Именем Российской Федерации

р.п. Чердаклы                                                  «20» декабря 2010 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи      Аристовой И.В.,

при секретаре         Французовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Обломкину А.Г., Обломкиной А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ГАЗБАНК» (далее по тексту - ЗАО КБ «ГАЗБАНК») обратилось в суд с иском к Обломкину А.Г., Обломкиной А.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что ответчики в соответствии с условиями кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, получили в ЗАО КБ «ГАЗБАНК» кредит в сумме 2300000 руб. до 31.08.2022 года под 16% годовых на ремонт жилого дома. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора ответчики обязались в случае нарушения сроков возврата кредита и нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов уплатить неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчиков Обломкина А.Г. и Обломкиной А.Н. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключен с заемщиками договор об ипотеке                   №... от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом данного договора является жилой дом с подвалом, мансардой и принадлежностями, находящийся по адресу: ......, и земельный участок площадью 600 кв.м., по указанному адресу. Ответчики неоднократно нарушали сроки по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В их адрес 13.06.2010 года были направлены заказные письма с требованием о возврате кредита. По состоянию на 14.07.2010 года задолженность по исполнению кредитных обязательств составляет 2 524 435 рублей 15 копеек, в том числе текущий основной долг 2 084 108 рублей 04 копейки, просроченный основной долг 31 146 рублей 25 копеек, текущие проценты 12 981 рубль 28 копеек, просроченные проценты 139 093 рубля 37 копеек, пени за просрочку возврата основного долга 49 846 рублей 65 копеек, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 207 259 рублей 56 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанную сумму задолженности. Обратить взыскание на жилой дом с земельным участком по вышеуказанному адресу. Взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 24822 рублей 18 копеек.

                  В судебном заседании представитель истца ЗАО КБ «ГАЗБАНК» Мамин Д.В. (уточненные) исковые требования поддержал и пояснил, что кредит был выдан в соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ на капитальный ремонт жилья. Просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору: 2 066 317 рублей 82 копейки - сумму текущего основного долга, 48 936 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 4 636 рублей 17 копеек - текущие проценты, 224 398 рублей 97 копеек - просроченные проценты, пени за просрочку возврата основного долга 113 254 рубля 93 копейки, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 497 849 рублей 90 копеек, а всего 2 955 394 рубля 26 копеек. Взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 24822 рубля 18 копеек, расходы, связанные с проведением экспертизы, 9 110 рублей. Обратить взыскание на заложенный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ......, определив их стоимость согласно проведенной в ходе рассмотрения дела оценочной экспертизы.

Ответчик Обломкина А.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что у нее на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей и дом с земельным участком, расположенные по адресу: ...... являются единственным местом для проживания ее и детей. Когда оформляли кредит и ипотеку дети нигде зарегистрированы не были. Затем ее оштрафовали за отсутствие регистрации у детей и она зарегистрировалась сама и зарегистрировала детей в спорном доме в 2010 году. На целевой кредит супруг приобрел автомобиль МАЗ с прицепом, она не возражала, так как муж начал заниматься предпринимательством, в настоящее время он также занимается грузоперевозками, у него 5 МАЗов, но только один оформлен на него, остальные на его родственников. Она намерена обратиться в суд, оспорить сделки ответчика на транспорт и произвести раздел имущества. Не подтверждает факт нахождения супруга за пределами ......, так как 19.12.2010 года он был у нее и забирал старшего сына в гости к бабушке.

Ответчик Обломкин А.Г. надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в суд не явился, ходатайствовал об отложении рассмотрения дела в связи с командировкой в г. Самару.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Обломкин А.Н. надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства. Его ходатайство об отложении рассмотрения дела на более позднее время в связи с выездом (не является командировкой у ИП) удовлетворению не подлежит, поскольку он является индивидуальным предпринимателем и сам планирует свою занятость на работе, кроме того не представлены уважительность причин выезда из г. Ульяновска, сам факт оспаривается ответчицей.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Обломкина А.Г. и его представителя Елюкиной В.Е. по имеющимся в деле доказательствам.

        Выслушав представителя истца, ответчика Обломкину А.Н., исследовав материалы дела, заключение эксперта №... от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии с кредитным договором №... от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО КБ «ГАЗБАНК» предоставил заемщикам Обломкину А.Г. и Обломкиной А.Н. кредит в размере           2 300 000 руб. сроком на 180 мес., считая от даты фактического предоставления кредита, под 16% годовых (п.3.1) для ремонта жилого дома, находящегося по адресу: ....... Договор подписан сторонами.

Из мемориального ордера №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) следует, что кредит в сумме          2 300 000 руб. перечислен Обломкину А.Г. на его лицевой счет.

В соответствии с п. 1.3 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека жилого дома с земельным участком; личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения жилого дома, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно договора об ипотеке №... от ДД.ММ.ГГГГ Обломкины А.Г. и А.Н. передали в залог ЗАО КБ «ГАЗБАНК» в обеспечение обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ дом с подвалом, мансардой и принадлежностями и земельный участок площадью 600 кв.м., расположенные по адресу: .......

