Дело № 2-533/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 октября 2011 года г. Череповец Череповецкий районный суд Вологодской области в составе: судьи Жгутовой Н.В. при секретаре Фединой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филимонова А.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей и встречному иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Филимонову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : Филимонов А.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ХХ ХХХ ХХХХ года между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №ХХ-ХХХХХХ, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Филимонову А.А. кредит на неотложные нужды в размере ХХХХХХ рублей на Х лет с процентной ставкой по кредитному договору ХХ%, общая сумма платежей по кредитному договору составила ХХХХХХХ,48 рублей, полная стоимость кредита составила ХХ,ХХ%. После подписания кредитного договора Филимонову А.А. был передан информационный график платежей по кредитному договору, из которого видно, что сумма ежемесячного платежа составляет ХХХХХ,36 рублей. В данный платеж включаются: платеж по уплате процентов, размер которого с каждым новым платежом изменяется; платеж по возврату суммы основного долга, размер которого с каждым новым платежом также изменяется; комиссии и иные платежи, размер которых составляет ХХХХ,90 рублей и остается постоянным в течение всего срока действия кредитного договора. Считает, что ответчиком в нарушение действующего законодательства в размер ежемесячного платежа по кредитному договору № ХХ-ХХХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года включена плата за ведение ссудного счета в размере ХХХХ,90 рублей, общая сумма платежей за ведение ссудного счета составила ХХХХХ,10 рублей. Полагает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Неправомерными действиями ответчика Филимонову А.А. причинены нравственные страдания, которые он оценивает в ХХХХХ рублей. Просил признать недействительным условие кредитного договора №ХХ-ХХХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года о взимании комиссии за ведение ссудного счета, установить ежемесячный платеж по кредитному договору № ХХ-ХХХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХгода в размере ХХХХХ,46 рублей, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» расходы по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ХХХХХ,10 рублей, моральный вред в размере ХХХХХ рублей и расходы по оплате юридических услуг за представление его интересов в суде в размере ХХХХ рублей. ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд со встречным иском к Филимонову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ХХ ХХХ ХХХХ года Филимонов А.А. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере ХХХХХХ рублей на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №ХХХХХХ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ХХХХХХ рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Филимонова А.А. подтверждается выпиской по расчетному счету №ХХХХХХ. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с Условиями, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ХХХХХ,36 копеек. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, нарушил сроки внесения платы, что подтверждается выпиской по расчетному счету №ХХХХХХ. В настоящее время задолженность по кредитному договору составляет ХХХХХХ,74 рублей, которая состоит из: основной долг с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года - ХХХХХХ,73 рублей, проценты за пользование кредитом с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года - ХХХХХ,92 рублей, комиссия за РКО с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года - ХХХХХ,40 рублей, платы за пропуск платежей за период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года - ХХХХ рублей, проценты за просроченный долг за период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года - ХХХХ,69 рублей. Просит взыскать с Филимонова А.А. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере ХХХХХХ,74 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере ХХХХ,74 рублей. В судебном заседании представитель истца Филимонова А.А. - Смирнов С.С., действующий на основании доверенности, заявил ходатайство об уменьшении исковых требований, просит признать недействительным условие кредитного договора №ХХХХ, заключенного ХХ ХХХ ХХХХ года между ОАО НБ «ТРАСТ» и Филимоновым А.А., о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ХХХХ,90 рублей, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца сумму неосновательно уплаченной банку ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ХХХХХ,6 рублей, моральный вред в размере ХХХХХ рублей и расходы по оплате юридических услуг за представление интересов Филимонова А.А. в суде в размере ХХХХ рублей, уменьшенные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным при подаче иска. Встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» не признал по тем основаниям, что всю сумму задолженности по кредитному договору в размере ХХХХХХ рублей Филимонов А.А. уплатил банку, тем самым, исполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Оснований для предъявления исковых требований к Филимонову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №ХХХХ в настоящее время не имеется. Повторное взыскание суммы задолженности по кредитному договору №ХХХХ, заключенному ХХ ХХХ ХХХХ года между ОАО НБ «ТРАСТ» и Филимоновым А.А., повлечет неосновательное обогащение банка и нарушение прав Филимонова А.А. Просит отказать ОАО НБ «ТРАСТ» в удовлетворении встречных исковых требований. В судебном заседании представитель ответчика – ОАО НБ «ТРАСТ» – Торочкова Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования Филимонова А.А. не признала по тем основаниям, что субъекты гражданского оборота свободны в заключении договора. При предоставлении кредита безналичным путем открытие клиенту текущего банковского счета является обязательным, и клиент обязан оплачивать операции по текущему банковскому счету на основании условий заключенного договора. В соответствии с положениями ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Вся необходимая информация об условиях заключенного договора была предоставлена банком Филимонову А.