РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30 июня 2011 г. с. Чемал Чемальский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего судьи Иваныш И.В. при секретаре Абаниной А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сидновой Натальи Дмитриевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ о признании недействительным п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании денежных средств в размере 36 000 (тридцати шести тысяч) рублей 00 копеек, уплаченных в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета; взыскании неустойки в размере 11880 (одиннадцати тысяч восьмисот восьмидесяти) рублей 00 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей, УСТАНОВИЛ: Сиднова Наталья Дмитриевна обратилась в Чемальский районный суд Республики Алтай с исковым заявлением к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ о признании недействительным п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании денежных средств в размере 36 000 (тридцати шести тысяч) рублей 00 копеек, уплаченных в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета; взыскании неустойки в размере 11880 (одиннадцати тысяч восьмисот восьмидесяти) рублей 00 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей, мотивируя следующим. Так, между истицей (Заемщиком) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения СБ РФ (Ответчиком, далее - банком, кредитором) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на получение кредита в размере 1 800 000,00 рублей. Согласно п. 3.1. договора, а именно за обслуживание ссудного счета истица как потребитель уплатила банку за 60 месяцев комиссию в виде единовременного платежа (ТАРИФА) в размере 36 000,00 рублей, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, положения п. 3.1. Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 5 декабря 2002 года № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк. Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условие кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии в виде единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, так как в силу п.2 ст. 16 указанного Закона решено обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным обретением иных товаров (услуг). В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителя» - Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Ведение и открытие ссудного счета ответчиком - услуга, которая оказывалась Банку России, а не истице. Следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ч.1 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» - требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, усмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается уведомлением о вручении, однако оставил претензию без ответа и без удовлетворения. Таким образом, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. Расчет: сумма долга - 36 000,00 рублей, сумма процентов в день - 3% -1080,00 (36 000,00/100*3) рублей в день, количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 дней. Неустойка составила -11880,00 (1080,00 рублей в день *11 дней). Кроме того, своими действиями ответчик, заведомо зная о неправомерности взыскания с истицы за ведение ссудного счета денежных средств, не возвращая истице деньги в течение долгого времени и незаконно пользуясь денежными средствами, - тем самым причиняет истице нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации в размере 10 000,00 рублей. В судебном заседании истица Сиднова Наталья Дмитриевна поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, дополнительно к доводам искового заявления пояснила, что добровольное соглашение между сторонами не может служить основанием для внесения оспариваемого условия в договор. Считает, что поскольку нуждалась в кредитных средствах, сделка, заключенная на предложенных условиях являлась кабальной. При её заключении наличными денежными средствами истица внесла единовременный платеж в кассу банка, что подтверждается приложенной к иску квитанцией. При этом, ни ГК РФ, ни законодательством в целом, не предусмотрено взыскание денежных средств для целей открытия ссудного счета с клиента банка, имеются лишь рекомендации Центрального банка РФ, которые в свою очередь не являются обязательными для исполнения. Довод ответчиков о том, что неверно рассчитана сумма неустойки опровергаются представленным расчетом суммы неустойки, взыскиваемой в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Считает, исковые требования обоснованны с учетом мнения высших судебных инстанций, которые определили в своих постановлениях позицию о том, что взыскание денежных средств за открытие ссудного счета неправомерно. Кроме того, считает что гл.42-45 ГК РФ не предусматривает предоставление кредитных средств физическому лицу в зависимости от открытия ссудного счета. По смыслу ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», на которую ссылается ответчик, открытие банковского счета- это право, а не обязанность граждан. Относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности пояснила, что данное утверждение неверно, поскольку срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года с момента заключения, данный срок ею не пропущен. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил письменные возражения посредством факсимильной связи по существу заявленных исковых требований, которые, по мнению представителя ответчика И.Ю. Андросян, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Так, соответствие со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В силу ч.1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем- и график погашения этой суммы. В соответствии со ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет, в том числе следующие функции; устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и правила проведения банковских операций. Согласно ст. 7 указанного федерального закона. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъекта РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно. Из ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения ею права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться oт оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Согласно ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, определено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых ЦБ РФ. В соответствии с ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России) Центральный банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 года №78-Т «О применении п.5.1 Положения Центрального Банка России от 26.03.2007 года №302-П и Инструкции ЦБ РФ №28-И от 14.09.2006 года «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П. Согласно информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 года №4 «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета применительно к частям 1 и 2 с.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как отдельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) ответчик действовал в рамках указаний ЦБ РФ являющихся обязательными для кредитных организаций. Письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 года №ИА-77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Согласно п.4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения договора, в связи с использованием специальной банковской терминологии кредитная история дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права и обязанности своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.428 ГК РФ, на основании положений которой заемщик вправе требовать расторжения или изменения спорного договора. Таким образом, истица могла отказаться от получения кредита, однако этого не сделала. Истец осознавал, что условием выдачи ему кредита является оплата единовременного тарифа, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредитования на момент его подписания. Относительно неустойки за просрочку удовлетворения требования о возврате денежных средств представитель ответчика не согласен с расчетами истца и приводит расчет по формуле:36000*3%*11/365=32,54 рубля. Поскольку ответчик исполнил возложенную на него законом о защите прав потребителей обязанность и предварительно представил истцу необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и размере подлежащей уплате комиссии, следовательно, требование о компенсации морального среда не подлежит удовлетворению. Выслушав истицу, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице экономиста дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ Долговой Марины Николаевны и Сидновой Натальей Дмитриевной был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Сидновой Н.