Дело № 2- 108 - 2012 года
Поступило в суд 24.11.2011 года.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 февраля 2012 года р.п.Маслянино
Федеральный районный суд общей юрисдикции Черепановского района Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Багазей Т.Ю.
при секретаре Кирсановой А.В.
с участием представителя истца Волкова А.А.- Бычковой А.А., предоставившую доверенность от _____г. сроком на 1 год с правом передоверия,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова А.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным пункта 2.8 кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета ............, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ............, компенсации морального вреда в сумме ............ рублей, оплаты юридических услуг в сумме ............ рублей, расходов за оформление доверенности в размере ............ рублей, штрафа в доход государства,
у с т а н о в и л :
Волков А.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным пункта 2.8 кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета ............, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ............, компенсации морального вреда в сумме ............ рублей, оплаты юридических услуг в сумме ............ рублей, расходов за оформление доверенности в размере ............ рублей, штрафа в доход государства, указывая, что _____г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №. Ему был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита: ............ рублей. Срок пользования кредитом: 48 месяцев, ставка кредита- 17,9 % годовых, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счета - 0,5% от суммы кредита-............. С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование, а также обязательства по внесению ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета) он выполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с _____г. по _____г.. Обстоятельство, взимание комиссии за обслуживание счета он считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Также согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исходя из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Указанное положение Гражданского законодательства нашло свое отражение в отношениях с ответчиком, а именно, ему был выдан кредит в размере ............ рублей с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата. Ведение ссудного счета, является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, а именно Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ _____г. №-П. В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от _____г. № ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства, позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со статьей 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой-либо дополнительной операцией, а, следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой заемщику. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата. Указанная изложена Президиумом Высшего Арбитражного Суда в постановлении № от _____г. при рассмотрении заявления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _______ о пересмотре в порядке надзора постановления арбитражного суда _______. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от _____г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от _____г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
_____г. он через представителей направил ООО КБ «Ренессанс Капитал» претензию с требованием возвратить уплаченную им комиссию за обслуживание счета (ведение ссудного счета) в размере ............ рублей, а также возместить расходы за юридические услуги, в размере ............ рублей за восстановление нарушенного права в досудебном порядке. Ответа на претензию от ответчика не поступило, требование не удовлетворено по сегодняшний день. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Ежемесячная комиссия за обслуживание счета (ведение ссудного счета) в размере ............ рублей внесена им на расчетный счет ответчика в период с _____г. по _____г.. В течение периода с _____г. по сегодняшний день ответчик неправомерно удерживает и пользуется его денежными средствами. Ответчик получил требование о возврате денежных средств _____г., на _____г. требование не удовлетворено. На основании Указания Банка России от 29.04.2011года № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с 03.05.2011года ставка рефинансирования составляет 8,25. В соответствии с вышеизложенным, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на _____г. составила ............. Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нарушение права потребителя, уже влечет за собой определенный спор, а соответственно и нравственные переживания. Моральный вред оценивает в размере ............ рублей. В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Так как его права были нарушены, он обратился в ООО "............" за оказанием юридических услуг и заключил договор № ЦЗП № от _____г.. Стоимость услуг по договору составила ............ рублей. Стоимость услуг он оплатил в полном объеме, что подтверждается квитанцией к ПКО № ЦЗП-0603 от _____г., ПКО № ЦЗП-0763 от _____г.. С целью оформления в установленном законом порядке полномочий представителю _____г. оформил нотариальную доверенность, стоимость которой составила ............ рублей.
Истец Волков А.А. в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом _____г., что подтверждено почтовым уведомлением.
Представитель истца Волков А.А.- Бычкова А.А. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала, полностью подтвердила все указанное в исковом заявлении.
