Дело № 2-449-11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 августа 2011 года г. Череповец Череповецкий районный суд Вологодской области в составе: Судьи Гуслистовой С.А. При секретаре Фроловой О.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Андрееву Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Андрееву Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ХХ ХХХ ХХХХ года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Андреев Д.П. заключили кредитный договор № ХХХ о предоставлении кредита в сумме ХХХХХ рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Свои обязательства банк выполнил и перечислил ответчику Андрееву Д.П. кредит в сумме ХХХХХ рублей ХХ ХХХ ХХХХ года. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ХХХ ХХХХ года обеспечить наличие денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, включающего в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. С ХХХ ХХХХ года ответчиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора, несвоевременно вносились денежные средства на счет. По заявлению Андреева Д.П. ХХ ХХХ ХХХХ года банком было принято решение № Х об изменении очередности погашения обязательств по кредитному договору № ХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года. Последний платеж заемщиком произведен ХХ ХХХ ХХХХ года в сумме ХХХХ рублей. Пункт 4.2. кредитного договора устанавливает, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с п. 5.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты платы за пользование кредитом, пени, в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа. На основании п. 5.5. кредитного договора банк известил заемщика о нарушении условий договора и о досрочном возврате всей суммы задолженности. Ответчик своих обязательств не исполнил. По состоянию на ХХ ХХХ ХХХХ года задолженность ответчика Андреева Д.П. по кредитному договору составляет ХХХХХ рубля 60 копеек, в том числе: ХХХХХ рублей 00 копеек - основного долга; ХХХХХ рубля 20 копеек - плата за пользование кредитом; ХХХХ рублей 71 копейка - пени по просроченному основному долгу; ХХХХХ рубля 69 копеек - пени по просроченной плате за пользование кредитом. Однако, с учетом соразмерности требований, истец принял решение снизить размер штрафных санкций, предусмотренных п. 4.2. кредитного договора, вследствие чего снижены пени по просроченной плате за пользование кредитом до суммы ХХХХХ рубль 60 копеек. Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет ХХХХХ рубля 51 копейка. Просит взыскать с Андреева Д.П. в его пользу долг по кредитному договору № ХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года в сумме ХХХХХ рубля 51 копейку. В судебных заседаниях представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Е.В. Багрова, действующая на основании доверенности, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснила, что ответчик Андреев Д.П. по своему усмотрению выбрал в банке кредитный продукт, который предоставляется на экспресс условиях без предоставления документов о доходах на основании одного представленного документа, принадлежащего гражданину, заявка рассматривается в течение 2 часов. В день выдачи кредита с заемщика взимается сумма в размере 4,9% от суммы кредита, что указано в графике платежей как часть платы за кредит, в дальнейшем эта сумма в плату за кредит банком не засчитывается, не считает это скрытой комиссией за выдачу кредита, а полагает, что банк вправе её получить за выдачу кредита на экспресс условиях, эта сумма взимается один раз. Банком установлено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются в качестве платы за пользование кредитом, процентная ставка до клиента доводится в графике платежей путем установления не годовой, а ежедневной процентной ставки. Проценты, установленные банком, являются сложными, доводятся до клиента в графике платежей в виде формулы, в этом же графике указывается полная сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, при условии, что все платежи будут произведены в срок. Андреев Д.П. должен был выплатить в течение 36 месяцев общую сумму ХХХХХ рублей 21 копейку, поэтому считает, что вся информация об условиях предоставления кредита была доведена до Андреева Д.П., и он согласился с этими условиями. При получении кредита Андреев Д.П., кроме того, подписал заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», согласно которому он выбрал тарифный план, предусматривающий стоимость годового обслуживания в размере ХХХХ рублей, и ему было открыто три счета: в рублях, в евро и в долларах США, также он заключил договор страхования на случай своей смерти или стойкой нетрудоспособности, чем обезопасил своих наследников от предъявления к ним требований об уплате кредита. Ответчик Андреев Д.П. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что обращался в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с просьбой выдать кредит в размере ХХХХХ рублей, но в действительности он реально получил порядка ХХХХХ рублей, так как с него сразу удержали ХХХХ рублей в счет платы за кредит, ХХХХ рублей за открытие счетов, которые ему были не нужны и более ХХХХ рублей за страховку, о которой он не просил, ему пояснили, что все это необходимо для выдачи кредита, какие-либо другие условия ему не предлагали. Просит уменьшить взыскиваемую задолженность на удержанные с него суммы при выдаче кредита. Также просит уменьшить взыскиваемые с него пени, поскольку считает сумму пени слишком высокой. С графиком платежей он был ознакомлен, сроки возврата кредита нарушал в связи с отсутствием денежных средств. Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и представленные документы, находит исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года между сторонами в требуемой законом форме был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита – ХХХХХ рублей, срок кредита – 36 месяцев, плата за пользование кредитом установлена графиком платежей и рассчитывается согласно графику по формуле, в день выдачи кредита оплачивается часть платы за кредит в размере 4,9% от суммы кредита, при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком уплачивается пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме ХХХХХ рублей на счет заемщика. Ответчик Андреев Д.П. не уплачивал платежи с ХХХ ХХХХ года, чем существенно нарушил условия кредитного договора. Уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему было вручено Андрееву Д.П. ХХ ХХХ ХХХХ года. До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец вправе ставить вопрос о возврате суммы кредита с уплатой причитающейся платы за пользование кредитом. Согласно представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетам, остаток задолженности Андреева Д.П. на ХХ ХХХ ХХХХ года составляет: ХХХХХ основной долг, ХХХХХ рубля 20 копеек – плата за пользование кредитом, ХХХХ рублей 71 копейка – пени по просроченному основному долгу, ХХХХХ рубля 69 копеек – пени по просроченной плате за кредит, который банк снизил до суммы ХХХХХ рубль 60 копеек. При заключении кредитного договора Андреев Д.П. единовременно уплатил банку сумму ХХХХ рублей. Как часть платы за кредит, которая не зачтена в счет платы за кредит, что не соответствует условиям заключенного договора, а также оплатил единовременную комиссию по тарифу в сумме ХХХХ рублей за открытие ему трех счетов, которые не предусмотрены кредитным договором и страховую премию в сумме ХХХХ рублей 40 копеек, уплата которой также не предусмотрена кредитным договором, но которые, как было установлено в судебном заседании, были обусловлены как условия предоставления кредита Андрееву Д.П. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Поскольку уплата комиссии по тарифу и страховой премии не основано на условиях кредитного договора и нарушает право Андреева Д.П. на свободный выбор услуг, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими кредитные правоотношения, суд приходит к выводу, что взимание банком указанных сумм, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права ответчика по делу и он вправе требовать возврата указанных сумм. Таким образом, суд считает, что плата за пользование кредитом подлежит уменьшению на сумму ХХХХ рубля 40 копеек (ХХХХ рублей + ХХХХ рублей + ХХХХ рублей 40 копеек), и отсюда взысканию подлежит остаток основного долга в сумме ХХХХХ рублей и плата за пользование кредитом в сумме ХХХХХ рублей 80 копеек. Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседании, размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд полагает, что предусмотренные кредитным договором пени (неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения Андреевым Д.П. обязательств по кредитному договору, и полагает необходимым уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер пени по основному долгу до ХХХХ рублей, размер пени по просроченной плате за кредит до ХХХХ рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Андреева Д.П. в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № ХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года, в сумме ХХХХХ рублей 80 копеек, в возврат госпошлины – ХХХХ рубля 16 копеек, а всего взыскать – ХХХХХ рублей 96 копеек, в остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Андрееву Д.П. отказать. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья Текст мотивированного решения составлен 05 сентября 2011 года. Судья Согласовано Судья Череповецкого районного суда С.А. Гуслистова