Дело №2-116/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 марта 2012 года р.п. Чердаклы Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Ватрушкиной О.А., при секретаре Урусовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сыраевой Э.И. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску Сыраевой Э.И. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании неправомерным части кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сыраевой Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои исковые требования тем, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сыраевой Э.И. <...> было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №..., по которому истец перечислил Сыраевой Э.И. денежные средства в сумме <...> руб. под <...> % годовых на условиях возврата суммы кредита путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца по <...> руб. В настоящее время ответчик обязательства по Соглашению о кредитовании не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <...> руб. <...> коп., состоящая из просроченного основного долга в сумме <...> руб. <...> коп., процентов в сумме <...> руб. <...> коп., штрафов и неустойки в сумме <...> руб. <...> коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <...> руб. <...> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп. От Сыраевой Э.И. поступило встречное исковое заявление к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании неправомерным части кредитного договора по взиманию комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Указывая, что при получении кредита по договору и в дальнейшем с нее неправомерно были удержаны суммы комиссий в размере <...> рублей, о чем ей стало известно лишь после получения документов. Со ссылкой на ФЗ «О защите прав потребителей» просит признать условия договора в части уплаты комиссии за выдачу кредита, последующих уплат сумм комиссии за обслуживание кредита, процентов, начисленных на эту сумму, очередности погашения задолженности недействительными. Взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму комиссии в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. и компенсацию морального вреда в размере <...> руб. Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик Сыраева Э.И. в судебное заседание не явилась, в ее адрес направлялось извещение о времени и месте судебного заседания. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Сыраевой Э.И. по имеющимся в деле доказательствам. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и Сыраевой Э.И. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №..., ответчику был открыт текущий кредитный счет №..., что подтверждается копией Анкеты-Заявления на получение кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями с Приложением №9.2. Согласно Анкете-Заявлению на получение кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями с Приложением №9.2 вышеуказанное Соглашение было заключено на следующих условиях: сумма кредита - <...> руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - <...> % годовых, ежемесячный платеж - по <...> руб., уплачиваемый 4 числа каждого месяца. Как установлено в судебном заседании Сыраева Э.И. воспользовалась денежными средствами в сумме <...> руб., однако до настоящего времени, согласно Выпискам по счету №... и расчету банка, невыплаченная задолженность составляет <...> руб. <...> коп., состоящая из просроченного основного долга в сумме <...> руб. <...> коп., процентов в сумме <...> руб. <...> коп., штрафов и неустойки за просрочку основного долга и процентов в сумме <...> руб. <...> коп. Доказательств погашения данной задолженности ответчиком в судебное заседание не представлено. В силу Общих условий предоставления Персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении. Комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита. Датой предоставления кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет. Датой погашения соответствующей части кредита будет считаться дата списания причитающихся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета и зачисления указанной суммы на счет банка. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете- заявлении. В случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга по кредиту, процентов и комиссии клиент выплачивает банку неустойку. В размере 1% от суммы несовоевременного погашенной суммы основного долга, процентов, комиссии за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части долга) на счет банка. В соответствии со ст. 319 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ненадлежащее исполнение обязательств Заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании является основанием для взыскания суммы займа, процентов, неустойки с заемщика. Таким образом, суд полагает, что требования истца законны, обоснованны, подлежат удовлетворению. Как установлено, при предоставлении кредита со счета Сыраевой Э.И. списано <...> рублей - комиссия за предоставление кредита, <...> рублей - списано по заявлению Сыраевой Э.И. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь». Впоследствии взыскано <...>. - комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат. Указанные расходы были предусмотрены соглашением. С ними ответчица была согласна, исполнила их, в связи с чем в настоящее время оснований для взыскания с Банка сумм, внесенных Сыраевой Э.И. денежных средств в вышеуказанном размере, не имеется. Соответственно, в удовлетворении требований Сыраевой Э.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать. В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Если из содержания сделки вытекает, что она может быть прекращена лишь на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Согласно пункту 2 названной статьи при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В силу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. С учетом положений вышеуказанных норм суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований Сыраевой Э.И. о возврате сумм взысканных комиссий и зачете указанных платежей в сумму основного долга следует отказать. При этом уплата оспариваемых платежей произведена истцом добровольно, правом на расторжение или изменение условий договора Сыраева Э.И. до обращения в суд с настоящим иском не воспользовалась. Сыраева Э.И. в иске просит признать недействительным кредитный договор, предусматривающий очередность платежей. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Предусмотренная методика расчета по персональному кредиту ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому в первую очередь погашаются штрафы, далее просроченные проценты, просроченный основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание, основной долг, не противоречат ст. 319 ГПК РФ. Пунктом 4.3 общих условий предоставления кредита в случае нарушения графика погашения в части уплаты комиссии на обслуживание счета выплачивается неустойка в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки. Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на счет клиента (п. 5.1.) Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения сторонами всех принятых им на себя обязательств (п.5.2.) Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и(или) уплаты начисленных процентов. Оспариваемые условия договора суд признает соответствующими принципу свободы договора. Сыраева Э.И. при заключении договора не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако Сыраева Э.И. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, сумм комиссии. В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований Сыраевой Э.И. следует отказать. Поскольку при рассмотрении дела не установлено нарушения прав Сыраевой Э.И. как потребителя в удовлетворении иска о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <...> руб. следует отказать. Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика Сыраевой Э.И. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <...> рублей <...> коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить. Взыскать с Сыраевой Э.И. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб. <...> коп., которая включает в себя: просроченный основной долг в сумме <...> руб. <...> коп., проценты в сумме <...> руб. <...> коп., штрафы и неустойки в сумме <...> руб. <...> коп. Взыскать с Сыраевой Э.И. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате госпошлины в сумме <...> рублей <...> коп. В удовлетворении иска Сыраевой Э.И. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании неправомерным части кредитного договора по взиманию комиссии, очередности погашения задолженности, с применением последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: О.А. Ватрушкина