Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2011 года                                                                                         г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ю.И. Никитина, единолично,

при секретаре Цуленковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Семенцовой Е.В. , Семенцова В.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открыто акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

В Черемховский городской суд <адрес> обратились Семенцова Е.В. , Семенцов В.В. с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открыто акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Семенцовой Е.В. , Семенцовым В.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в лице Заведующего Черемховским отделением № Сбербанка Понамаревой Гульзии Насардиновны (далее -кредитор) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора кредитором открыт ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Семенцовым В.В. кредитору был уплачен единовременный платеж в размере 2 (два) процента от суммы кредита, т.е <данные изъяты>. Предоставление кредита было обусловлено обязанностью приобретения данной платной услуги за открытие и ведение ссудного счета. При заключении кредитного договора Семенцова Е.В. и Семенцов В.В. были ознакомлены, однако полагают, что данный пункт кредитного договора незаконен и ущемляет их права, установленные законом. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекс Российской Федерации, банк по договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления для погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Кроме того, на основании Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком. Однако, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на созаемщиков. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открыта ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При подписании кредитного договора они (истцы) были ознакомлены с его условиями, в том числе, об обязательном внесении единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор, заключенный между ними и кредитором является типовым, с заранее определенными условиями, они, как заемщики, были лишены возможности влиять на его содержание, не имели свободы, что явилось основанием обращения за защитой нарушенных прав в суд. Таким образом, единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета внесен только потому, что это являлось обязательным условием кредитного договора для получения кредита. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителе сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми акт Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ или услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Взыскание единовременного платежа (тарифа) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, как и не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, поэтому условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (тарифа) при выдаче кредита является недействительным в силу его ничтожности, поскольку оно не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Условие пункта 2.1 кредитного договора ущемляет права истцов по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, то есть не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей, и в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожным. В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть заявлены в течение 3 лет со дня, когда началось исполнение этой сделки. Просят суд : признать пункт 2.1 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в пользу истцов денежные средства в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истица Семенцова Е.В. настаивала на удовлетворении заявленных требований, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Семенцов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, суду представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие в связи с вахтовым характером работы и нахождением вне пределов города, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании представитель ответчика Коломыченко О.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что исковые требования не признает в полном объеме и просит в иске отказать. В обоснование своей позиции по заявленным исковым требованиям указала, что между ОАО Сбербанком России и Семенцовой Е.В., Семенцовым В.В. был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита. Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и срок выполнения, ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные сред заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен «Порядок предоставления кредита», в соответствии с которым при кредитовании банк открывает заемщику ссудный счет. В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Кроме того, при заключении кредитного договора до Семенцовой Е.В., Семенцова В.В была доведена информация о предстоящей уплате комиссии в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитного договора. Таким образом, Семенцова Е.В., Семенцов В.В, перед подписанием кредитного договора, были ознакомлены с условиями предоставления кредита. Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Данные условия договоров выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, платы за обслуживание кредита. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцами оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права. Согласно Определения Верховного суда Российской Федерации №-В11-1 от ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Согласно измененной позиции Верховного суда РФ по вопросу кредитной подсудности споров с участием потребителей, при рассмотрении споров с участием потребителей, при рассмотрении споров по кредитным договорам и договора банковского счета должно применяться общее правило подсудности спора - по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). На данном основании считает, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику. Кроме того, истцом выступать должен только один взыскатель, который оплатил единовременный платеж, комиссию за ведение ссудного счета, на которого оформлена квитанция. Просит суд в удовлетворении исковых требований Семенцовой Е.В., Семенцову В.В - отказать.

Выслушав истца Семенцову Е.В., исследовав материалы дела, суд находит доказательства отвечающими требованиям относимости, допустимости, достаточности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Семенцовой Е.В., Семенцовым В.В и АК Сбербанком РФ (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты> сроком погашения- ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п. 2.1 кредитного договора, Кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 2 <данные изъяты> (но не менее <данные изъяты>) не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №-П). Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым, в целях настоящего Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения). Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: банковские счета; счета для отдельных видов расчетных операций; иные счета бухгалтерского учета.

С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.

Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно: они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.

При таких обстоятельствах включение АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом.

Ознакомление Семенцовой Е.В., Семенцова В.В с условиями о взимании платы за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора и составлении графика погашения нарушает их права, как потребителей, поскольку они не располагали полной информацией о предложенной им услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными вне зависимости от подписания либо не подписания договора сторонами.

Удовлетворяя требования Семенцовой Е.В., Семенцова В.В о признании условий кредитного договора недействительными, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за открытие и ведение ссудного счета.

Пунктом 1 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что Семенцовым В.В. оплачено АК Сбербанку РФ (ОАО) за открытие и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено представленным приходным кассовым ордером №. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Семенцова В.В.

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика Коломыченко О.С. о том, что данный иск предъявлен с нарушением положений о подсудности. Так, исковые требования Семенцовой Елены Викторовны, Семенцова Виктора Васильевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открыто акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств основаны на ФЗ «О защите прав потребителей».

Статьей 29 Гражданского процессуального кодекса РФ в ч. 7 предусмотрено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или по месту исполнения договора.

Суд считает, что в данном случае при рассмотрении заявленных требований применяется правило о подсудности по выбору истца в соответствии с указанной нормой.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика Коломыченко О.С. о том, что истцом должен выступать один взыскатель исходя из следующего. Семенцова Е.В. и Семенцов В.В. выступают созаемщиками по кредитному договору №, одно из условий которого оспаривается. Основное требование истцов о признании пункта 2.1 указанного кредитного договора недействительным, затрагивает интересы обеих созаемщиков. Применение же последствий недействительности сделки - взыскание суммы, оплаченной за обслуживание кредитного счета, является сопутствующим требованием.

Согласно требований ст. 103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166, 167, 180, 395, 819, 851 РФ, ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Семенцовой Е.В. , Семенцова В.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств - удовлетворить.

Признать недействительными п. 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семенцовой Е.В. Семенцовым В.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом).

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Семенцова Виктора Васильевича <данные изъяты>) рублей, уплаченных истцом за открытие обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в <адрес> суд через Черемховский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                                             Ю.И. Никитин