Дело № 11-03/11
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
19 января 2011 г. г. Череповец
Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:
Судьи Жгутовой Н.В.
При секретаре Кульмичевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 38 от 07 декабря 2010 года, которым постановлено признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Алексеевой В.В. и ОАО «Национальный банка «Траст» ХХ апреля 20ХХ года № ХХХ в части уплаты заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии по расчетно-кассовому обслуживанию клиентского счета, взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в пользу Алексеевой В.В. денежную сумму в размере 7ХХХ рублей 00 копеек, уплаченную ею за ведение банковского счета, денежную сумму в размере 1ХХХ рублей, оплаченную ею за зачисление кредитных средств на банковский счет, а также компенсацию морального вреда в сумме ХХХ рублей, всего: 1ХХХХХ рублей 00 копеек,
У С Т А Н О В И Л :
Алексеева В.В. обратилась в суд с иском по тем основания, что ХХ апреля 20ХХ года между нею и ОАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор № ХХХ путем написания истцом заявления – оферты с просьбой заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, акцептом со стороны банка являются его действия по открытию счета и спецкартсчета. Сумма кредита составила ХХХХХ1 рублей, процентная ставка 17%, срок пользования кредитом 24 месяца. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита и графика платежей и приложения № Х тарифов НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,23% от стоимости кредита, то есть 1ХХХ рублей в месяц. Сумма комиссии за зачисление кредитных средств составляет 1ХХХ рублей. За период с ХХ мая 20ХХ года по ХХ октября 20ХХ года истцом была произведена оплата комиссии за ведение банковского счета в сумме 7ХХХ рублей 00 копеек. При заключении кредитного договора банк включил условия, ущемляющие права потребителя, а именно взимание платы (комиссии) за открытие (комиссия за зачисление кредитных средств) и ведение банковского счета. Согласно ст. 9 ФЗ от 26 февраля 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 с. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите права потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 17 ноября 2009 года Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 8274/09 признано, что условие кредитного договора о взыскании с заемщика – физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя. В соответствии со ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу) счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Действиями, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение счета, согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центробанком РФ от 26 марта 2007 года за № 302-П. Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения баланса банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, потребителю не предоставляет. Включение в договор комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и комиссии за открытие счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению потребителем в полном объеме. Просят признать недействительным условие кредитного договора № ХХХ от ХХ апреля 20ХХ года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) банковского счета и комиссии за открытие расчетного счета; взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» комиссию за ведение банковского счета за период с ХХ мая 20ХХ года по ХХ октября 20ХХ года в сумме 7ХХХ рублей, комиссию за открытие расчетного счета в сумме 1ХХХ рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1ХХХ рублей, всего 1ХХХХХ рублей.
Истец Алексеева В.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что перед заключением договора работник банка объяснил ей, что банковский процент составляет 17%, ежемесячный платеж будет 5ХХХ рублей. Ее устроили такие условия. При подписании заявления о предоставлении кредита она не стала подробно знакомиться с его содержанием. Банковский счет ей не был нужен. Никаких операций по счету она не собиралась осуществлять и не осуществляла. Открытие банковского счета было условием предоставления кредита. По графику ежемесячно она оплачивала 6ХХХ рублей вместо обещанных 5ХХХ рублей. Полный процент кредита составляет более 50%. Считает, что банк ввел ее в заблуждение относительно банковского процента. Взимание денег за расчетное обслуживание нарушает ее права, как потребителя. Просит признать недействительными пункты договора, предусматривающие оплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств и взыскать с банка «Траст» уплаченные ею по данным основаниям денежные средства в размере 9ХХХ рублей и компенсацию морального вреда в сумме 1ХХХ рублей.
Представитель ответчика по доверенности Торочкова Е.А. исковые требования не признала, суду пояснила, что ХХ апреля 20ХХ года между Алексеевой В.В. и Национальным банком Траст был заключен договор № ХХХ, который является смешанным, элементами которого являются кредитный договор, договор спецкартсчета и договор банковского счета, в связи с чем, между сторонами сложились кредитные правоотношения и отношения, вытекающие из договора банковского счета. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Счет № ХХХ открыт на имя Алексеевой В.В. не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета и является текущим счетом физического лица для совершения расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об открытии счета по учету выданных кредитов (ссудного счета), а также условий о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета. Согласно п. 2.8 заявления, п. 5 Тарифов предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание банковского счета, который не является ссудным счетом. Включение в договор банковского счета условия об уплате клиентом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание банковского счета является правомерным. Заключенным между сторонами договором была предусмотрена плата за совершение банковской операции по зачислению кредитных средств на банковский счет клиента, клиент выразил свое согласие по данному условию договора, подав в банк заявление о выдаче кредита и открытии банковского счета. Поскольку соглашение с клиентом по уплате спорных комиссий было достигнуто и каких-либо запретов на взимание такой комиссии законом не предусмотрено, считают, что оснований для применения ст. 16 закона «О защите прав потребителей» не имеется. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.
Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - Соболева Е.Б., действующая на основании доверенности, просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение по делу, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает, что решение суда принято с нарушением норм материального права, в том числе положений ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, ст.851 ГК РФ, согласно которой клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, и п.2.1.2. Положения ЦБ РФ №54-П от 31 августа 1998 года, согласно которому предоставление кредита безналичным путем осуществляется через текущий счет клиента. При заключении договора Алексеевой В.В. были известны условия получения кредита безналичным путем и все существенные условия договора, с которыми она была согласна.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - Торочкова Е.А. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям.
В судебное заседание апелляционной инстанции Алексеева В.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещена, представила заявление о рассмотрении жалобы ОАО НБ «ТРАСТ» в ее отсутствие, в котором указала, что с апелляционной жалобой ОАО НБ «ТРАСТ» не согласна, просит решение мирового судьи оставить без изменения.
Суд, заслушав представителя ОАО НБ «ТРАСТ», исследовав материалы настоящего гражданского дела, не находит оснований для вмешательства в решение мирового судьи. Мировым судьей правильно установлены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, представленным доказательствам дана верная правовая оценка.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 38 от 07 декабря 2010 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» – без удовлетворения.
Судья