Дело № 2-1147/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Черепаново 09 декабря 2011 г.
Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Голубченко Д.И.,
при секретаре Попель Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Икомасова Н. А. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Икомасов Н.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее банк, кредитор), указывая, что между ним и банком _____г. заключен кредитный договор № на сумму ............ со сроком возврата до _____г., с условием уплаты процентов в размере ............. Однако им была получена сумма кредита в размере ............, что подтверждается расходным кассовым ордером № от _____г.
В дальнейшем ему стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: _____г. из суммы кредита была удержана сумма в размере ............, комиссия за подключение к программе страхования; комиссия за обслуживание кредита в размере ............ ежемесячно, начиная с _____г. (за 16 месяцев = 15 месяцев х ............ – комиссия за _____г. ............), а всего .............
Полагает, что действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и является незаконными.
Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов) взимание комиссии за подключение к программе страхования не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за подключение в программе страхования, является недействительным, как противоречащее п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Кроме того, за счет денежных средств, вносимых им для погашения кредита и уплаты процентов, банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифами в размере _____г. в месяц от суммы выданного кредита.
Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», не сообщил ему, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.
Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершение дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Полагает, что под обслуживанием кредита, за которое с него взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему, как заемщику, не оказывалась. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушают его права потребителя.
Положение кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными, противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». Действия банка за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с него, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Кроме того, выплата комиссионного вознаграждения предусмотрена договором комиссии в соответствии со ст. 990 ГК РФ, за совершение комиссионером по поручению комитента и за его счет сделок. Однако данное положение о комиссионном вознаграждении не относится к кредитному договору.
Поскольку взимание банком данной комиссии является незаконным с момента заключения договора, то сумма произведенных им платежей за обслуживание кредита подлежит возврату в его пользу, поскольку на данный момент действие кредит него договора не окончено, в последующем не должна данная комиссия взиматься с него.
_____г. он направил в адрес ответчика письмо с требованиями о возврате ему незаконно выплаченных комиссионных платежей, и расчета суммы досрочного погашения кредита. Однако ответчик никак не отреагировал на его претензию.
Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред. Выплата не предусмотренной законом комиссии существенно ухудшила его материальное положение, должен был дополнительно изыскивать средства, чтобы своевременно выплачивать не только платежи за пользование ссудой, но и комиссии, что приводило его в стрессовое состояние, поскольку его доходы с трудом позволяли обслуживать ссудную задолженность.
Истец просить недействительными условия кредитного договора № от _____г., заключенного между ним и ответчиком, по уплате комиссии за подключение к программе страхования, а также по уплате комиссии за обслуживание кредита. Просит взыскать с ответчика в его пользу удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере ............, внесенные платежи за обслуживание кредита в размере ............, компенсацию морального вреда в размере ............, судебные расходы в виде оплаты услуг за составление искового заявления в размере ............. Обязать ответчика выдать новый график платежей, исключив комиссию за обслуживание кредита.
В судебное заседание истец Икомасов Н.А. не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Волгина А.В., действующая на основании доверенности. В суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика в суд не явился, дважды надлежащим образом извещался о месте и времени рассмотрения дела, уважительность причины неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело без его участия.
С учетом изложенного на основании ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
От истца и его представителя возражений о рассмотрении дела в порядке заочного производства не поступало.
Суд, изучив заявленные требования, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.
В материалах дела имеется договор предоставления кредита №, заключенный КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Икомасовым Н.А., по которому банк предоставил заемщику кредит размером в ............ сроком на _______ месяцев, по_______ в месяц.
В соответствии с п. 2.7 договора размер комиссии за предоставление кредита составляет .............
Пунктом 2.8 договора установлена комиссия за обслуживание кредита в _______.
Согласно графику к договору Икомасов Н.А. _____г. уплатил комиссии за предоставление и обслуживание кредита в размере ............, затем ежемесячные платежи за обслуживание кредита составляли по .............
Согласно ст. 9 ФЗ от _____г. «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 ст. Закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории РФ», утвержденной Банком России _____г. №, следует, что условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета в соответствии с кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета заемщика нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую ссуду, а поэтому действия банка по взиманию платы за предоставление кредита и за обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Следовательно, условия договора о том, что за предоставление кредита заемщик выплачивает банку комиссию в размере ............, и за обслуживание кредита комиссию в размере ............ в месяц, не основаны на законе, нарушают права потребителя, что является основанием для признания данных условий недействительными. Кроме того п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
По мнению суда, спорные условия договора направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат ему и являются ничтожными. Данные условия явно обременительны для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
Поскольку данные условия договора являются недействительными, уплаченные во исполнения этих условий договора суммы (............), подлежат взысканию в пользу истца. Также ответчика следует обязать представить истцу уточненный график платежей к договору предоставления кредита с учетом признания пунктов 2.7 и 2.8 незаконными.
П. 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Вместе с тем Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от _____г. № указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечен необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, ответчик не представил суду, доказательств того, что предоставление кредита и обслуживание кредита, за которые установлены комиссии, являются самостоятельными услугами, в связи с которыми банк понес какие-либо расходы, что оправдывало бы назначение данных комиссий.
Что касается требований о признании недействительным условия кредитного договора по уплате комиссии за подключения к программе страхования и взыскании с банка уплаченной за это комиссии в размере ............, суд не видит законных оснований для их удовлетворения, по следующим основаниям.
В договоре предоставления кредита указано о том, что заемщик на условиях, предусмотренных в настоящем положении и условиях, просил: а) банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья; б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2 условий и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его счета; в) назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в информационном письме № от _____г., в пункте № разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Истец не представил суду доказательств того, что он не имел возможности заключить кредитный договор с банком без условия страхования его жизни и здоровья, а также того, что условия страхования при заключении кредитного договора ему были навязаны.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) … суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных настоящим законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения ему имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования о компенсации морального вреда нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, и законные основания, в связи с тем, что права потребителя истца были нарушены ответчиком, банк незаконно возложил на истца обязанности по уплате комиссий за предоставление кредита и за обслуживание кредита, в добровольном порядке не выполнил требования о внесении изменений в кредитный договор. В связи с чем истец испытывал нравственные страдая. Вина ответчика в нарушении прав потребителя нашла свое подтверждение в судебном заседании.
С учетом характера и объема причиненных истцу страданий, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099-1101 ГК РФ, требования истца в части компенсации морального вреда следует удовлетворить частично, взыскав с ответчика в его пользу ............ в качестве компенсации морального вреда.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Истец просит взыскать с ответчика в его пользу затраты на составление искового заявления в размере ............. Данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлено доказательств того, что данные затраты он действительно произвел.
На основании пп.4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы при подаче заявлений по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере ............ за требование имущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп.1 НК РФ) и ............ за требование неимущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп.3 НК РФ), а всего .............
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые Икомасова Н. А. требования удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 2.7, 2.8 договора предоставления кредита №, заключенного _____г. между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) и Икомасовым Н. А..
Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) представить Икомасову Н. А. уточненный график платежей к договору предоставления кредита с учетом признания недействительными пунктов 2.7, 2.8 договора.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Икомасова Н. А. _____г. года рождения необоснованно полученные денежные средства по кредитному договору № от _____г. в виде комиссий за предоставление кредита и обслуживания кредита в размере ............, компенсацию морального вреда в размере ............, а всего .............
В удовлетворении остальных исковых требований Икомасова Н.А. отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ............
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Д.И. Голубченко