Представитель ответчика Елисеева О.В. в судебное заседание не явилась, подала заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие. Представителем ответчика поданы письменные возражения относительно исковых требований, в которых указывает, что с заявленными требованиями полностью не согласна, считает их необоснованными. Поясняет, что поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек. Истец при заключении кредитного договора не был лишен права подробно знакомиться с условиями кредитного договора, а также право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Истец в соответствии со статьей 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора. Исполнив свои обязательства по кредитному договору - уплатив комиссию, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по сделке до момента прекращения правоотношений. В силу статьи 26 Постановления ВС РФ №13 и ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года такая мера ответственности как проценты за пользование чужими денежными средствами не может быть обоснованно применена к банку. Учитывая компенсационную природу процентов на основании статьи 333 ГК РФ просила уменьшить ставку процентов, предъявляемых ко взысканию истцом. Истцом не предоставлены какие-либо документы, подтверждающие причинение ему морального вреда банком, поэтому доводы истца о причинении ему морального вреда необоснованны, не соответствуют принципу разумности и соразмерности. Просит сумму морального вреда снизить до разумных пределов. Требования о компенсации оплаты юридических услуг в размере 15000 рублей несоразмерны проделанной работе, не соответствуют сложности дела, поэтому просит сумму уменьшить до разумных пределов.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.
В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со статьей 819 пунктом 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что _____г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Волков А.А. кредит в сумме ............ рублей под 17,9% годовых на 48 месяцев, ежемесячная комиссия за обслуживание счета -0,5 % от суммы кредита- ............ (л.д.15-17).
_____г. Волков А.А. направил в банк претензию с требованием признать недействительным п.2.8 кредитного договора от _____г., освобождении его от последующей оплаты комиссии за обслуживание счета в размере 0,5 % ежемесячно, выплате уплаченной суммы комиссии за обслуживании счета, компенсировании стоимости юридических услуг в размере ............ рублей (л.д.12-14).
Указанная претензия оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центральным Банком России от _____г. № –П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в этой части, поэтому пункт 2.8 кредитного договора от _____г., заключенного между истцом и ответчиком, согласно которого ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 0,5 % следует признать недействительны.
За период с _____г. по _____г. истцом уплачено банку за ведение ссудного счета 62125 рублей 44 копейки, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д.18-35). Уплаченная истцом сумма за ведение ссудного счета должна быть возвращена банком истцу в силу признания п.2.8 кредитного договора недействительным.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На день предъявления иска ставка рефинансирования на основании Указания Центрального банка России от 29.04.2011 года №2618-У « О размере ставки рефинансирования Банка России « составляла 8, 25 процента годовых. В период с _____г. по настоящее время ответчик неправомерно удерживает, пользуется, денежными средствами истца в сумме ............. Согласно представленного истцом расчета (л.д.11) сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 8306 рублей 40 копеек. Ответчиком расчет процентов, представленный истцом, не оспорен. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .............
В силу статьи 15 Закона РФ от _____г. «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Включение банком в договор незаконных условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета нарушило права Волков А.А. как потребителя, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Руководствуясь статьей 1101 ГК РФ, учитывая степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд определяет сумму морального вреда в размере ............ рублей.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы на услуги представителя в размере ............ рублей. Суд учитывает объем защищаемого права, сложность рассматриваемого спора, объем и характер оказанных Волков А.А. услуг, и находит сумму ............ рублей разумным пределом. Затраты истца на услуги представителя подтверждены договором на оказание юридических услуг от _____г.(л.д.39), квитанциями и копиями чеков на суммы ............ рублей и ............ рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Затраты истца на оформление доверенности на представителя в сумме ............ рублей, которые подтверждены доверенностью, согласно которой взыскано по тарифу 800 рублей (л.д.42) и квитанцией за оказанные услуги на сумму ............ рублей, подлежат взысканию с ответчика, так как суд признает данные расходы необходимыми согласно статьи 94 ГПК РФ.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», подлежит взысканию с ответчика в сумме ............ ( ............).
В соответствии с частью 6 статьи 13 ФЗ РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в сумме ............ ( ............ : 2).
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск Волков А.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным пункта 2.8 кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета ............, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ............ компенсации морального вреда в сумме ............, оплаты юридических услуг в сумме ............ рублей, расходов за оформление доверенности в размере ............ рублей, штрафа в доход государства удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора № от _____г., заключенного между Волков А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которого ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 0,5%.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Волков А.А., _____г. года рождения, уроженца _______, _______, оплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание счета в сумме ............, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............, компенсацию морального вреда в сумме ............, оплату услуг представителя в сумме ............, расходы на оформление доверенности ............. Итого: .............
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме .............
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в доход государства в сумме .............
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через федеральный районный суд общей юрисдикции _______ НСО.
Судья-
Мотивированное решение изготовлено _____г.. Судья-