Дело № г. Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
пос. Кугеси 25 января 2011 года
Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе
судьи Ярадаева А.В.,
при секретаре Павловой В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « Сбербанк России» к Александровой В.В., Александровой Л.А., Медковой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО « Сбербанк России» в лице его Новочебоксарского отделения №8102 обратился в суд с иском к Александровой В.В., Александровой Л.А., Медковой О.В. о расторжении кредитного договора № 5569 от 08.08. 2007 г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 и Александровой В.В., взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № 5569 от 08.08.2007 г. в размере <данные изъяты> руб.
Исковые требования ОАО « Сбербанк России» обоснованы тем, что 08.08.2007 г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 ( Кредитором) и Александровой В.В. ( Заемщиком) был заключен кредитный договор № 5569 от 08.08. 2007 г., согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды на срок по 08.08.2012 г. под 17% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно указанному кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного полного исполнения обязательств по кредитному договору № 5569 от 08.08. 2007 г. Заемщик предоставил кредитору поручительство граждан Александровой Л.А. и Медковой О.В., с которыми кредитором были заключены договоры поручительства №№ 5569/1,5569/2 от 08.08.2007 г. По данным договорам поручители Александрова Л.А. и Медкова О.В. обязались солидарно с заемщиком Александровой В.В. отвечать перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредитному договору № 5569 от 08.08. 2007 г. Все свои обязательства по кредитному договору Заемщик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. По состоянию на 13.11.2010 г. по кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- остаток просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- остаток просроченных процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- пени на просроченные проценты. Истцом направлялись письма- претензии к ответчикам, но ответчики не отреагировали на них и не согласились в добровольном порядке уплатить просроченную задолженность. Несмотря на предпринятые кредитором меры, неоднократные переговоры с ответчиками, письма- напоминания, ответчики в добровольном порядке задолженности не погашают.
Представитель ОАО « Сбербанк России» Васильева А.А., просившая о рассмотрении дела без ее участия, в судебное заседание не явилась.
Ответчики Александрова В.В., Александрова Л.А., Медкова О.В., из которых Медкова О.В. просила о рассмотрении дела без ее участия, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Суд счел возможным в соответствии с ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, 08.08.2007 г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 (Кредитором) и Александровой В.В.( Заемщиком), заключен кредитный договор № 5569 ( далее- кредитный договор), по которому Александровой В.В. выдан кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок по 08.080.2012 г. под 17% годовых.
Согласно п.п.4.1., 4.3. кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита.
Как предусмотрено п. 4.4. кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).
В силу п.5.2.4. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям, в частности, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.
Из п.4.13. кредитного договора следует, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
на уплату неустойки;
на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
на погашение просроченной задолженности по кредиту;
на погашение срочной задолженности по кредиту.
Приказом Волго-Вятского банка- филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) №2203-О от 27.10.2008 г. осуществлена реорганизация Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России (г. Новочебоксарск) и Чебоксарского отделения № 4472 Сбербанка России ( пгт Кугеси) путем перевода Чебоксарского отделения № 4472 Сбербанка России в статус внутреннего структурного подразделения - дополнительный офис (универсальный) Новочебоксарского отделения №8102 Сбербанка России.
Правоотношения между ОАО « Сбербанк России» и Александровой В.В. регулируются нормами параграфа 1 и параграфа 2 главы 42 ГК РФ о договоре займа и кредитном договоре, нормами главы 23 ГК РФ об обеспечении исполнения обязательств, условиями кредитного договора №3819 от 09.06.2006 г
В целях обеспечения исполнения Александровой В.В. обязательств по кредитному договору № 5569 от 08.08.2007 г., между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 (Кредитором), Александровой Л.А. и Медковой О.В. ( Поручителями) заключены договоры поручительства №№ 5569/1,5569/2.
