иск о взыскании задолженности по овердрафтному договору



Дело           

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«18» октября 2011 года                                                                               пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.,

с участием ответчика Иванова В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России к Иванову В.Н.

о взыскании задолженности по овердрафтному договору

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России обратился в суд с иском к Иванову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Ивановым В.Н. открыт счет банковской карты <данные изъяты> с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить полученный овердрафт и уплатить проценты за пользование им.

Согласно п. 2.5 условий использования международных карт Сбербанка России <данные изъяты> в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «Овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифом Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

Пунктом 4.2.3. условий использования международных карт при образовании овердрафта на счете Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной Тарифами Банка.        Согласно п. 1.1.18 «Условия и тарифы Волго-Вятского банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20 % годовых. Пунктом 1.1.19 условий использования международных карт установлена плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты в размере 40 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредиту образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> рублей.

Истцом направлялась претензия к ответчику с просьбой погасить задолженность, однако ответчиком задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с Иванова В.Н. сумму задолженности по овердрафтному кредиту в размере <данные изъяты> руб., сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Истец, извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направил, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и указав, что исковые требования поддерживают в полном объеме, согласны на вынесение заочного решения.

В судебном заседании ответчик Иванов В.Н. исковые требования признал частично, возражая против взыскания повышенных процентов за просрочку исполнения обязательства, указав, что по условиям договора предоставления овердрафта подлежали уплате проценты в размере 17/% годовых, а с условиями о начислении повышенных процентов при просрочке платежей он не был ознакомлен и считает, что они не должны применяться при расчете его задолженности по полученному кредиту.

Выслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита в ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России и Иванов В.Н. заключили договор, по условиям которого Иванов В.Н. получил от Банка кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 3 года, обязуясь возвратить денежные средства в соответствии с графиком и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых.

Факт получения ответчиком обусловленной суммы кредита подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода.

Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитования в форме овердрафта в соответствии с требованиями ст. ст. 819, 820 ГК РФ.

Из условий использования международных карт Сбербанка России с разрешенным овердрафтом, являющихся неотъемлемой частью овердрафтного договора от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что заемщик Иванов В.Н. обязался производить возврат суммы за овердрафт, начисленной в соответствии с тарифом Банка не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктами 4.2.3. условий использования международных карт предусмотрено, что при образовании овердрафта на счете Держателя начисляется на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной Тарифами Банка.        Согласно п. 1.1.18 «Условия и тарифы Волго-Вятского банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20 % годовых. Пунктом 1.1.19 условий использования международных карт установлена плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты в размере 40 %.

Истцом в качестве приложения к исковому заявлению представлен расчет задолженности по договору овердрафта, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Иванова В.Н. по овердрафтному кредиту составляет в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате процентов.

Согласно условиям договора выдача карты производится на основании анкеты-заявления, и не требует дополнительного подтверждения подписью клиента факт заключения кредитного договора, поскольку сопровождается открытием счета с выдачей кредитной карты.

Ответчику был открыт банковский счет, и по нему Ивановым В.Н. совершались расчеты по операциям, совершенным с использованием кредитной карты.

Таким образом, использование банковской карты ответчиком подтверждается, договор о предоставлении кредита в форме овердрафта не оспаривается ответчиком.

Согласно информации о полной стоимости кредита по продукту лимит овердрафта составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых.

Между тем, как следует из искового заявления и представленных расчетов суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга истцом указана <данные изъяты> руб.

При этом суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о неправильном учете истцом размера основанного долга.

Так, по условиям предоставления овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта по карте составляет <данные изъяты> рублей, следовательно, более указанной суммы заемщик не мог получить денежные средства с использованием выданной ему карты, и лишь сумма, полученная по карте, может быть отнесена к основному долгу.

Суд не может принять во внимание расчет истца по сумме задолженности, представленный при предъявлении искового заявления, на общую сумму <данные изъяты> руб.

Данный расчет истцом составлен с ссылкой на кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в исковом заявлении истец указывает на открытие счета банковской карты ДД.ММ.ГГГГ.

Также из представленных материалов следует, что заявление на получение международной карты Сбербанка России, и Условия использования данной карты сторонами договора были подписаны ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в представленных расчетах имеется указание на срок погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ, который, по мнению суда, является опечаткой. Тем не менее, истцом не уточнены данные сведения, на запрос суда о предоставлении сведений по движению денежных средств по лицевому счету на имя Иванова В.Н. ответа не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обоснованности расчета задолженности ответчика по полученному кредиту в форме овердрафта как по основному долгу и по процентам.

Согласно п.1 Условий, являющейся неотъемлемой частью договора овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых.

Суд не принимает процентную ставку истца, основанную на «Условиях и тарифах Волго-Вятского банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» где Банк начисляет проценты за отчетный период по предоставленному Овердрафту в размере 20%, и в размере 40% годовых в случае просрочки платежей.

Истцом не представлено доказательств ознакомления Иванова В.Н. с указанными тарифами, а из Условий использования международных карт Сбербанка России также не усматривается об установлении ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей в виде уплаты процентов в размере 40% годовых.

Данные условия содержат информацию лишь об установлении процентной ставки по кредиту, составляющей 17% годовых, следовательно, у ответчика возникает обязанность по уплате этих процентов на сумму основного долга, составляющей <данные изъяты> рублей.

Как следует из объяснений ответчика, последняя операция по использованию кредитной карты им была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, следовательно, с указанного времени у ответчика возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта.

Учитывая, что истцом расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то при определении суммы подлежащих взысканию процентов суд исходит из указанной даты, т.е. производит расчет процентов на ДД.ММ.ГГГГ.

При таком расчете с ответчика Иванова В.Н. в пользу Банка следует взыскать проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> руб.

<данные изъяты>

Таким образом, в пользу истца с Иванова В.Н. подлежит взысканию основной долг по овердрафтному кредиту в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ истцу следует возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исходя из размера удовлетворенных денежных требований истца, с ответчика Иванова В.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Иванова В.Н. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России задолженность по овердрафтному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ:

-основной долг в сумме <данные изъяты> руб.;

- задолженность по уплате процентов в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Иванова В.Н. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме подачей кассационной жалобы через Чебоксарский районный суд чувашской Республики.

Председательствующий:       А.Ю. Тяжева

Мотивированное решение составлено 24 октября 2011 года.