Дело № 2-398/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 5 августа 2011 года г. Череповец Череповецкий районный суд Вологодской области в составе: Судьи Слягиной И. Б., При секретаре Мишенёвой Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Богдановой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки, У с т а н о в и л : ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Богдановой И. М. о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки, указав в обоснование иска, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Богдановой И. М. ХХ.ХХ.ХХХХ года заключен кредитный договор № ХХХ и дополнительное соглашение от ХХ.ХХ.ХХХХ года к указанному кредитному договору. В соответствии с договором кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ХХХХХХХ рублей для приобретения у С. и С1. квартиры, расположенной по адресу: В. область, Ч. район, с. Ш. А. с/с, ул. Ц., дом ХХ, кв. ХХ, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью ХХ,4 кв. метров, а также оплаты иных неотделимых улучшений квартиры. Недвижимое имущество приобретено по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ХХ.ХХ.ХХХХ года, зарегистрированному ХХ.ХХ.ХХХХ года Управлением Федеральной регистрационной службы по Вологодской области за № ХХХ. В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-Ф от 16.07.1998 квартира, приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента регистрации права собственности заемщика на квартиру. Залог квартиры обеспечивает исполнение обязательств покупателя по кредитному договору. Государственная регистрация ипотеки на квартиру произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Вологодской области ХХ.ХХ.ХХХХ года за номером ХХХ. Закладная удостоверяет права залогодержателя по ипотеке. Денежные средства предоставлены заемщику на срок 108 месяцев путем перечисления их на расчетный счет № ХХХ, открытый в банке. Согласно дополнительному соглашению от ХХ.ХХ.ХХХХ года к кредитному договору счет перенумерован на № ХХХ. Согласно п. 1.6 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 13,9% годовых. Размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле ежемесячных аннуитентных платежей, начиная с ХХХ ХХХХ года. 12 числа каждого календарного месяца, а в случае, если указанное число приходится на нерабочий день – ближайший за ним рабочий день. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, другие платежи. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,9% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 7.2 и п. 7.3 кредитного договора). Согласно п. 5 дополнительного соглашения от ХХ.ХХ.ХХХХ года с даты начала начисления пеней проценты за пользование кредитом, указанные в договоре, на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, кредитором не начисляется и заемщиком не уплачивается. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по договору кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Нарушения по исполнению обязательства по кредитному договору ответчиком начались с ХХХ ХХХХ года. ХХ.ХХ.ХХХХ года кредитором направлено заёмщику требование о досрочном исполнении обязательств в тридцатидневный срок с момента получения такого требования от ХХ.ХХ.ХХХХ года. Рыночная стоимость квартиры согласно отчету об оценке № ХХХ об определении рыночной стоимости недвижимого имущества составляет ХХХХХХ рублей. По состоянию на ХХ.ХХ.ХХХХ года общая сумма задолженности заемщика перед кредитором составляет ХХХХХХХ рублей 68 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту – ХХХХХХ рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом- ХХХХХ рублей 91 копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ХХХХХХ рублей 31 копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – ХХХХХХ рублей 27 копеек. Требование кредитора об исполнении заемщиком обязательств по договору до настоящего времени не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. Просили на основании ст. ст. 8, 11, 12, 309, 310, 334, 348, 363, 809, 810, 819 ГК РФ взыскать с Богдановой И.М. задолженность по кредитному договору № ХХХ в сумме ХХХХХХХ рублей 68 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту – ХХХХХХ рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - ХХХХХ рублей 91 копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ХХХХХХ рублей 31 копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – ХХХХХХ рублей 27 копеек; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Богдановой И. М. на праве собственности, заложенное в силу закона и расположенное по адресу: В. область, Ч. район, с. Ш. А. с/с, ул. Ц., дом ХХ, квартира ХХ, состоящей из двух комнат, имеющей площадь с учетом не отапливаемых помещений с летним помещением ХХ,8 кв. метров, в том числе общей площадью ХХ,4 кв. метров; судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные ЗАО «Райффайзенбанк», возложить на ответчика. Определить начальную продажную цену на квартиру, расположенную по адресу: В. область, Ч. район, с. Ш. А. с/с, ул. Ц., дом ХХ, кв. ХХ в размере ХХХХХХ рублей. В судебных заседаниях представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» - по доверенности Кузьмина Е. Л. исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, пояснила, кредитный договор и договор ипотеки недействительными не признавались, условия закладной не изменялись. Ответчик должна была осуществлять ежемесячные платежи не позднее 12 числа каждого месяца в размере ХХХХХ рубля 87 копеек. В ХХХ ХХХХ года ответчиком произведена оплата в сумме ХХХХХ рублей, ХХ.ХХ.ХХХХ года с лицевого счета Богдановой И. М. сняты деньги в сумме ХХ рублей 31 копейка. После этого никаких выплат по кредитному договору не производилось. Проценты за пользование денежными средствами начисляются, исходя из ставки 13,9% годовых от полученной суммы кредита. Штрафные санкции рассчитаны согласно п. п. 7.2 и 7.3 кредитного договора, исходя из ставки 0,9% за каждый день просрочки за период с ХХ.ХХ.ХХХХ года по ХХ.ХХ.