Дело № 2-688/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 ноября 2010 года г. Череповец
Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:
Судьи Жгутовой Н.В.
При секретаре Кульмичевой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кравченко В.А о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кравченко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ХХ августа 20ХХ года Кравченко В.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ХХХ,31 рублей на неотложные нужды. Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета и кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № ХХХ и перечисления на указанный счет денег в сумме ХХХ,31 рублей. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № ХХХ. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 349,86 рублей на срок действия кредитных каникул, и в размере ХХХ,53 рублей после окончания срока действия кредитных каникул. Для планового погашения задолженности, ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере, не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, нарушил сроки внесения платы, что подтверждается выпиской по расчетному счету № ХХХ. В соответствии с п. 4.2, 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В настоящее время задолженность ответчика перед Банком составляет ХХХ,97 рублей и состоит из: основного долга за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 35 коп., процентов за пользование кредитом за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 19 коп., комиссии за РКО за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 99 коп., платы за пропуск платежей за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 00 коп., процентов на просроченный долг за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 44 коп. Просит взыскать с Кравченко В.А. в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере ХХХ руб. 97 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХ руб. 23 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - Торочкова Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям указанным в исковом заявлении, пояснила, что ОАО НБ «Траст» дает рекламу, из текста которой следует, что банк выдает кредиты населению под 17% годовых. Заявление клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, на изложенных в нем условиях, адресованное Банку, является офертой клиента на заключение с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Об этом указано на страницах 2 и 3 заявления. Сделка между клиентом и банком является двусторонней, поэтому в соответствии с абзацем 2 пункта 1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, исходя из количества дней просрочки внесения очередного платежа, и составили за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года - ХХХ,44 рублей. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Кравченко В.А. исковые требования ОАО НБ «Траст» признал частично в размере задолженности по основному долгу в сумме ХХХ,365 рублей, суду пояснил, что все представленные банком документы: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, утвержденные ОАО НБ «Траст», тарифы НБ «Траст», сведения о тарифном плане по пластиковой карте, график платежей подписаны им лично, но, подписывая данные документы, он внимательно их не читал. Он не согласен с начисленными процентами, комиссией за РКО и штрафными санкциями, поскольку он вообще не имел намерения заключать кредитный договор с банком. Ранее у него был заключен кредитный договор на сумму ХХХХ рублей с банком Траст. Он надлежаще исполнял обязанности по погашению кредита, но в течение последних шести месяцев срока кредитования у него случились финансовые трудности, он перестал платить по кредиту. Банк предложил ему реструктуризацию долга, он согласился. Он рассчитывал на предоставление кредитных каникул в рамках предыдущего кредитного договора. Вместо этого ему предложили подписать новый кредитный договор. Сумма кредита в размере ХХХ,31 рублей была перечислена банком на его пластиковую карту и по его заявлению переведена в погашение предыдущего кредита. Он признает сумму задолженности по основному долгу, т.к. деньги банк ему фактически перечислил. Он видел, что в тексте заявления о выдаче кредита указано, что кредит выдается под 17% годовых. Не признает сумму процентов в размере ХХХ,19 рублей, т.к. не имел намерения заключить новых кредитный договор. Сумму комиссии за РКО не признает, т.к. оформленная на него пластиковая карта могла быть использована только для погашения кредита, самостоятельных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию пластиковой карты он не получал. По предыдущему договору на него также оформлялась кредитная карта. При заключении нового договора кредитную карту оформили вновь. Пользоваться пластиковой картой для иных нужд, кроме погашения кредита, нельзя. Это ему объяснили в банке. Проценты на просроченный долг в сумме ХХХ,44 рублей не признает, т.к. не имел намерения заключать новый кредитный договор. С пояснениями представителя истца о датах внесения очередных платежей согласен. Платы за пропуск платежей в размере ХХХ рублей не признает, считает данное условие договора кабальным.
Представитель ответчика Кравченко В.А.- адвокат Токмашов В.В. в судебном заседании пояснил, что банком нарушено требование действующего законодательства, предусмотренное ст.820 ГК РФ, не соблюдена письменная форма кредитного договора, что влечет его ничтожность. Считает условия, предложенные банком Кравченко В.А., кабальными. Просит учесть, что эффективная банковская ставка по кредиту составила 42,14%, о чем ответчику не было известно на момент подписания всех документов, т.к. данная информация написана очень мелким почерком и содержится не в кредитном договоре, а в графике платежей. Полагает, что взысканию подлежит только сумма основного долга. Во взыскании процентов, комиссии за РКО, штрафов просит отказать.
Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению частично в следующем размере и по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что ХХ августа 20ХХ года между ОАО НБ «Траст» и Кравченко В.А. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, содержащий, в том числе, элементы кредитного договора, по условиям которого истец предоставил ответчику Кравченко В.А. денежные средства на следующих условиях: сумма кредита ХХХ,31 рублей, срок кредита 36 месяцев, срок действия кредитных каникул 6 месяцев, процентная ставка по кредиту 17 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,5%, комиссия за расчетное обслуживание 1,5 %, сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул - ХХХ,86 рублей, сумма ежемесячного платежа – ХХХ,53 рублей, сумма последнего платежа – ХХХ,9 рублей, даты платежей определяются согласно графику платежей, штрафы за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, – 500 рублей, второй раз подряд- 700 рублей, третий раз подряд-1000 рублей. Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме ХХХ,31 рублей на счет заемщика. Заемщик Кравченко В.А. нарушил условия вышеуказанного кредитного договора, а именно, с ХХ марта 20ХХ года до конца июля 20ХХ года допускал просрочки уплаты очередных платежей на срок до 12 дней, с августа 20ХХ года перестал уплачивать очередные платежи, в связи с чем, исковые требования ОАО Национальный банк «ТРАСТ в части взыскания основного долга за период с ХХ августа 20ХХ года по ХХ сентября 20ХХ года в сумме ХХХ руб. 35 коп., процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых за тот же период в сумме ХХХ руб. 19 коп., процентов на просроченный долг за пользование чужими денежными средствами по ст.395 Гражданского кодекса РФ за тот же период в сумме ХХХ руб. 44 коп. являются законными и подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что согласно графику платежей сумму основного долга в размере ХХХ,57 рублей Кравченко В.А. должен был заплатить ХХ марта 20ХХ года, срок платежа ответчиком был нарушен, деньги внесены в банк ХХ апреля 20ХХ года, за что ему был начислен штраф в размере 500 рублей. Также ХХ апреля 20ХХ года Кравченко В.А. не заплатил очередной платеж, внес деньги в банк ХХ мая 20ХХ года, за что ему был начислен штраф 500 рублей. ХХ мая 20ХХ года Кравченко В.А. внес очередной платеж не в полном объеме, за что ему был начислен штраф 700 рублей. ХХ июня 20ХХ года Кравченко В.А. не заплатил очередной платеж, внес деньги ХХ июля 20ХХ года, за что ему был начислен штраф 700 рублей. Аналогичным образом ответчику были начислены штрафы за невнесение сумм очередных платежей ХХ августа 20ХХ года, ХХ августа 20ХХ года, ХХ сентября 20ХХ года в размере 500 рублей, 700 рублей, 1000 рублей соответственно.
Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка, предусмотренная Тарифами (л.д.24), за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, – 500 рублей, второй раз подряд- 700 рублей, третий раз подряд -1000 рублей, всего начисленная Кравченко В.А. в сумме ХХХ рублей, с учетом размера очередного платежа и длительности сроков просрочки внесения очередного платежа, является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и, на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, полагает возможным снизить размер штрафов до 500 рублей.
Исковые требования ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ХХХ руб. 99 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку включение в кредитный договор условия о плате за расчетно-кассовое обслуживание, не предусмотрено ст. 819 ГК РФ, поэтому во взыскании указанной суммы истцу следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Взыскать с Кравченко В.А. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от ХХХ августа 20ХХ года в сумме ХХХ,35 рублей основного долга, ХХХ,19 рублей процентов за пользование кредитом, 500 рублей платы за пропуск платежей, ХХХ,44 рублей процентов на просроченный долг, ХХХ,12 рублей в возврат госпошлины, а всего взыскать ХХХ,10 рублей (ххх ххх тысяч ххх ххх ххх рублей 10 коп.).
Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Кравченко В.А. задолженности по кредитному договору от ХХ августа 20ХХ года в части штрафов в сумме ХХХ рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ХХХ,99 рублей, всего в сумме ХХХ,99 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья
Текст мотивированного решения составлен 23 ноября 2010 года
Судья