Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 сентября 2011 года г. Черемхово Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ю.И. Никитина, единолично, при секретаре Цуленковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Алексеевой (Жубайкановой) А.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: В Черемховский городской суд <адрес> обратилась Алексеева (Жубайканова) А.С. с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Жубайкановой А.С. , (далее - Заемщик) и ОАО Сбербанком России (далее - Банк) Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального банка РФ с «01» июня 2010 года составляет 8.25 % годовых. Пример расчета процентов: С ДД.ММ.ГГГГ учетная ставка ЦБ РФ -8.25 % годовых. Размер единовременного платежа за обслуживание ссудного счета -<данные изъяты>. Период пользования денежными средствами, уплаченными в счет комиссии за ссудный счет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) -<данные изъяты> На основании статьи 15 Закона потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. При обнаружении факта, что взыскание комиссии является нарушением прав потребителя, истец безусловно испытал глубокие нравственные переживания заключаются в претерпевании обиды и разочарования для выплаты единовременного платежа, истец был вынужден брать в долг денежные средства под проценты у знакомых вследствие негативных последствий и кризиса выразившихся в уменьшении ежемесячных доходов семьи истца это привело к ухудшению финансового положения семьи, к нервозам и бытовым конфликтам в семье, что причинило ему моральный вред, в соответствии со статьёй 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред действиями нарушающими его личное и имущественное право либо посягающими на принадлежащие гражданину другие не материальные блага суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Просит суд: признать недействительной часть сделки - п. 2.1 кредитного договора №, предусматривающий уплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета); применить последствия недействительности части сделки - пункта 2.1. кредитного договора, предусматривающего уплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу (обслуживание ссудного счета); взыскать с ОАО Сбербанк России в её пользу убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты>; взыскать с Банка в её пользу проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать с Банка в её пользу <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда. В судебное заседание Алексеева (Жубайканова) А.С. не явилась. Представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении. В судебном заседании представитель ответчика Коломыченко О.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения заявленных Алексеевой (Жубайкановой) А.С. требований, суду представила отзыв, в котором указано, что УДО № Ангарского ОСБ 7690 Сбербанка России ознакомилось с исковым заявлением Алексеевой (Жубайкановой) А.С. о признании недействительным части сделки в части взимания единовременного платежа в размере <данные изъяты>, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. С исковыми требованиями не согласны по следующим причинам. Между ОАО Сбербанком России и Алексеевой А.С. был заключён Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита. Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен «Порядок предоставления кредита», в соответствии с которым при кредитовании банк открывает заемщику ссудный счет. В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Кроме того, при заключении кредитного договора до Алексеевой А.С. была доведена информация о предстоящей уплате комиссии в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитного договора. Таким образом, Алексеева А.С. перед подписанием кредитного договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Данные условия договоров выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, платы за обслуживание кредита. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому, поскольку потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцами оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права. Согласно Определения Верховного суда Российской Федерации №-В11-1 от ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, т.е. такая часть сделки не должна относиться к числу ее существенных условий. Условия, указанные в п. 2.1 кредитного договора, в силу ст. 432 ГК РФ относятся к существенным условиям предоставления кредита. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона). Согласно ст. 166 ГК РФ Недействительные сделки делятся на два вида: оспоримые и ничтожные. Оспоримая сделка недействительна в силу признания ее таковой судом, а ничтожная - в силу предписаний закона, т.е. независимо от судебного признания. В рассматриваемом случае, для признания условий в п. 2.1 Кредитного договора недействительными требуется решение суда, следовательно, сделка признается оспоримой. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор с Жубайкановой А.С. был заключен ДД.ММ.ГГГГ, перед подписанием договора Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита и с условиями кредитного договора. В связи с этим Сбербанк России ОАО в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации заявляет о пропуске истцом срока исковой давности по основному требованию истца о признании незаконным п. 2.1 Кредитного договора. В исковом заявлении Алексеевой А.С. указан п. З.1., тогда как в кредитном договоре информация о уплате комиссии содержится в п. 2.1. кредитного договора. В удовлетворении требований к ОАО Сбербанку России о взимании процентов просим отказать, т.к. расчет представлен неверно, с даты выдачи кредита, в исковом заявлении в просительной части не указана сумма процентов. С претензией о возврате денежных средств в Банк Алексеева А.С. не обращалась, что является нарушением претензионного порядка подачи иска в суд. В удовлетворении морального вреда просит отказать, т.к. не представлено никаких доказательств нравственных и моральных страданий Заемщика. Просит суд в удовлетворении исковых требований Алексеевой (Жубайкановой) А.С. - отказать, в связи с нарушением претензионного порядка подачи иска в суд. Выслушав представителя ответчика Коломыченко О.С., исследовав материалы дела, суд находит доказательства отвечающими требованиям относимости, допустимости, достаточности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и приходит к следующему выводу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жубайкановой А.С. и АК Сбербанком РФ (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 17,0 % годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. В силу п. 2.1 кредитного договора, Кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита (но не менее 1 000 рублей) не позднее даты выдачи кредита. Согласно представленному свидетельству о заключении брака I-СТ №, Жубайканова А.С. вступила в брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения которого ей была присвоена фамилия Алексеева (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №-П). Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым, в целях настоящего Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения). Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению. Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: банковские счета; счета для отдельных видов расчетных операций; иные счета бухгалтерского учета. С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно: они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ. При таких обстоятельствах включение АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом. При этом доводы представителя ответчика Коломыченко О.С. в обоснование возражений против удовлетворения требований Жубайкановой (Алексеевой) А.С. о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом подписан, перед подписанием договора заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита и с условиями кредитного договора, с ними согласилась, суд находит не состоятельными, не влияющими на содержание решения суда. Ознакомление Жубайкановой (Алексеевой) А.С. с условиями о взимании платы за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора и составлении графика погашения нарушает ее права, как потребителя, поскольку она не располагала полной информацией о предложенной ей услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными вне зависимости от подписания либо не подписания договора сторонами. Суд не может принять доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности, поскольку условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, этот срок истцом Жубайкановой (Алексеевой) А.С. не пропущен. Удовлетворяя требования Жубайкановой (Алексеевой) А.С. о признании условий кредитного договора недействительными, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных ею за открытие и ведение ссудного счета. Пунктом 1 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Судом установлено и не оспорено ответчиком, что Жубайкановой (Алексеевой) А.С. оплачено АК Сбербанку РФ (ОАО) за открытие и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено представленной квитанцией №. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Жубайкановой (Алексеевой) А.С. Рассматривая требования истца Жубайкановой (Алексеевой) А.С. о применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит их подлежащими удовлетворению исходя из следующего. Как следует из п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с требованиями п.1 ст.395 ГК РФ суд находит подлежащими удовлетворению требования Жубайкановой (Алексеевой) А.С. о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Совета директоров Банка России установлена ставка рефинансирования в размере 8,25 процента годовых. Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченных Жубайкановой (Алексеевой) А.С. за выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) ДД.ММ.ГГГГ. Сумма процентов за просрочку платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>.. Таким образом, за период использования денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежит взысканию сумма равная <данные изъяты>.. Рассматривая требования Жубайкановой (Алексеевой) А.С. о компенсации морального вреда, суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего. Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Статья 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от ДД.ММ.ГГГГ N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ ДД.ММ.ГГГГ) (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусматривает способ и размер компенсации морального вреда, а именно говорит о том, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд усматривает, что действиями ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) Алексеевой (Жубайкановой) А.С. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред, причиненный ответчиком вследствие нарушения прав потребителя, выразился в необходимости Алексеевой (Жубайкановой) А.С. защищать свои права в судебном порядке, последний испытывал душевное волнение и нравственные страдания, поскольку выплаченная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета нанесла ущерб ее финансовому положению, ей пришлось перераспределить бюджет своей семьи, урезав расходы на питание и содержание семьи. Все это сопровождалось нравственными переживаниями, нервными потрясениями. Кроме того, суд при вынесении решения о компенсации морального вреда учитывает степень нравственных страданий Алексеевой (Жубайкановой) А.С.: негативные эмоции или чувства, в форме переживаний, связанных с незаконными действиями Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества), с учетом индивидуальных особенностей личности Алексеевой (Жубайкановой) А.С. Суд, при принятии решения о размере компенсации морального вреда, руководствуется положениями Закона и приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Алексеевой (Жубайкановой) А.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о компенсации морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу истца Алексеевой (Жубайкановой) А.С. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Согласно требований ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.166, 167, 180, 819, 851 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Алексеевой (Жубайкановой) А.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевой (Жубайкановой) А.С. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом), предусматривающий взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Алексеевой (Жубайкановой) А.С. <данные изъяты>) рублей, уплаченных истцом за открытие и обслуживание ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Алексеевой (Жубайкановой) А.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Алексеевой (Жубайкановой) А.С. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> В удовлетворении исковых требований Алексеевой (Жубайкановой) А.С. Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о компенсации морального вреда на сумму <данные изъяты> -отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья Ю.И. Никитин
заключен кредитный договор № (далее- кредитный договор), в
соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Согласно пункта 2.1 статьи 3 указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Банк возложил на неё обязанность по оплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. В соответствии с п. 2.1 кредитного Договора ею был уплачен единовременный платеж в сумме <данные изъяты> о чем свидетельствует соответствующая квитанция. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В тоже время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения. В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Между тем, плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на заемщика, т.е. потребителя услуг. В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 рассматриваемой статьи запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе право на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Вследствие нарушения права на свободный выбор услуг, Банк причинил ей убытки, размер которых составляет <данные изъяты>.В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.