А. Он добровольно заключил договор на указанных в нем условиях. Банк не нарушал прав Филимонова А.А. За период пользования кредитом Филимонов А.А. уплатил банку комиссию за расчетное обслуживание в сумме ХХХХХ,6 рублей. При досрочном погашении кредита комиссия за расчетное обслуживание взимается за период фактического пользования денежными средствами, поэтому сумма фактически уплаченной комиссии меньше, чем указано в кредитном договоре. Считает, что требуемые истцом: сумма компенсации морального вреда в размере ХХХХХ рублей и сумма оплаты услуг представителя в размере ХХХХ рублей являются неразумными и завышенными. Встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» не поддержала по тем основаниям, что обязательства по кредитному договору №ХХХХ были досрочно полностью исполнены Филимоновым А.А. На текущий банковский счет Филимоновым А.А. была внесена сумма в размере ХХХХХХ рублей, что подтверждается информацией по банковскому счету №ХХХХХХ. Задолженность перед банком по кредитному договору №ХХХХ, заключенному ХХ ХХХ ХХХХ года, на момент рассмотрения дела в суде, у Филимонова А.А. отсутствует. Поскольку она не имеет надлежащих полномочий на отказ от исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ», просит рассматривать встречные исковые требования по существу и принять соответствующее решение. Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковые требования Филимонова А.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям, встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежащими отклонению в полном объеме по следующим основаниям. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Согласно п.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года между Филимоновым А.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № ХХХХ, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ», путем перечисления на ссудный счет клиента №ХХХХХХ, предоставило Филимонову А.А. кредит на неотложные нужды в размере ХХХХХХ рублей на срок ХХ месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере ХХ%, с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,ХХ% от суммы кредита ежемесячно, полная стоимость кредита составила ХХ,12%. Сумма первого и ежемесячного платежа составила ХХХХХ,36 рублей, сумма последнего платежа составила ХХХХХ,24 рублей. В ежемесячный платеж по кредиту включена комиссия за расчетное обслуживание, размер которой составляет ХХХХ,90 рублей и остается постоянным в течение всего срока действия кредитного договора. ХХ ХХХ ХХХХ года сумма кредита в размере ХХХХХХ рублей была перечислена на ссудный счет Филимонова А.А. ХХ ХХХ ХХХХ года Филимонов А.А. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору № ХХХХ, путем внесения на ссудный счет денег в сумме ХХХХХХ рублей. За период пользования кредитом, согласно представленной ответчиком и исследованной в судебном заседании информации о состоянии ссудного счета Филимонова А.А., сумма уплаченной банку комиссии за расчетное обслуживание составила ХХХХХ,60 рублей. Учитывая, что ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, оказанной заемщику, суд полагает признать, что условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета противоречит требованиям законодательства Российской Федерации и является недействительным (ничтожным), следовательно, сумма уплаченной банку комиссии за расчетное обслуживание в размере ХХХХХ,60 рублей подлежит взысканию в пользу истца. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поэтому суд находит исковые требования Филимонова А.А. о компенсации морального вреда обоснованными, и, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера спора, требований разумности и справедливости, полагает определить размер компенсации морального вреда в сумме ХХХ рублей. Встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Филимонова А.А. задолженности по кредитному договору № ХХХХ в размере ХХХХХХ,74 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку в судебном заседании из пояснений сторон установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года Филимонов А.А. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору № ХХХХ, путем внесения на ссудный счет денег в сумме ХХХХХХ рублей. В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Оплата услуг представителя подтверждена документально, сомнений у суда не вызывает. С учетом сложности дела, длительности судебного заседания, требований разумности и справедливости, а также с учетом затрат, произведенных представителем по настоящему делу, суд полагает удовлетворить требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме ХХХХрублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию госпошлина в бюджет в сумме ХХХ рубль 98 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Исковые требования Филимонова А. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №ХХХХ, заключенного ХХ ХХХ ХХХХ года между ОАО НБ «ТРАСТ» и Филимоновым А.А. о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ХХХХ,90 рублей. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Филимонова А.А. сумму неосновательно полученной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ХХХХХ,60 рублей, компенсацию морального вреда в сумме ХХХ рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме ХХХХ рублей, а всего взыскать ХХХХХ,60 рублей (ХХХХ рублей 60 копеек), в остальной части исковых требований Филимонову А.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в бюджет в размере ХХХ рубль 98 копеек. Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в удовлетворении встречных исковых требований к Филимонову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № ХХХХ, заключенному ХХ ХХХ ХХХХ года, в сумме ХХХХХХ,74 рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья Текст мотивированного решения составлен 27 октября 2011 года Судья Согласовано Судья Череповецкого районного суда Н.В. Жгутова