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиками не исполнялись обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом на протяжении длительного времени, начиная с марта 2010 года.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Пунктами 4.4.2. - 4.4.3. кредитного договора предусмотрены права кредитора:

- требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

- обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при не удовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов по нему.

Судом установлено, что ответчиками, принятые обязательства не исполнялись в полном объеме, с марта 2010 года платежи в установленные договором сроки не производились.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом. Залог земельных участков и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В силу ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 1 Закона к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Установленные судом обстоятельства в соответствии с вышеуказанными нормами ГК РФ, Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с условиями п. 4.4.2 и 4.4.3 кредитного договора и договора об ипотеке являются основанием для досрочного возврата суммы задолженности, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Размер взыскиваемых денежных средств определен подробным расчетом истца, включающим в себя: 2 066 317 рублей 82 копейки сумму текущего основного долга, 48 936 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 4 636 рублей 17 копеек - текущие проценты, 224 398 рублей 97 копеек - просроченные проценты, пени за просрочку возврата основного долга 113 254 рубля 93 копейки, пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 497 849 рублей 90 копеек, а всего 2 955 394 рубля 26 копеек. Представленный расчет сомнений у суда не вызывает.

Кредитный договор предусматривает плату за пользование денежными средствами. Оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов по кредитному договору суд не находит.

С ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию 2 066 317 рублей 82 копейки сумма текущего основного долга, 48 936 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 4 636 рублей 17 копеек - текущие проценты, 224 398 рублей 97 копеек - просроченные проценты.

Также обоснованными являются требования банка о взыскании с ответчиков неустойки, предусмотренной за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов, поскольку ответчиками нарушаются обязательства по договору.

Так как п. 5.2 кредитного договора установлен чрезмерно высокий процент неустойки (2% от суммы просроченного платежа и процентов за каждый календарный день просрочки, что соответствует 730% годовых), суд считает необходимым применить статью 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшив размер взыскиваемой неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов до 50 000 рублей.

Сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, составляет 2 394 289 рублей 43 копейки.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 01.06.2007 г. жилой дом и земельный участок по адресу: ...... оценен в 3 517 000 рублей, из которых 3 280 000 рублей - стоимость жилого дома и 237 000 рублей - стоимость земельного участка, что подтверждается отчетом об оценке ООО «...........». Государственная регистрация права собственности ответчиков на жилой дом и земельный участок произведена 03.01.2007 г. УФРС по Ульяновской области.

Согласно заключению эксперта №... от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ...... на момент проведения экспертизы составляет 2 816 000 руб., из которых 275 000 руб. - стоимость земельного участка, 2 541 000 руб. - стоимость жилого дома.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, избрав способ реализации - продажа с публичных торгов, установив начальную стоимость для продажи с торгов в отношении жилого дома в размере 2 541 000 руб., в отношении земельного участка - 275 000 руб.

Доводы ответчика о том, что в заложенном жилом помещении в настоящее время зарегистрированы она и ее дети не могут быть предметом оценки в судебном заседании, так как на момент заключения договора ответчики не имели регистрации в заложенном доме, как и их несовершеннолетние дети. Учитывая, что гражданское законодательство предполагает добросовестность сторон при заключении сделки и исполнение обязательств, то недобросовестное поведение одной из сторон, не может дать ей какого- либо преимущества в дальнейшем.

С учетом положений статьи 98 ГПК РФ необходимо взыскать в пользу ЗАО КБ «ГАЗБАНК» с Обломкиных в долевом порядке: расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 171 руб. 45 коп. по 10 085 руб. 72 коп. с каждого; расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы, в размере 9110 рублей по 4555 рублей с каждого.

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Обломкиным А.Г., А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Обломкина А.Г. и Обломкиной А.Н. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ: 2 066 317 рублей 82 копейки сумму текущего основного долга, 48 936 рублей 47копеек просроченный основной долг, 4 636 рублей 17 копеек текущие проценты, 224 398 рублей 97 копеек просроченные проценты, пени за просрочку возврата основного долга и оплаты процентов за пользование кредитом в размере 50 000 рублей, а всего 2 394 289 рублей 43 копейки.

Взыскать с Обломкина А.Г. и Обломкиной А.Н. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в долевом порядке: расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 171 руб. 45 коп. по 10 085 руб.72 коп. с каждого; расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы, в размере 9 110 рублей по 4 555 рублей с каждого.

Для погашения задолженности Обломкина А.Г. и Обломкиной А.Н. обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом с принадлежностями и земельный участок площадью 600 кв.м., расположенные по адресу: ......, с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере - 2 816 000 рублей, из которых стоимость земельного участка - 275 000 руб., жилого дома - 2 541 000 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья               И.В. Аристова