Дело № 2-830/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Черепаново 19 июля 2012 г.
Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Голубченко Д.И.,
при секретаре Попель Е.В.,
с участием ответчика Иванова О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Иванова О.И. о взыскании денежных средств,
установил:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Иванова О.И. о взыскании денежных средств, указывая, что _____г. они заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере ............ рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от _____г. (далее основные условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ............ рублей, проценты за пользование кредитом - ............ годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ............ рублей.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Иванова О.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Иванова О.И. перед банком составляет ............ рублей, в том числе: просроченный основной долг – ............ рублей, начисленные проценты – ............ рублей, комиссия за обслуживание счета – ............ рублей, штрафы и неустойки – ............ рублей.
Истец просит взыскать в его пользу с ответчика Иванова О.И. задолженность по соглашению о кредитовании от _____г. в размере ............ рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ рублей.
Представитель истца по доверенности от _____г. Баширова Г.М. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. Ответчик Иванова О.И. не возражала рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Иванова О.М. в судебном заседании иск признала, пояснив, что действительно _____г. получила в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредит в размере ............ рублей сроком на 2 года. Погашение кредита и уплата процентов за него должны были производиться ежемесячными платежами. Последний платеж по кредиту внесла _____г. После этого кредит не выплачивала, поскольку потеряла работу. С суммой задолженности по кредитному договору согласна.
Суд, выслушав участников судебного заседания, изучив представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что _____г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Иванова О.И. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер ............. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере ............ рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от _____г. (далее основные условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ............ рублей, проценты за пользование кредитом - ............ годовых, срок кредита – 24 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ............ рублей.
Согласно выписке по счету заемщик Иванова О.И. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Иванова О.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Последний платеж заемщиком произведен _____г. в сумме недостаточной для погашения задолженности.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Иванова О.И. перед банком составляет ............ рублей, в том числе: просроченный основной долг – ............ рублей, начисленные проценты – ............ рублей, комиссия за обслуживание счета – ............ рублей, штрафы и неустойки – ............ рублей. При этом штрафы и неустойка по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета составляет ............ рублей, по просроченному основному долгу – ............ рублей, по просроченным процентам – ............ рублей.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки должны совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия таких предложений указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
Поскольку судом установлено, что заемщик Иванова О.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании с нее в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере ............ рублей, в том числе: просроченный основной долг – ............ рублей, начисленные проценты – ............ рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ............ рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – ............ рублей.
Размер неустойки, рассчитанный истцом из согласованных сторонами условий, суд считает соразмерным нарушенному обязательству и не подлежащему уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ. При этом суд учитывает такое значимое обстоятельство как длительность длительный период времени в течение которого ответчик не исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ............ рублей, неустойки за несвоевременное внесение платы за обслуживание ссудного счета в размере ............ рублей удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.
Анкетой-заявлением на получение персонального кредита, содержащей элементы кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору комиссию за обслуживание счета в размере ............ от суммы кредита ежемесячно.
Согласно ст. 9 Федерального закона от _____г. № № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от _____г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России _____г. №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета в соответствии с кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета заемщика Иванова О.И. нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую ссуду, а поэтому, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Следовательно, условие договора о том, что обслуживание ссудного счета заемщик ежемесячно выплачивает кредитору плату в размере 1,490% от суммы кредита ежемесячно, не основано на законе, нарушает права потребителя, что является основанием для признания такого условия договора недействительным. Кроме того п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
По мнению суда, спорное условие договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит ему и является ничтожными. Данное условие явно обременительно для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
Условие договора о начислении за неисполнение обязательства по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета неустойки, является также ничтожным по приведенным выше основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что судом принимается решение о частичном удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Иванова О.И. _____г. года рождения, уроженки _______, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от _____г. № № в размере ............ рублей, в том числе: основной долг – ............ рублей, проценты за пользование кредитом – ............ рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ............ рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – ............ рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ рублей, а всего ............
В удовлетворении остальных требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Черепановский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.И. Голубченко