Дело № 2-1074/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Черепаново 27 октября 2011 г.
Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Голубченко Д.И.,
при секретаре Попель Е.В.,
с участием представителя истца Зайцев А.П., - Романенко Ж.В., действующей на основании доверенности от _____г.,
представителя ответчика Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество), - Гущенко М.Н., действующей на основании доверенности № от _____г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцев А.П. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Зайцев А.П. обратился в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) (далее банк, кредитор), указывая, что _____г. между ним и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме ............ рублей сроком на ............ года.
Пунктом 1.2 кредитного договора ответчиком внесено условие о том, что за выдачу кредита заемщик обязан выплатить кредитору единовременную плату в размере .............
Пунктом 1.3.1 кредитного договора установлено, что за предоставление (размещение) денежных средств заемщик уплачивает кредитору ежемесячную плату в размере ............ от суммы полученного кредита, что составляет .............
Согласно п. 3.4.1 договора, заемщик может получить денежные средства по кредитному договору наличными, с оплатой услуг согласно тарифам кредитора. В соответствии с п. 2.2 уведомления о полной стоимости кредита, плата за выдачу наличных средств с использованием банковской карты оплачивается в размере ............ от суммы кредита, т.е. за обналичивание кредита он выплатил ответчику .............
Недавно из средств массовой информации узнал, что его права, как потребителя, нарушены тем, что ответчик незаконно внес в кредитный договор условия о взимании платежей за выдачу кредита, за выдачу наличных денежных средств и за предоставление (размещение) денежных средств. При подписании кредитного договора он об этом не знал и принимал данные условия как необходимые для заключения договора, не мог достоверно знать о законности данных условий договора, а банк не поставил его в известность о том, что он вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
В настоящее время свои обязательства перед банком он выполнил по сентябрь 2011 г., выплатив ответчику ............ за предоставление (размещение) денежных средств, ............ за выдачу кредита и ............ за получение наличных денежных средств по кредитному договору.
Комиссия за предоставление и выдачу кредита и за предоставление (размещение) денежных средств нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
Выдача наличных денежных средств это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, поэтому возложение на него платы за выдачу наличных денежных средств в инфраструктуре банка является незаконным, поскольку эти расходы связаны с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По вине банка ему причинен моральный вред, поскольку им навязаны условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате незаконной комиссии, являющейся, по сути, скрытым процентом, с целью повышения платы за кредит. Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, на которую он рассчитывал.
Истец просит признать недействительными пункты 1.2, 1.3.1, 3.4.1 кредитного договора №,№ от _____г., исключить из кредитного договора п. 1.3.1 о ежемесячной плате за предоставление (размещение) денежных средств в размере ............ от суммы полученного кредита, взыскать с ответчика в его пользу ............, выплаченных ответчику за выдачу кредита; ............ рублей, выплаченных ответчику в виде ежемесячной платы за предоставление денежных средств; ............, выплаченных ответчику за получение наличных денежных средств; компенсацию морального вреда в размере ............; расходы на оплату юридических услуг в размере ............, а всего .............
Истец Зайцев А.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления. С учетом мнения сторон суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель истца Романенко Ж.В. поддержала заявленные требования в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Гущенко М.Н. иск не признала, свою позицию не смогла обосновать и пояснила, что _____г. банком был выдан потребительский кредит Зайцев А.П. по договору № на сумму ............. В соответствии со справкой заместителя главного бухгалтера банка по состоянию на _____г. сумма уплаченной ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств составляет ............, комиссия за выдачу кредита – ............. Договор является действующим, по данному кредитному договору имеется просроченная задолженность. В соответствии с условиями договора выдача наличных денежных средств с кредитного счета оплачивается согласно тарифам банка и составляет при выдаче наличных через кассу ............ от суммы кредита и ............ от суммы кредита при выдаче наличных через банкомат с использованием банковской карты. Признает, что заемщиком за выдачу наличных средств со счета через банкомат банка с использованием банковской карты было уплачено ............. При выдаче наличных денежных средств с кредитного счета банк затрат не несет. Кредитный договор, заключенный с истцом является типовым и истец при заключении договора не имел возможность менять условия договора путем индивидуальных переговоров с банком.
Суд, выслушав участников судебного заседания, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что между ответчиком и истцом _____г. был заключен кредитный договор №, по которому банк (кредитор) предоставил Зайцев А.П. (заемщику) кредит в сумме ............ сроком по _____г. под ............ годовых.
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, за выдачу кредита заемщик единовременно выплачивает кредитору плату в размере ............ рублей.
Пунктом 1.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность за предоставление (размещение) денежных средств выплачивать кредитору:
- ежемесячную плату в размере № от суммы полученного кредита;
- проценты за пользование кредитом в размере № годовых.
