Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «23» июня 2011 года пос. Кугеси Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Тяжевой А.Ю., при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А. с участием представителя истца Шикаревой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Г.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Кузнецов Г.А., через представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Шикареву О.В. обратился в суд с иском Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кузнецову Г.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита Банк производит открытие ссудного счета. В соответствии с пунктом 1 (г) кредитного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. в месяц. По состоянию на 18 мая 2011 года Истец оплатил Ответчику комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые просит взыскать в пользу себя. Кроме того, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день расчета задолженности, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ (всего 48 месяцев) в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей. Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом ведения дела через представителя. В судебном заседании представитель истца Кузнецова Г.А. Шикарева О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Кузнецова Г.А. поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик - Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», извещенное в надлежащем порядке о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направило. Представило отзыв с возражениями против удовлетворения требований Кузнецова Г.А. В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя ответчика. Выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Кузнецов Г.А. заключили кредитный договор для приобретения транспортного средства, по условиям которого Кузнецов Г.А. получил от Банка кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, обязуясь возвратить денежные средства в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых от суммы займа. Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что заемщик Кузнецов Г.А. обязался производить возврат кредита согласно графику из расчета ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб., состоящего из части основного долга и процентов за кредит, а также уплачивать комиссию за сопровождение кредита. Согласно п.1 (г) указанного кредитного договора для учета задолженности по кредиту Банк открывает заемщику ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. Из копии выписок из лицевого счета заемщика Кузнецова Г.А., составленного ООО «Русфинанс Банк» усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовым Г.А. в кассу Банка ежемесячно вносилась плата за ведение ссудного счета № в сумме <данные изъяты> руб., и общая сумма внесенных платежей составляет <данные изъяты> рублей. Требования истца Кузнецова Г.А. о взыскании с ответчика указанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст.819, ч.1 ст.851 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Из норм ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Согласно утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-11 Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из смысла ст. 819 ГК РФ не следует, что для совершения банковской сделки (кредитного договора) требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому никакой выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Вышеизложенное свидетельствует о том, что установление дополнительных платежей по кредитному договору для Заемщика, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованием федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, а также взимание ежемесячных платежей за сопровождение кредита незаконно. Согласно представленному ООО «Русфинанс Банк» расчету задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной Кузнецовым Г.А. комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Требования истца о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ также являются правомерными, поскольку взимание ежемесячных платежей за сопровождение кредита незаконно, следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик неправомерно пользуется чужими денежными средствами. Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с применением процентной ставки 8,25%, что соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ, и сумма процентов составляет <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию в пользу истца. Требования истица в части взыскания денежной компенсации морального вреда также суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного и понесенных потребителем убытков. Руководствуясь ст. ст. 151, 1101 ГК РФ и учитывая степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, завяленную истцом денежную сумму в <данные изъяты> рублей суд находит завышенной, и определяет сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Суд не может принять во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета. Как установлено судом, условиями кредитного договора было предусмотрено, что комиссия за обслуживание ссудного счета уплачивается ежемесячно, и последний платеж истцом внесен ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не истек, и в силу его положений истцом были осуществлены платежи за ведение ссудного счета, последний из которых осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, то для предъявления требований о взыскании уплаченных денежных сумм, по мнению суда, срок исковой давности не истек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно представленным документам, истцом понесены расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты> рублей, соответственно суд считает необходимым возместить истцу указанные расходы. В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. С учетом размера удовлетворенных требований истца денежного характера и требований о компенсации морального вреда с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать недействительным пункт 1(г) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающей взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, заключенного между Кузнецовым Г.А. и ООО «Русфинанс Банк». Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Кузнецова Г.А.: - денежную сумму в размере <данные изъяты>; - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> - компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; - расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме подачей кассационной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики. Председательствующий: А.Ю. Тяжева Мотивированное решение составлено 28 июня 2011 года.