Дело № 2 - 131/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Чердаклы                              01 апреля 2011 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи      О.А. Ватрушкиной,

при секретаре        Н.А. Урусовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиала №6318 к Шутову В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Шутова В.В. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными дополнительных условий кредитного договора в части открытия и сопровождения кредитного счета,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиала № 6318 обратился в суд с иском к Шутову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее. 19.09.2006 года между Внешторгбанк Розничные услуги (переименован в Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ........... руб. на срок по 19.09.2011 года с взиманием за пользование кредитом 20% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 12.12.2006 года заемщику были предоставлены денежные средства в сумме ........... руб. Начиная с августа 2007 года, ответчик перестал вносить платежи по договору, в период действия кредитного договора неоднократно допускал просрочку платежей, т.е. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность. Согласно п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 03.02.2011 года составляет 775 697,63 руб., из которых: 234670,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 89534,29 руб. - задолженность по плановым процентам; 210 462,93 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 218074,72 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 7425,51 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита;15529,42 руб. - задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита.

Считает, что размер суммы просроченных платежей, а также длительность срока непогашения задолженности, является достаточным основанием для расторжения кредитного договора на основании п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ.

В иске просит суд расторгнуть кредитный договор №... от 19.09.2007 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шутовым В.В., взыскать с Шутова В.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме 775 697,63 руб., которую составляют вышеуказанные суммы.

От Шутова В.В. поступило встречное исковое заявление к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными дополнительных условий кредитного договора в части открытия и сопровождения кредитного счета, в котором указано, что сумма иска и его обоснования, построенные на условиях кредитного договора, противоречат Российскому законодательству. Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты за №....

Учитывая, что кредит был получен в интересах третьего лица Ф.Р.Т., обязавшегося уплачивать за него необходимые платежи по кредитному договору, сам не осуществлял по нему платежи.

Из положений ЦБ РФ (Банка России) от №54-П 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и №302-П от 26.03.2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма №4 от 29.08.2003 года.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (по Договору - сопровождение кредита) не является самостоятельной банковской услугой, о чем говорится в постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.209 года №8274/09.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (ст. 12 ГК РФ).

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как неоказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей».

Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщил, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Полагает, что под «обслуживанием кредита», за которое с него взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему как заемщику не оказывалась. Во встречном иске просил признать недействительными условия вышеназванного кредитного договора в части открытия и сопровождения кредитного счета в полном объеме.

Представитель истца Найденова Н.Г. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка. В уточненном исковом заявлении просила расторгнуть кредитный договор с ответчиком, взыскать с Шутова В.В. 752 742,70 руб., из которых: 234670,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 89534,29 руб. - задолженность по плановым процентам; 210 462,93 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 218074,72 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

Ответчик Шутов В.В. и представляющий его интересы на основании доверенности Старинщиков Н.А. в судебном заседании с иском не согласились. Не отрицали факт невнесения платежей по кредиту с августа 2007 года. Встречное исковое заявление поддержали, просили его удовлетворить, дали пояснения, которые аналогичны пояснениям, изложенным во встречном иске. Кроме того, просили применить срок исковой давности, который по данным видам иска составляет три года. Банк, злоупотребляя своим правом, привел к неоправданному росту задолженности. Начало срока исковой давности начинается с момента не поступления ежемесячных платежей. Просили в иске Банку ВТБ 24 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав стороны, свидетеля Шутова В.И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и Шутовым В.В. 19.09.2006 года был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику Шутову В.В. был предоставлен кредит в сумме ........... рублей сроком по 19 сентября 2011 года под 20 % годовых.

В соответствии с п. 1.1 Договора Шутов В.В. обязался возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке.

Кредит предоставлен на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты заемщика.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Пунктом 2.6 договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Заемщик, начиная с августа 2007 года прекратил погашение платежей по кредиту.

Размер взыскиваемых денежных средств определен подробным расчетом истца, включающим в себя: 234670,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 89534,29 руб. - задолженность по плановым процентам; 210 462,93 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 218074,72 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кредитный договор предусматривает плату за пользование денежными средствами. Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов по кредитному договору суд не находит.

Также обоснованными являются требования банка о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов, поскольку ответчиком нарушаются обязательства по договору.

Так как п. 2.6 кредитного договора установлен чрезмерно высокий процент неустойки (0,5% от суммы от суммы невыполненных обязательств), суд считает необходимым применить статью 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшив размер взыскиваемой неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга - до 10 000 руб. и процентов - до 10 000 рублей.

При этом судом не принимаются во внимание доводы ответчика, его представителя и показания свидетеля Шутова В.И., о том, что кредит Шутовым В.В. был получен для другого лица. Кредитный договор не содержит целевое назначение, следовательно, ответчик Шутов В.В. был вправе распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению.

Суд полагает, что исковые требования Банка ВТБ 24 к Шутову В.В. заявлены в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ именно должник должен доказать наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности за нарушение обязательств.

Ответчик обязан был исполнить свои обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, однако своих обязательств не исполнил. Платежи не вносились намеренно. Ответчику было известно о наличии у него задолженности.

Ранее Банк принимал меры для досудебного урегулирования спора и добровольного погашения задолженности должником путем направления уведомлений.

Общий срок исковой давности банком не нарушен, действие кредитного договора на момент предъявления иска не прекращено.

Наличие со стороны Шутова В.В. нарушений срока исполнения обязательств по кредитному договору с 2007 года свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, повлекло для Банка ущерб, что согласно п. 2 ст.450 ГК РФ является основанием для удовлетворения исковых требований Банка ВТБ 24 о расторжении кредитного договора.

Встречные исковые Шутова В.В. к Банку ВТБ 24 о признании недействительными дополнительных условий кредитного договора суд находит подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У) установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ 24 к Шутову В.В. подлежат частичному удовлетворению. Встречные исковые требования Шутова В.В. необходимо удовлетворить.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6642 руб. 05 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиала №6318 к Шутову В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от 19.09.2006 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Шутовым В.В..

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиала №6318 с Шутова В.В. сумму долга по кредитному договору №... от 19.09.2006 года в размере 344205 руб. 04 коп., из которых остаток ссудной задолженности - 234670 руб. 75 коп., задолженность по плановым процентам - 89534 руб. 29 коп., задолженность по пени за неуплату процентов - 10 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 10 000 руб.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиала №... с Шутова В.В. расходы по оплате государственной пошлины 6642 руб. 05 коп.

В остальной части в иске отказать.

Встречное исковое заявление Шутова В.В. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Признать недействительными дополнительные условия кредитного договора №... от 19.09.2006 года в части открытия и сопровождения кредитного счета.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья               О.А. Ватрушкина