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, предоставление кредита производится в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора, на счет заемщика, указанный в п. 1.4 договора. Получение денежных средств осуществляется в соответствии с п. 3.4.1 договора.
В соответствии с п. 3.4.1 кредитного договора, заемщике имеет право получить денежные средства со счета заемщика в безналичном порядке, либо наличными через специальные устройства (банкоматы) или кассу кредитора, с оплатой услуг согласно тарифам кредитора.
Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в счет полной стоимости кредита не включены плата за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» без использования банковской карты в размере ............ с использованием банковской карты в размере ............ (пункт 2.2 уведомления).
Согласно ст. 9 Федерального закона от _____г. № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от _____г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утвержденной Банком России _____г. №, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета в соответствии с кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка от _____г. № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.12 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение полученных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Комиссии за предоставление и выдачу кредита и за предоставление (размещение) денежных средств нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Выдача наличных денежных средств по кредитному договору, является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, поэтому возложение на заемщика платы за выдачу наличных денежных средств в инфраструктуре банка является незаконным, поскольку эти расходы связаны с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей наличных денежных средств по кредитному договору он понес какие-либо расходы, а также оснований для установления оспариваемых тарифов.
Таким образом, спорные условия кредитного договора направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им и являются ничтожными.
Рассматриваемые в деле спорные условия договора были включены в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что эти условия индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора кредита. Данные условия договора являются явно обременительными для заемщика-гражданина (пункт 2 ст. 428 ГК РФ). Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от _____г. №-№ «По делу о проверке законности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Следовательно, условия договора о том, что за предоставление кредита заемщик выплачивает кредитору: за выдачу кредита ............ рублей; за предоставление (размещение) денежных средств ежемесячную плату в размере ............ от суммы полученного кредита; за получение денежных средств наличными с оплатой услуг согласно тарифам банка, не основаны на законе, нарушают права потребителя, что является основанием для признания таких условий договора недействительными. Кроме того п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Факт оплаты истцом банку комиссий за выдачу кредита в размере ............, ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств в размере ............ от суммы кредита на сумму ............ подтверждается бухгалтерской справкой, представленной представителем ответчика, а также приходными кассовыми ордерами и квитанциями, представленными истцом. Представитель ответчика в судебном заседании признала факт оплаты истцом банку ............ за получение наличных денежных средств с кредитного счета, что в соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания данного обстоятельства.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе когда, полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Поскольку спорные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), уплаченные во исполнение этих условий договора суммы, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о признании недействительным п. 1.3.1 кредитного договора от _____г. не подлежит удовлетворению, поскольку указанный кредитный договор данного пункта не содержит. Пункт 1.3 кредитного договора следует признать недействительным в части возложения на истца обязанности по ежемесячной плате за предоставление (размещение) денежных средств в размере ............ от суммы полученного кредита.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения ему имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования истца о компенсации морального вреда нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, и законные основания, в связи с тем, что потребительские права истца были нарушены ответчиком, банк возложил на истца незаконные обязанности, в результате чего истец испытал нравственные страдания. Вина ответчика в нарушении прав потребителя нашла свое подтверждение при рассмотрении дела.
С учетом характера и объема, причиненных истцу страданий, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099-1101 ГК РФ, требования истца в части компенсации морального вреда следует удовлетворить частично, взыскав с ответчика в его пользу ............ в качестве компенсации морального вреда.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеются квитанции об оплате юридических услуг Романенко Ж.В. за консультацию, составление искового заявления и представительство в суде в размере ............. По мнению суда, сумма расходов на оплату услуг представителя заявлена в разумных пределах. С учетом положений ст. 100 ГПК РФ, сложности гражданского дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца ............ в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя.
На основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы при подаче заявлений по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета должны быть взысканы государственная пошлина в размере ............ за требования имущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 1 Налогового кодекса РФ) и ............ за требования неимущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 3 Налогового кодекса РФ), а всего .............
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Зайцев А.П. удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты: 1.2; 1.3 в части обязанности ежемесячной оплаты за предоставление (размещение) денежных средств в размере ............ от суммы полученного кредита; 3.4.1 в части оплаты услуг за выдачу наличных, кредитного договора № от _____г., заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Зайцев А.П..
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в пользу Зайцев А.П.: ............ рублей, выплаченных за выдачу кредита; ............, выплаченных в виде ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств; ............, выплаченных за получение наличных денежных средств; компенсацию морального вреда в размере ............, расходы на оплату услуг представителя в размере ............, а всего рублей ............
Остальные требования Зайцев А.П. оставить без удовлетворения.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .............
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.И. Голубченко