Дело № 2-271/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Черепаново 1 марта 2012 г.
Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Голубченко Д.И.,
при секретаре Попель Е.В.,
с участием представителя истца Романенко Ж.В., действующей на основании доверенности от _____г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Р.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителя,
установил:
Поповой Р.П. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее по тексту банк, кредитор, ответчик) о защите прав потребителя, указывая следующее.
_____г. между ней и банком был заключен кредитный договор №_№, по которому банк предоставил ей кредит в сумме ............ рублей сроком на ............ месяца по_______,_______ годовых.
Из пункта 2 условий предоставления кредита, которые являются документом, содержащим элементы кредитного договора, следует, что за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере _______ от первоначальной суммы кредита, что в соответствии с графиком погашения кредита составляет ............ в месяц.
Недавно из средств массовой информации узнала, что ее права, как потребителя нарушены тем, что ответчик незаконно обязал ее вносить комиссию за ведение ссудного счета, которая входила в стоимость кредита. При направлении е. заявления о предоставлении кредита ответчику, она об этом не знала, узнала только из графика погашения платежей и условий предоставления кредита. При этом банк не поставил ее в известность о том, что она вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
В настоящее время свои обязательства перед банком выполнила в полном объеме, выплатив полностью сумму кредита, в том числе плату за ведение ссудного счета.
Включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от _____г. № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвращения (погашения)», п. 2 ч. 1 ст. 5, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) по правилу ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 181 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки составляет три года.
В соответствии с п. 10 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда № от №,_____г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»», срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. Поэтому срок давности предъявления требований о недействительности комиссий и применении последствий недействительности сделки необходимо исчислять отдельно по каждой комиссии, начиная со дня ее уплаты.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности предъявления вышеуказанных требований истек по комиссиям, уплаченным до _____г. Поэтому с ответчика в ее пользу подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере ............ (22 платежа), за период времени с _____г. по _____г.
В связи с тем, что ответчик незаконно пользовался ее денежными средствами, на выплаченную сумму подлежит уплата процентов, размер которой определяется существующей в месте нахождения кредитора ставки рефинансирования ЦБ РФ, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В настоящее время ЦБ РФ установлена ставка рефинансирования в размере ............ годовых.
Период пользования ответчиком ее денежными средствами с _____г. по _____г. составляет 434 дня. Поэтому в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами взысканию с ответчика подлежат ............ (............).
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю нарушением его прав. Полагает, что вина банка в причинении ей морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязаны условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссии, являющейся, по сути, скрытым процентом, с целью повышения платы за кредит. Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, на которую она рассчитывала. Моральный вред, причиненный ответчиком, оценивает в .............
Поповой Р.П. просит взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в ее пользу ............, выплаченных ею ответчиком за ведение ссудного счета; ............ – проценты ща пользование чужими денежными средствами; ............ – расходы за оказание юридической помощи; ............ – компенсацию морального вреда, а всего .............
Истец Поповой Р.П. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, не просила отложить рассмотрение дела. Представитель истца Романенко Ж.В. просила рассмотреть дело без участия истца Поповой Р.П. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца Поповой Р.П.
Представитель ответчика в суд не явился, отзыв на исковое заявление не представил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления, об уважительных причинах своей неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Романенко Ж.В. не возражала рассмотреть дело в порядке заочного производства.
С учетом указанных обстоятельств, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, приходит к убеждению, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что _____г. между Поповой Р.П. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор №_№, по которому банк предоставил ей кредит в сумме ............ сроком на ............ по_______,_______ годовых.
Из пункта 2.2.1 условий предоставления кредита, которые являются документом, содержащим элементы кредитного договора, следует, что за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере ............ от первоначальной суммы кредита, что в соответствии с графиком погашения кредита составляет ............ в месяц.
Представленными платежными документами подтверждается, что Поповой Р.П. в настоящее время выполнила свои обязательства перед банком, в том числе, по уплате ежемесячный комиссий за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от _____г. № №ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от _____г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России _____г. №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета в соответствии с кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета заемщика Поповой Р.П. нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую ссуду, а поэтому, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Следовательно, условия договора о том, что за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно выплачивает кредитору плату в размере _______ от суммы кредита ежемесячно, не основано на законе, нарушает права потребителя, что является основанием для признания такого условия договора недействительным. Кроме того п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
По мнению суда, спорное условие договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит ему и является ничтожными. Данное условие явно обременительно для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Поскольку условия кредитного договора об уплате вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), и, учитывая, что оно не является услугой, предоставленной заемщику, не предусмотрено нормами действующего законодательства, уплаченные во исполнение этого условия договора суммы подлежат взысканию в пользу истца.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от _____г. №-№ «По делу о проверки законности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от _____г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банков.
Кроме того, кредитный договор, заключенный банком с Поповой Р.П., является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Поповой Р.П. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения защитой нарушенных прав в суд.
В соответствии со ст. 181 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с п. 10 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от №,_____г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поэтому срок, срок исковой давности предъявления требований о недействительности комиссий и применения последствий недействительности сделки необходимо исчислять отдельно по каждой комиссии, начиная со дня ее уплаты.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности предъявления вышеуказанных требований истек по комиссиям, уплаченным до _____г. (исковое заявление поступило в суд _____г.)
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере ............ (22 платежа), за период времени с _____г. по _____г. Факт оплаты истцом банку кредита, в том числе комиссии за ведение ссудного счета подтверждается представленными им приходными кассовыми ордерами, квитанциями. Данный факт ответчиком не оспорен.
В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих денежных средств.
В соответствии с этим, требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки за пользование чужими денежными средствами за период времени с _____г. по _____г. в размере ............, суд признает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца. Приведенный истцом расчет размера неустойки ответчиком не оспорен, и суд признает его верным.
Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения прав истца и поэтому не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения ему имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования истца о компенсации морального вреда нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, и законные основания, в связи с тем, что потребительские права истца были нарушены ответчиком, включением в кредитный договор незаконных условий, вследствие чего истец испытывал нравственные страдания. Вина ответчика в нарушении потребительских прав истца, также нашла свое подтверждение.
С учетом характера и объема, причиненных истцу страданий, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099-1101 ГК РФ, требования истца в части компенсации морального вреда следует удовлетворить частично, взыскав с ответчика в его пользу ............ в качестве компенсации морального вреда.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется квитанция от _____г. №, из которой следует, что истец оплатила Романенко Ж.В. за консультацию, составление искового заявления и представительство в суде .............
Руководствуясь ст. 100 ГПК РФ суд считает судебные расходы истца на оказание юридических услуг и представительство в суде разумными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца в размере .............
На основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы при подаче заявлений по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Таким образом, с ответчика в доход государства должна быть взыскана государственная пошлина в размере ............ за требования имущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 1 Налогового кодекса РФ) и ............ за требования неимущественного характера (ст. 333.19 п. 1 пп. 3 Налогового кодекса РФ), а всего .............
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Поповой Р.П. удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Поповой Р.П. _____г. года рождения ............, выплаченных за ведение ссудного счета; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............ компенсации морального вреда; судебные расходы за оказание юридических услуг и представительство в суде в размере ............, а всего ............ рублей.
Остальные требования Поповой Р.П. оставить без удовлетворения.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .............
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Д.И. Голубченко