Дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 июня 2012 года                                                                                пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.

с участием истца Филиппова И.И.

представителя истца Иванова П.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»

о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Филиппов И.И. обратился в суд с иском Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.       В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Филиппову И.И. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчик в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита Банк производит открытие ссудного счета.

В соответствии с пунктом 1 (г) кредитного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. в месяц. По состоянию на 1 марта 2012 года Истец оплатил Ответчику комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, которые просит взыскать с ответчика.

Кроме того, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день расчета задолженности, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ (всего 57 месяцев) в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Истец Филиппов И.И. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель истца Филиппова И.И. Иванов П.В. действующий на основании устного ходатайства, исковые требования Филиппова И.И. поддержал и просил удовлетворить заявленные требования.

Ответчик - Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», извещенное в надлежащем порядке о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направило, о причинах неявки представителя суду не известно.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Филиппов И.И. заключили кредитный договор для приобретения транспортного средства, по условиям которого Филиппов И.И. получил от Банка кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, обязуясь возвратить денежные средства в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых от суммы займа.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что заемщик Филиппов И.И. обязался производить возврат кредита согласно графику из расчета ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб., состоящего из части основного долга и процентов за кредит, а также уплачивать комиссию за сопровождение кредита.

Согласно п.1 (г) указанного кредитного договора для учета задолженности по кредиту Банк открывает заемщику ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Из копии расчета погашения задолженности по кредитному договору заемщика Филиппова И.И., составленного ООО «Русфинанс Банк» усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ Филипповым И.И. в кассу Банка ежемесячно вносилась плата за ведение ссудного счета № денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., и общая сумма внесенных платежей на момент погашения кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Требования истца Филиппова И.И. о взыскании с ответчика указанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст.819, ч.1 ст.851 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из норм ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Согласно утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-11 Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Об этом было указано в кредитном договоре, а именно, в п.1 (г) кредитного договора, согласно которому ссудный счет Банком открывается для учета задолженности по кредиту.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из смысла ст. 819 ГК РФ не следует, что для совершения банковской сделки (кредитного договора) требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому никакой выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что установление дополнительных платежей по кредитному договору для Заемщика, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованием федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, а также взимание ежемесячных платежей за сопровождение кредита незаконно.

Согласно представленному ООО «Русфинанс Банк» расчету задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной Филипповым И.И. комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, которые как неосновательно полученные денежные средства подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Требования истца о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ также являются правомерными, поскольку взимание ежемесячных платежей за сопровождение кредита незаконно, следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик неправомерно пользуется чужими денежными средствами.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с применением процентной ставки 8 %. Поскольку размер ежемесячной комиссии составлял <данные изъяты> рубля, то начиная с июня месяца 2007 года, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии с нижеприведенным расчетом.

июнь 2007 г. - 1262 руб. (1698 дней х 3346 руб. х 8% / 360)                    июль 2007 г. - 620,87 руб. (1670 дней х 1673 руб. х 8% /360)                август 2007 г. - 610,46 руб. (1642 дней х 1673 руб. х 8%/360)               сентябрь 2007 г. - 597,82 руб. (1608 дней х 1673 руб. х 8%/360)                           октябрь 2007 г. - 587,03 руб. (1579 дней х 1673 руб. х 8%/360)       ноябрь 2007 года - 574,02 руб. (1544 дней х 1673 руб. х 8%/360)           декабрь 2007 г. - 562,87 руб. (1514 дней х 1673 руб. х 8%/360)      январь 2008 г. - 550,6 руб. (1481 дней х 1673 руб. х 8%/360)     февраль 2008 г. - 539,08 руб. (1450 дней х 1673 руб. х 8%/360)          март 2008 г. - 529,78 руб. (1425 дней х 1673 руб. х 8%/360)       апрель 2008 г. - 516,4 руб. (1389 дней х 1673 руб. х 8%/360)              май 2008 г. - 513,8 руб. (1382 дней х 1673 руб. х 8%/360)          июнь 2008 г. - 495,95 руб. (1334 дней х 1673 руб. х 8%/360)         июль 2008 г. - 484,80 руб. (1304 дней х 1673 руб. х 8%/360)         август 2008 г. - 472,16 руб. (1270 дней х 1673 руб. х 8%/360)              сентябрь 2008 г. - 461 руб. (1240 дней х 1673 руб. х 8%/360)      октябрь 2008 г. - 447,99 руб. (1205 дней х 1673 руб. х 8%/360)       ноябрь 2008 г. - 437,58 руб. (1177 дней х 1673 руб. х 8%/360) декабрь 2008 г. - 433,86 руб. (1167 дней х 1673 руб. х 8%/360)

