Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 июня 2011 года г. Черемхово Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ю.И. Никитина, единолично, при секретаре Цуленковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Подкорытовой И.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ангарского ОСБ № о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета, У С Т А Н О В И Л: В Черемховский городской суд обратилась Подкорытова И.М. с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ангарского ОСБ № о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета. В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с Открытым Акционерным обществом «Сбербанк России» Российской Федерации в лице начальника сектора кредитования физических лиц УДО № Ангарского ОСБ № «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,10 процента годовых. Одним из условий предоставления кредита было открытие ссудного счета №, за обслуживание которого, ею был уплачен единовременный платеж (тариф) в размере 4-х процентов от суммы кредита, до его получения, в размере <данные изъяты>. Полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает ее права, как потребителя. На письменные требования о возврате уплаченного тарифа в размере <данные изъяты> рублей, работники Сбербанка ответили отказом. Просит суд признать п.п.3.1. и 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Подкорытовой И.М. и Открытым Акционерным Обществом «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № недействительными ; взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № в ее пользу <данные изъяты>, уплаченных за открытие и обслуживания ссудного счета. В судебном заседании Подкорытова И.М. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просит суд признать п.п.3.1. и 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Подкорытовой И.М. и Открытым Акционерным Обществом «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № недействительными ; взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № в ее пользу <данные изъяты> уплаченных за открытие и обслуживания ссудного счета. В судебном заседании представитель ответчика Коломыченко О.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что исковые требования не признает в полном объеме и просит в иске отказать. В обоснование своей позиции по заявленным исковым требованиям указала, что между ОАО Сбербанком России и Подкорытовой И.М. был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита.Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и срок выполнения, ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные сред заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен «Порядок предоставления кредита», в соответствии с которым при кредитовании банк открывает заемщику ссудный счет. В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Кроме того, при заключении кредитного договора до Подкорытовой И.М. была доведена информация о предстоящей уплате комиссии в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитного договора. Таким образом, Подкорытова И.М., перед подписанием кредитного договора, была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Данные условия договоров выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, платы за обслуживание кредита. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцами оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права. Согласно Определения Верховного суда Российской Федерации №-В11-1 от ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Просит суд в удовлетворении исковых требований Подкорытовой И.М. - отказать. Выслушав истца Подкорытову И.М., представителя ответчика- Коломыченко О.С., исследовав материалы дела, суд находит их отвечающими требованиям относимости, допустимости, достаточности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и приходит к следующему выводу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Подкорытовой Н.В. и АК Сбербанком РФ (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. В силу п. 3.1 кредитного договора, Кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита (но не менее <данные изъяты>) не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №-П). Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым, в целях настоящего Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения). Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению. Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: банковские счета; счета для отдельных видов расчетных операций; иные счета бухгалтерского учета. С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно: они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ. При таких обстоятельствах включение АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом. При этом доводы представителя ответчика Коломыченко О.С. в обоснование возражений против удовлетворения требований Подкорытовой И.М. о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом подписан, перед подписанием договора заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита и с условиями кредитного договора, с ними согласилась, суд находит не состоятельными, не влияющими на содержание решения суда. Ознакомление Подкорытовой И.М. с условиями о взимании платы за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора и составлении графика погашения нарушает ее права, как потребителя, поскольку она не располагала полной информацией о предложенной ей услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными вне зависимости от подписания либо не подписания договора сторонами. Удовлетворяя требования Подкорытовой И.М. о признании условий кредитного договора недействительными, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных ею за открытие и ведение ссудного счета. Пунктом 1 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Судом установлено и не оспорено ответчиком, что Подкорытовой И.М. оплачено АК Сбербанку РФ (ОАО) за открытие и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено представленным приходным кассовым ордером №. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Подкорытовой И.М. Согласно требований ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей согласно следующему расчету: <данные изъяты>. В соответствии с п. 6 ст. 13, Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Удовлетворяя требования истца в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика - Открытого акционерного общества «Сбербанк России» РФ в лице Ангарского ОСБ №, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя Подкорытовой И.М., штрафа в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> рублей, в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.166, 167, 180, 819,851 ГК РФ, ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Подкорытовой И.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» РФ в лице Ангарского ОСБ № о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета - удовлетворить. Признать недействительными п.п. 3.1. и 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Подкорытовой И.М. и Открытым Акционерным Обществом «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ №. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № в пользу Подкорытовой И.М. <данные изъяты>) рублей, уплаченных истцом за открытие и обслуживание ссудного счета. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» РФ Ангарского ОСБ № в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>) рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья Ю.И. Никитин