Дело № 2-714/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Черепаново 19 июля 2011 г.
Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Голубченко Д.И.,
при секретаре Попель Е.В.,
с участием представителя истца Коротких В.Я. – Романенко Ж.В. по доверенности от _____г.,
представителя ответчика – Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) - Гущенко М.Н. по доверенности от _____г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротких В.Я. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании необоснованно полученных денежных средств по кредитному договору в виде ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета, единовременного платежа за выдачу кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Коротких В.Я. обратилась в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) (далее по тексту – Банк, Кредитор), и, уточнив свои требования, указывает, что _____г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ей кредит в сумме ............ рублей сроком на ............ года.
Пунктом 1.3 кредитного договора ответчиком внесено условие о единовременной выплате в размере ............ рублей, которую она как заемщик обязана выплатить банку за выдачу кредита.
Пунктом 1.4 кредитного договора установлена ее обязанность ежемесячно выплачивать банку 1,5% от суммы кредита за ведение ссудного счета, что составляет ............ рублей ежемесячно.
В настоящее время свои обязательства перед ответчиком выполнила в полном объеме, оплатив ответчику ............ рублей за выдачу кредита и ............ рублей за ведение ссудного счета.
В мае 2011 г. из средств массовой информации узнала о том, что ее права как потребителя нарушены тем, что ответчик незаконно внес в кредитный договор условия по взиманию комиссии за выдачу кредита и платежей за ведение ссудного счета. При подписании кредитного договора, она об этом не знала и принимала данные условия как необходимые для заключения кредитного договора, не могла достоверно знать о законности этих условий договора, а ответчик не поставил ее в известность о том, что она вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
В силу пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Полагает, что условия договора о взимании платы за выдачу кредита и за ведение ссудного счета является незаконным возложением на нее – потребителя, расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от _____г. №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от _____г. №-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.к. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В связи с тем, что ответчик незаконно пользовался ее денежными средствами, поэтому на выплаченную ей сумму подлежит уплата процентов, размер которых определяется существующей в месте нахождения кредитора ставки рефинансирования ЦБ РФ, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
С _____г. ЦБ РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.
Ответчик пользовался ее денежными средствами 294 дня – с _____г. по _____г., поэтому в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами взысканию с ответчика подлежит ............ рубль (40500 х 8,25%/ 360 х 294).
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязаны условия договора, возлагающие на нее обязанности по регулярной оплате комиссии, являющейся по сути скрытым процентом, с целью повышения платы за кредит.
Истец просит признать недействительными пункты 1.3 и 1.4 кредитного договора № от _____г. заключенного между ней и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в ее пользу выплаченные ею ............ рублей за выдачу кредита, ............ рублей выплаченных ею ответчику за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............ рубля, оплату юридических услуг в размере ............ рублей, компенсацию морального вреда в размере ............ рублей.
В судебном заседании представитель истца Романенко Ж.В. поддержала уточненные исковые требования, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Гущенко М.Н. не признала исковые требования и просила суд отказать в их удовлетворении, пояснила, что истец по условиям кредитного договора оплатила банку за выдачу кредита ............ рублей и ............ рублей за ведение ссудного счета.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что между Банком и Коротких В.Я. _____г. был заключен кредитный договор №, по которому Банк (Кредитор) предоставил Коротких В.Я. (Заемщику) кредит в сумме ............ рублей, сроком до _____г. под 15% годовых. Согласно п. 1.3 кредитного договора Заемщик единовременно выплачивает Кредитору ............ рублей за выдачу кредита. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору плату в размере 1,5% от суммы кредита за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от _____г. № 15-0-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от _____г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитн6ому договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утвержденной Банком России _____г. №-П, следует, что условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета в соответствии с кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета Заемщика Коротких В.Я. нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую ссуду, а поэтому, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Следовательно, условия договора о том, что за выдачу кредита Заемщик единовременно выплачивает Кредитору ............ рублей и за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает кредитору плату в размере 1,5% от суммы полученного кредита, не основано на законе, нарушает права потребителя, что является основанием для признания таких условий договора недействительными. Кроме того п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе когда, полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Поскольку условия кредитного договора об уплате вознаграждений за выдачу кредита и ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными), и, учитывая, что они не являются услугой, предоставленной заемщику, не предусмотрены нормами действующего законодательства, уплаченные во исполнение этих условий договора суммы, подлежат взысканию в пользу истца.
П. 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от _____г. №-П «По делу о проверке законности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, кредитный договор, заключенный Банком с Коротких В.Я., является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Коротких В.Я., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав в суд.
Требования истца о взыскании с Банка ............ рублей оплаченных за выдачу кредита и ............ рублей оплаченных за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет средств другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При удовлетворении долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С _____г. Центральным Банком России установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.
Истцом определено, что ответчик пользовался ее денежными средствами 294 дня – с _____г. по _____г. и сумма процентов за пользование чужими денежными средствами им определена в размере ............ рубля. По мнению суда, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения ему имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования истца о компенсации морального вреда нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, и законные основания, в связи с тем, что потребительские права истца были нарушены ответчиком, Банк незаконно возложил на истца обязанности по уплате денежных средств за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета, в результате чего истец испытал нравственные страдания. Вина ответчика в нарушении прав потребителя нашла свое подтверждение при рассмотрении дела.
С учетом характера и объема, причиненных истцу страданий, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099-1100 ГК РФ, требования истца в части компенсации морального вреда следует удовлетворить частично, взыскав с ответчика в ее пользу ............ рублей в качестве компенсации морального вреда.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеются квитанции об оплате юридических услуг Романенко Ж.В. по составлению искового заявления на сумму ............ рублей и за представительство в судебном заседании на сумму ............ рублей. С учетом сложности гражданского дела суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца ............ рублей за оказание юридических услуг.
На основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы при подаче заявлений по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика в доход государства должны быть взысканы государственная пошлина в размере ............ за требования имущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 1 Налогового кодекса РФ) и ............ рублей за требования неимущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 3 Налогового кодекса РФ), а всего .............
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коротких В.Я. удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 1.3 и 1.4 кредитного договора №, заключенного _____г. между Коротких В.Я. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО).
Взыскать в пользу Коротких В.Я. с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) необоснованно полученные денежные средства за ведение ссудного счета по кредитному договору № от _____г. в размере ............ рублей, комиссию за выдачу кредита в размере ............ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............ рубля, оплату юридических услуг в размере ............ рублей, компенсацию морального вреда в размере ............ рублей, а всего ............ (............) рубль.
Остальные требования Коротких В.Я. оставить без удовлетворения.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере ............ рублей ............) копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено _____г.
Председательствующий Д.И. Голубченко