Д. кредит в сумме 1 800 000 рублей на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Указанный договор подписан заемщиком и кредитором. Согласно пункта 3.1. вышеуказанного кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 36000 (тридцать шесть тысяч) рублей не позднее даты выдачи кредита. В пункте 3.2. кредитного договора указано, что выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком ТАРИФА. Платеж за ведение ссудного счета в размере 36000 рублей внесен заемщиком Сидновой Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается имеющимся в материалах дела приходным кассовым ордером №. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Суд полагает обоснованными нижеследующие доводы истицы. Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 5 декабря 2002 года № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк. Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Суд признает несостоятельными также доводы ответчика о том, что право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Центрального Банка России от 1 июня 2007 года № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Центрального Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», ввиду того, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Изложенные в возражениях доводы ответчика о том, что условия о взимании спорных платежей включены в договор с согласия Сидновой Н.Д., суд также признает необоснованными. В силу п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включив в кредитный договор условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Кроме того, из пояснений истицы в судебном заседании установлено, что оплата за открытие ссудного счета произведена ею как заемщиком до заключения кредитного договора, сумма оплаты за открытие ссудного счета объявлена ей как заемщику работником банка до подписания договора. Однако, при оформлении кредитного договора оплата тарифа за открытие ссудного счета заемщиком обязательна, в противном случае кредитный договор со стороны кредитора не оформляется, что в свою очередь является кабальной сделкой. Иного стороной ответчика не представлено. Таким образом, довод представителя ответчика о том, что информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости была доведена до истицы путем отражения данного условия в п. 3.1 кредитного договора, является несостоятельным, поскольку на момент заключения договора истцом оплата за открытие и обслуживания ссудного счета была уже произведена. Учитывая данные обстоятельства, суд делает вывод о том, что предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает другую услугу уплату платежа за обслуживание ссудного счета. При таких обстоятельствах, условия заключенного кредитного договора в части установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предусмотренные п.3.1 договора, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Суд, при вынесении решения учитывает и Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15, согласно которого ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оплаченная истицей Сидновой Н.Д. сумма в размере 36000 рублей за обслуживание ссудного счета № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ характер физических и нравственных страдания оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При изложенных выше обстоятельствах, суд находит установленным факт нарушения ответчиком прав истицы ввиду несоответствия одного из условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, необоснованного взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, вина ответчика состоит в ведении истицы в заблуждение относительно законности взимания суммы за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем, суд полагает справедливым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, считая данную сумму соразмерной степени морально-нравственных страданий, причиненных истице. Доводы ответчика, изложенные в поступившем возражении, о том, что заявление истицей подано в суд по истечении годичного срока исковой давности, установленного п.2 ст. 181 ГК РФ, суд находит необоснованными, поскольку положения договора, противоречащие закону и ущемляющие права потребителя в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются ничтожными (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку закон не устанавливает оспоримость этих сделок. Положениями п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки, соответственно истицей указанный срок не пропущен, поскольку истица с исковым заявлением обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ в пользу Сидновой Н.Д. неустойки в размере 11880 (одиннадцати тысяч восьмисот восьмидесяти) рублей 00 копеек, суд находит не подлежащими удовлетворению по нижеизложенным основаниям. Так, истицей в обоснование исковых требований о взыскании неустойки с ответчика приводится норма ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Таким образом, указанная норма применяется только в случаях, определенных законом. Положения данной статьи к спорным правоотношениям не применяются. Обязанность по возврату полученного по ничтожной сделке возникает у ответчика только после вступления в законную силу решения суда о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Кроме того, суд считает, что в соответствие со ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» неустойка (пени) выплачивается при отказе от выполнения услуг, однако в данном случае истице была оказана услуга по открытию ссудного счета, стоимость которой взыскана по решению суда в пользу истицы. Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрение дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса Горно-Алтайского ОСБ № государственная пошлина в доход местного бюджета (ст. 61.1 БК РФ) в размере 1280 (одной тысячи двухсот восьмидесяти) рублей, от уплаты которой истица была освобождена. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Сидновой Натальи Дмитриевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ о признании недействительным п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании денежных средств в размере 36 000 (тридцати шести тысяч) рублей 00 копеек, уплаченных в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета; взыскании неустойки в размере 11880 (одиннадцати тысяч восьмисот восьмидесяти) рублей 00 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей, удовлетворить частично. Признать недействительным п.3.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ в пользу Сидновой Натальи Дмитриевны денежные средства в размере 36 000 (тридцати шести тысяч) рублей 00 копеек, уплаченные в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ в пользу Сидновой Натальи Дмитриевны компенсацию морального среда в размере 5000 (пяти тысяч) рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ в пользу Сидновой Натальи Дмитриевны неустойки в размере 11880 (одиннадцати тысяч восьмисот восьмидесяти) рублей 00 копеек, а также о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 (пяти тысяч) рублей отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № Горно-Алтайского отделения № СБ РФ государственную пошлину в размере 1280 (одной тысячи двухсот восьмидесяти) рублей в доход местного бюджета Муниципального Образования «Чемальский район». Настоящее Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в 10-дневный срок после составления решения в окончательной форме через Чемальский районный суд. Судья И.В.Иваныш Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2011 года