Согласно п.п.2.1., 2.2.,2.3 указанных договоров поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель согласен на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Правоотношения между ОАО « Сбербанк России», Александровой Л.А. и Медковой О.В. регулируются параграфом 5 главы 23 ГК РФ (статьи 361-367) и условиями договоров поручительства №№ 5569/1,5569/2.
Иск ОАО « Сбербанк России» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Из расчетов, представленных Новочебоксарским отделением №8102 ОАО «Сбербанк России», видно, что платежи по кредитному договору Александровой В.В. производились несвоевременно и не в полном объеме, по состоянию на 13.11.2010 г. Александрова В.В. имела по кредитному договору задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - остаток просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- остаток просроченных процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- пени на просроченные проценты.
Таким образом, Александровой В.В. были нарушены обязательства, вытекающие из п.п.4.1., 4.3., 4.4. кредитного договора, по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплату процентов.
В связи с этим, до обращения в суд, 11.10.2010 г. ОАО « Сбербанк России» направило Александровой В.В., Александровой Л.А. и Медковой О.В. требования за № 01/7637 о досрочном возвращении всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки, в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойки- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения требования.
Поскольку задолженность по кредитному договору погашена не была, ОАО « Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском.
Во время нахождения дела в производстве суда, на основании приходного кассового ордера № 42 от 21.12.2010 г. ответчик Александрова В.В. внесла в погашение задолженности по кредитному договору требуемые истцом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно ответу Новочебоксарского отделения № 8102 ОАО « Сбербанк России» на запрос суда, по состоянию на 25.01.2011 г. задолженность по кредитному договору № 5569 от 08.08.2007 г. составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: просроченный основной долг -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.-, пени на просроченный основной долг- <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
Как предусмотрено п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст.809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и выплатить проценты, предусмотренные договором займа.
Кроме того, в силу ст.330 ГК РФ займодавец вправе требовать от заемщика также и выплату неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ право займодавца требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является не чем иным, как правом одностороннего отказа от исполнения договора.
Следовательно, в кредитных отношениях также допускается односторонний отказ от исполнения договора путем предъявления в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства.
В связи с этим суд считает, что предъявление ОАО « Сбербанк России» требования о возврате задолженности по кредитному договору досрочно в полном объеме свидетельствует об одностороннем расторжении банком кредитного договора.
Таким образом, спорный кредитный договор в настоящее время ОАО « Сбербанк России» уже расторгнут в одностороннем порядке.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска ОАО « Сбербанк России» о расторжении кредитного договора не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если иное не вытекает из соглашения сторон.
Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 453 ГК РФ).
В силу п.2 ст. 363 ГК РФ поручитель также отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом внесения ответчиком Александровой В.В. в ходе рассмотрения дела в погашение задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которые согласно п.4.13. кредитного договора в первую очередь направляются на погашение задолженности по уплате неустойки, процентов, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке оставшуюся по кредитному договору задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., находящей в пределах заявленной к взысканию суммы.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ОАО « Сбербанк России» следует отказать, поскольку данной задолженности в настоящее время по кредитному договору не имеется.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу ОАО « Сбербанк России» с ответчиков Александровой В.В., Александровой Л.А. и Медковой О.В. в равных долях подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска ОАО « Сбербанк России» к Александровой В.В., Александровой Л.А., Медковой О.В. о расторжении кредитного договора № 5569 от 08 августа 2007 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 и Александровой В.В., взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек отказать.
Взыскать в пользу ОАО « Сбербанк России» с Александровой В.В., Александровой Л.А., Медковой О.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 5569 от 08 августа 2007 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице его Чебоксарского отделения № 4472 и Александровой В.В., в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать в пользу ОАО « Сбербанк России» с Александровой В.В. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейку.
Взыскать в пользу ОАО « Сбербанк России» с Александровой Л.А, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейку.
Взыскать в пользу ОАО « Сбербанк России» с Медковой О.В. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейку.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления его в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Чебоксарский районный суд.
Судья А.В. Ярадаев
Мотивированное решение
составлено 31.01.2011 г.