январь 2009 г. - 414,16 руб. (1114 дней х 1673 руб. х 8%/360)     февраль 2009 г. - 403,75 руб. (1086 дней х 1673 руб. х 8%/360)          март 2009 г. - 394,46 руб. (1061 дней х 1673 руб. х 8%/360)       апрель 2009 г. - 383,3 руб. (1031 дней х 1673 руб. х 8%/360)              май 2009 г. - 369,91 руб. (995 дней х 1673 руб. х 8%/360)                 июнь 2009 г. - 368,8 руб. (992 (-3) дней х 1673 руб. х 8%/360)         июль 2009 г. - 349 руб. (939 дней х 1673 руб. х 8%/360)               август 2009 г. - 336,83 руб. (906 дней х 1673 руб. х 8%/360)      сентябрь 2009 г. - 325,68 руб. (876 дней х 1673 руб. х 8%/360)       октябрь 2009 г. - 314,15 руб. (845 дней х 1673 руб. х 8%/360)     ноябрь 2009 г. - 300,40 руб. (808 дней х 1673 руб. х 8%/360) декабрь 2009 г. - 280,32 руб. (754 дней х 1673 руб. х 8%/360)                       

январь 2010 г. - 268,79 руб. (723 дней х 1673 руб. х 8%/360)          февраль 2010 г. - 258,01 руб. (694 дней х 1673 руб. х 8%/360)        март 2010 г. - 246,49 руб. (663 дней х 1673 руб. х 8%/360)              апрель 2010 г. - 235,7 руб. (634 дней х 1673 руб. х 8%/360)           май 2010 г. - 223,06 руб. (600 дней х 1673 руб. х 8%/360)                      июнь 2010 г. - 212,66 руб. (572 дня х 1673 руб. х 8%/360)         июль 2010 г. - 202,25 руб. (544 дней х 1673 руб. х 8%/360)                  август 2010 г. - 188,12 руб. (506 дней х 1673 руб. х 8%/360)      сентябрь 2010 г. - 186,26 руб. (501 дней х 1673 руб. х 8%/360)       октябрь 2010 г. - 167,67 руб. (451 дней х 1673 руб. х 8%/360)       ноябрь 2010 г. - 155,4 руб. (418 дней х 1673 руб. х 8%/360)     декабрь 2010 г. - 149,45 руб. (402 дней х 1673 руб. х 8%/360)     

январь 2011 г. - 131,98 руб. (355 дней х 1673 руб. х 8%/360)          февраль 2011 г. - 122,69 руб. (330 дней х 1673 руб. х 8%/360)        март 2011 г. - 113,02 руб. (304 дней х 1673 руб. х 8%/360)               апрель 2011 г. - 100,75 руб. (271 дней х 1673 руб. х 8%/360)           май 2011 г. - 87,74 руб. (236 дней х 1673 руб. х 8%/360)                      июнь 2011 г. - 77,33 руб. (208 дней х 1673 руб. х 8%/360)         июль 2011 г. - 66,55 руб. (179 дней х 1673 руб. х 8%/360)                             август 2011 г. - 56,51 руб. (152 дней х 1673 руб. х 8%/360)      сентябрь 2011 г. - 39,41 руб. (106 дней х 1673 руб. х 8%/360)       октябрь 2011 г. - 29,37 руб. (79 дней х 1673 руб. х 8%/360)     ноябрь 2011 г. - 19,7 руб. (53 дней х 1673 руб. х 8%/360)                                     декабрь 2011 г. - 9,67 руб. (26 дней х 1673 руб. х 8%/360)

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за весь период действия кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей.

Требования истица в части взыскания денежной компенсации морального вреда также суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного и понесенных потребителем убытков.

Руководствуясь ст. ст. 151, 1101 ГК РФ и учитывая степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, завяленную истцом денежную сумму в <данные изъяты> рублей суд находит завышенной, и определяет сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.            С учетом размера удовлетворенных требований истца денежного характера и требований о компенсации морального вреда с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным пункт 1(г) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающей взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, заключенного между Филипповым И.И. и ООО «Русфинанс Банк».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Филиппова И.И.:

- неосновательно полученные денежные средства за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>);

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Чебоксарский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, -в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:       А.Ю. Тяжева

Мотивированное решение составлено 13 июня 2012 года.