в период с 14.07.2010 года по 14.01.2011 года должен был осуществить платежи на общую сумму 28396.47 рублей. Однако, заемщиком было внесено в счет погашения долга в указанный период лишь 7500 рублей. Данной суммы хватило только для частичного погашения просроченной задолженности по процентам, основному долгу и штрафным пеням за нарушение сроков возврата основного долга и процентов по вышеуказанному кредиту. Сумма задолженности Клиента перед банком по состоянию на 26 января 2011 года составила 91345,55 руб., из которых комиссия банка 2457 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8694,00 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 19706,43 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 20165,08 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту 158,73 руб. остаток основного долга по кредиту 42330,45 руб., плановые проценты за пользование кредитом 290,86 руб.
Просят взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 91345,55 руб., возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела в суде в размере 2940,37 руб.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, представил заявлении е о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании истец Смирнов А.Н. исковые требования признал частично. Указал, что не отрицает нарушение им условий договора, однако, не согласен с начислением ему комиссии за обслуживание ссудного счета, кроме того, просит уменьшить сумму неустойки, полагая, что она явно завышена. Кроме того, сослался на сложное материальное положение. Суду пояснил, что кредит брал, когда работал, потом его сократили. В настоящее время состоит на учете в центре занятости населения, доходов, кроме пособия по безработице, не имеет.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Как установлено судом, 14 августа 2009 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком на основании заявления последнего на кредит Клиента, был заключен договор о предоставлении Смирнову А.Н. кредита в размере 70000 рублей сроком на 36 месяцев под 20,9% годовых.
Согласно п. 8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райфайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заявления на кредит от 14 августа 2009 года, заемщик обязался до 14 числа каждого месяца, начиная с сентября 2009 года, погашать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит.
19 мая 2010 года филиал «Череповецкий» ЗАО «Райффайзенбанк» был реорганизован в операционный офис «Череповецкий» филиала «Северная столица» ЗАО «Райффайзенбанк» в городе С.. 30.04.2010 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и заемщиком было подписано дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым сторонами были внесены изменения в договор, изменен номер текущего банковского счета заемщика.
Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств в сумме 70000,00 руб. на текущий счет Смирнова А.Н.
Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.
Направленное 17.08.2010 в адрес ответчика уведомление о досрочном погашении задолженности, оставлено им без внимания.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом, согласно ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Учитывая, что со стороны заемщика Смирнова А.Н. имеет место ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, требование истца о возврате суммы кредита является обоснованным.
Вместе с тем, как установлено судом, в указанный кредитный договор, помимо условий о внесении истцом суммы основного долга по кредиту и суммы процентов (20,9%), было также включено условие об уплате истцом комиссии в размере 273 рубля ежемесячно, которые истец должен уплачивать в течение всего срока действия кредитного договора.
Данное условие кредитного договора об уплате комиссии является недействительным. В соответствии со статьёй 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия банка по предоставлению кредита в этой части ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Установление комиссии, в том числе за ведение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено.
Ссудный счёт служит лишь для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта банком денежных средств и материальных ценностей и не является счётом в смысле договора банковского счёта, а открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, каких либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Таким образом, указанное условие кредитного договора об уплате комиссии не соответствует закону и поэтому согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным. В соответствии со статьёй 167 Кодекса недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
В силу недействительности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта ежемесячный платёж истца по кредиту подлежит установлению за вычетом этой комиссии.
Согласно представленной истцом справки от 09.02.2011 г., за период с августа 2009 года по июнь 2010 года ответчиком оплачена комиссия за обслуживание счета в размере 2184 рубля.
В силу недействительности условия кредитного договора об уплате комиссии данная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.
Общая сумма задолженности, предъявленная истцом к взысканию с ответчика, равна 91345,55 руб., из которых: задолженность по уплате основного долга и процентов составляет 71021,74 рублей (просроченные проценты за пользование кредитом в размере 8694,00 руб. + просроченный основной долг по кредиту в размере 19706,43 руб. + остаток основного долга по кредиту в размере 42330,45 руб. + плановые проценты за пользование кредитом в размере 290,86 руб.), а сумма штрафных санкций 20323.81 руб.(сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 20165,08 руб. + сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере - 158,73 руб.).
Принимая во внимание сумму неустойки (штрафных санкций), уже выплаченных ответчиком по данному договору в размере 15586,28 рублей (согласно представленной истцом справки от 09.02.2011г.), суд, в силу ст.333 ГПК РФ, полагает снизить до 1000 рублей сумму заявленной неустойки (штрафных пеней), поскольку ее размер является завышенным и несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.
На основании изложенного, всего в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 69837,74 руб. (71021,74 руб. - 2184 руб. + 1000 руб.).
В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика сумма расходов истца по оплате госпошлины в размере 2295,13 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать со Смирнова А. Н., в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 69837,74 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2295,13 руб., всего взыскать 72132,87 руб.
В удовлетворении иска в большем объеме – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий федеральный городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Федеральный судья Жидкова О.В.
Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2011 года.
Решение вступило в законную силу 10.03.2011 года.