Дело № 2-354/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 июля 2011 года г. Череповец Череповецкий районный суд Вологодской области в составе: судьи Жгутовой Н.В. при секретаре Фединой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Анисимову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л: Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Анисимову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ХХ ХХХ ХХХХ года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анисимовым С.М. был заключен договор о потребительском кредитовании № ХХХ (далее кредитный договор), по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Анисимову С.М. кредит на потребительские цели в размере ХХХХХ,51 рублей на 24 месяца с взиманием за пользование кредитом 33% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию банка, предусмотренные кредитным договором. Кредитный договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анисимовым С.М. заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления заемщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заемщику, предоставлению последнему кредита, путем перечисления суммы кредита на открытый банковский счет заемщика. В соответствии с абз. 2 п. 3.3.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, то есть ХХХХХ,59 рублей. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4. Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5. Условий кредитования). Возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении, в том случае, если денежные средства поступили до 17 часов 00 минут местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по кредитному договору после 17 часов 00 минут местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем (п. 3.7. Условий кредитования). В соответствии с Условиями кредитного договора банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им по согласованному сторонами графику, заемщиком не исполняются надлежащим образом. С момента заключения кредитного договора и по ХХ ХХХ ХХХХ года Анисимов С.М. производил следующие платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование им: ХХ ХХХ ХХХХ года – ХХХХ рублей, ХХ ХХХ ХХХХ года – ХХХХ рублей, ХХ ХХХ ХХХХ года – ХХХХ рублей, ХХ ХХХ ХХХХ года – ХХХХ рубля, ХХ ХХХ ХХХХ года – ХХХХ рублей. Указанные платежи свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Анисимовым С.М. обязательств по кредитному договору, т.е. в указанные в графике платежей даты он не вносил платежи или вносил их не в полном объеме. По состоянию на ХХ ХХХ ХХХХ года задолженность Анисимова С.М. по кредитному договору составляет ХХХХХ,84 рублей, из которых ХХХХХ,75 рублей – просроченная ссуда, ХХХХХ,70 рублей – просроченные проценты, ХХХХ,70 рублей – неустойка за нарушение срока возврата кредита, ХХХХ,69 рублей – неустойка за нарушение срока уплаты начисленных процентов. В соответствии с п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки кредитор на основании пунктов 5.2., 5.3. Условий кредитования направил заемщику письменное уведомление № ХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года об изменении срока возврата кредита, с предложением досрочно возвратить сумму задолженности в размере ХХХХХ,26 рублей в срок до ХХ ХХХ ХХХХ года. Заемщик указанное предложение не исполнил. На день подачи искового заявления в суд Анисимов С.М. не предпринял каких-либо мер к возврату долга по кредитному договору. Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» заявления-оферты). При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» заявления-оферты). Просит взыскать с Анисимова С.М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ХХХХХ,84 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере ХХХХ,85 рублей. В судебное заседание представитель истца – ООО ИКБ «Совкомбанк» – Высоканов В.А., действующий на основании доверенности, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В судебном заседании ответчик Анисимов С.М. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» признал частично, пояснил, что обращался в «Совкомбанк» с просьбой выдать кредит в размере ХХХХХ рублей. Банк согласился предоставить ему кредит, но работник банка пояснил, что кредит будет оформлен на большую сумму, из которой сразу удержать комиссию за выдачу кредита и страховку. В результате по документам кредит был ему предоставлен на сумму ХХХХХ,51 рублей, но в действительности он реально получил требуемые ему ХХХХХ рублей. Он не просил предоставить ему кредит на ХХХХХ,51 рублей. С комиссией за выдачу кредита и страховкой он не согласен, просит уменьшить взыскиваемую задолженность на суммы комиссии и страховку. Никакого договора страхования ему не выдавали и не объясняли, что за страховка оформлена на него. Никаких заявлений в банк он самостоятельно и лично не писал, все готовые заявления ему распечатывал работник банка, он только ставил подписи. По договору были предусмотрены проценты в размере 33% годовых. За нарушение сроков выплаты кредита и уплаты процентов в договоре предусмотрены пени в размере 120% за каждый день просрочки. Считает сумму пени несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит уменьшить сумму взыскиваемых пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом и за возврат самого кредита. С графиком платежей он был ознакомлен, сроки возврата кредита нарушал в связи с отсутствием денежных средств. Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анисимовым С.М. в требуемой законом форме был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита – ХХХХХ,51 рублей, срок кредита – 24 месяца с ХХ ХХХ ХХХХ года, процентная ставка по кредиту – 33% годовых, единовременная комиссия за выдачу кредита – 18% от первоначальной суммы кредита, что составляет ХХХХХ,59 рублей, единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности – 3,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ХХХХ,92 рублей, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме ХХХХХ,51 рублей на счет заемщика. Ответчик Анисимов С.М. не уплачивал платежи с ХХХ ХХХХ года, чем существенно нарушил условия кредитного договора, заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк». Уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему было направлено Анисимову С.М. ХХ ХХХ ХХХХ года. До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец вправе ставить вопрос о возврате суммы кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом. Согласно представленным истцом, исследованным в судебном заседании расчетам, остаток ссудной задолженности Анисимова С.М. составляет ХХХХХ рублей 75 копеек, задолженность по плановым процентам составляет ХХХХХ рублей 70 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу составляет ХХХХ рубля 70 копеек, задолженность по пени по плановым процентам составляет ХХХХ рубля 69 копеек. При заключении кредитного договора за выдачу кредита Анисимов С.М. единовременно уплатил банку комиссию за выдачу кредита в размере 18% от всей первоначальной суммы кредита, что составляет ХХХХХ рублей 59 копеек и единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 3,6 % от всей первоначальной суммы кредита, что составляет ХХХХ рублей 92 копейки. Поскольку установление комиссии за выдачу кредита, а также взимание компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими кредитные правоотношения, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за выдачу кредита и компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права ответчика по делу. При этом суд учитывает, что истцом не представлено доказательств тому, что ООО ИКБ «Совкомбанк» заключался договор страхования на случай смерти или наступления инвалидности ответчика Анисимова С.М. Следовательно, сумма остатка ссудной задолженности подлежит уменьшению на сумму полученной банком комиссии за выдачу кредита в размере ХХХХХ рублей 59 копеек и на сумму полученной банком компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, в размере ХХХХ рублей 92 копеек, и отсюда взысканию подлежит остаток ссудной задолженности в размере ХХХХХ,24 рублей. Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседании, размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд полагает, что предусмотренная кредитным договором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения Анисимовым С.М. обязательств по кредитному договору, и полагает необходимым уменьшить размер пени по плановым процентам с ХХХХ рублей 69 копеек до ХХХХ рублей 00 копеек, размер пени по просроченному долгу уменьшить с ХХХХ рублей 70 копеек до ХХХХ рублей 00 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Взыскать с Анисимова С.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года в сумме ХХХХХ рубль 94 копейки, ХХХХ рублей 98 копеек в возврат госпошлины, а всего взыскать ХХХХХ рублей 92 копейки (ххх ххх хххх рублей 92 копейки). Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение 10 дней. Судья Согласовано Судья Череповецкого районного суда Н.В. Жгутова