ХХХХ года. Ответчик была согласна с условиями договора. Просила определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов. Ответчик Богданова И. М. в судебных заседаниях исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признала в части взыскания с нее суммы основного долга - ХХХХХХ рублей 19 копеек, процентов за пользование кредитом – ХХХХХ рублей 91 копейки, обращения взыскания на заложенное имущество – принадлежащую ей на праве собственности квартиру, находящуюся по адресу: Ч. район, с. Ш., ул. Ц., д. ХХ, кв. ХХ, состоящей из двух жилых комнат, площадью с учетом неотапливаемых помещений с летними помещениями ХХ,8 кв. метров, в том числе общей площадью ХХ,4 кв. метров. Согласна с начальной продажной ценой квартиры в размере ХХХХХХ рублей. Полностью согласна с расчетом суммы иска, замечаний по расчету не имеет, однако, просила уменьшить суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и по процентам на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку считает данные суммы несоразмерными последствиям просрочки платежа. В настоящее время она находится в трудном материальном положении. Подтвердила, что истцом ей был предоставлен кредит в сумме ХХХХХХХ рублей для приобретения квартиры, с условиями кредитного договора и ипотеки она была согласна. Последний платеж за кредит ею был произведен в ХХХ ХХХХ года. В вышеуказанной квартире никто не проживает. Она зарегистрировала туда родственников, которым нужна только регистрация, фактически они имеют иное место жительства. Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, документы, представленные сторонами, приходит к следующему. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно пункту 2 статьи 819, статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьей 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2). В судебном заседании из пояснений сторон установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Богдановой И. М. заключен кредитный договор № ХХХ на сумму ХХХХХХХ рублей на срок 108 месяцев под 13,9 % годовых для приобретения квартиры, находящейся по адресу: В. область, Ч. район, с. Ш. А. с/с, ул. Ц., д. ХХ, кв. ХХ. Обязательства ЗАО «Райффайзенбанк» по перечислению денег в сумме ХХХХХХХ рублей исполнены. Возврат денежных средств по кредитному договору заемщик должен был осуществлять в соответствии с пунктами 1.16, 1.17 кредитного договора, графиком платежей – не позднее 11 числа каждого месяца, а затем, в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХХХ года - не позднее 12 числа каждого месяца по ХХХХХ рубля 87 копеек ежемесячно. В судебном заседании из пояснений сторон установлено, что Богданова И. М. нарушила принятые на себя обязательства по кредитному договору. Последний платеж по договору был произведен ответчиком в ХХХ ХХХХ года в размере ХХХХХ рублей. В ХХХ ХХХХ года с её счета списан остаток в сумме ХХ рублей 31 копейка. С указанного времени никаких выплат по кредитному договору Богдановой И. М. не производилось. В соответствии с п. п. 7.2 и 7.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заёмщик платит кредитору неустойку в размере 0,9% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по возврату суммы займа и по уплате процентов. Суд полагает исковые требования о взыскании суммы основного долга по кредиту в размере ХХХХХХ рублей 19 копеек и о взыскании процентов за пользование кредитом в размере ХХХХХ рублей 91 копейки в соответствии с представленным истцом и признанным ответчиком в судебном заседании расчетом удовлетворить. На основании статей 329, 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,9 % в день от суммы невыполненного обязательства за период, указанный представителем истца в судебном заседании – с ХХ.ХХ.ХХХХ года по ХХ.ХХ.ХХХХ года. Суд полагает необходимым применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку, подлежащую уплате по договору, поскольку размер, предъявляемой ко взысканию неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом суд принимает во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования Центрального банка РФ, длительность неисполнения обязательства, изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в период просрочки и считает взыскать с Богдановой И. М. штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере ХХХХХ рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам в размере ХХХХ рублей. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, на основании п. 6.4.2 кредитного договора, ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки согласно закладной – квартиру № ХХ по ул. Ц. в с. Ш. А. с/с Ч. района. Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ХХ.ХХ.ХХХХ года ипотека зарегистрирована за № ХХХ ХХ.ХХ.ХХХХ года. В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную цену предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № ХХХ, составленном К. ХХ.ХХ.ХХХХ года, в сумме ХХХХХХ рублей. С указанной ценой согласилась ответчик Богданова И. М. в судебном заседании. Суд определяет способ реализации указанного имущества – посредством продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13603 рубля 87 копеек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Богдановой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки удовлетворить частично. Взыскать с Богдановой И.М. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № ХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ года ХХХХХХ рублей 19 копеек основного долга, ХХХХХ4 рублей 91 копейку процентов за пользование кредитом, ХХХХХ рублей пеней за просроченные выплаты по основному долгу, ХХХХ рублей пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ХХХХХ рубля 87 копеек в возврат госпошлины, всего – ХХХХХХХ рублей 90 копеек. Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, принадлежащую Богдановой И.М. на праве собственности, находящуюся по адресу: В. область, Ч. район, село Ш. А. с/с, ул. Ц., дом ХХ, квартира ХХ, состоящей из двух жилых комнат, имеющей площадь с учетом неотапливаемых помещений с летними помещениями ХХ,8 кв. метров, в том числе общей площадью ХХ,4 кв. метров, кадастровый номер 35:22:ХХХ, установив начальную продажную цену предмета ипотеки, с целью его реализации с публичных торгов в сумме ХХХХХХ рублей. Денежная сумма, полученная от реализации квартиры подлежит направлению в счет погашения задолженности Богдановой И.М. перед ЗАО «Райффайнзенбанк» по кредитному договору № ХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ года. ЗАО «Райффайзенбанк» в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья Текст мотивированного решения составлен 10 августа 2011 года. Судья Согласовано Судья Череповецкого районного суда И.Б. Слягина