Дело №2-895\2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата                                  г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Андрусенко И.Д.,

при секретаре Гаповой Н.М.,

с участием представителя истца Гусевой И.Г., ответчиков Лукиных С.Л., Лукиных А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в лице филиала коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г.Челябинске к Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в лице филиала коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г.Челябинске обратились в суд с иском к Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А., в котором после увеличения исковых требований просили взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере ***.; обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости - трехкомнатную квартиру общей площадью ***., в том числе жилой площадью *** расположенную на 4 этаже 5-ти этажного дома по адресу: Адрес, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в сумме ***. В обоснование иска указали, что Дата между Банком и Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым истец предоставил ответчикам кредит для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: Адрес, стоимостью ***. Начисление процентов по кредиту осуществлялось по ставке ***% годовых, срок возврата кредита 300 месяцев, считая от даты предоставления кредита. Дата ответчиками был заключен договор купли-продажи квартиры, в котором указано, что она приобретена частично с использованием кредитных средств, предоставленных истцом на основании кредитного договора в размере ***. Право собственности ответчиков зарегистрировано в установленном законом порядке. Право истца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо доказательств существования этого обязательства, и право залога находящегося в собственности ответчиков объекта недвижимости, удостоверены закладной, выданной Дата Федеральной регистрационной службой Челябинской области. В нарушение п.п.3.3.6 кредитного договора ответчики с Дата не производили очередных периодических (ежемесячных0 платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, регулярно допускали образование просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Также ответчики не исполняли обязанности по уплате неустойки от сумм просроченного платежа по кредиту и процентам. Требование о досрочном погашении всей суммы задолженности ответчиками не исполнено. Согласно п.4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения ответчиками требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения ответчиками письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, истец имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (л.д.2-5,191,225).

Представитель истца Гусева И.Г. (доверенность от Дата л.д.9) поддержала исковые требования с учетом их увеличения по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Лукиных С.Л. и Лукиных А.А. в судебном заседании с иском не согласились в части размера неустоек, начисленных Банком за просрочку исполнения обязательства, полагая их несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просили уменьшить размер всех неустоек. Возражений по расчету задолженности, а также стоимости залогового имущества не заявили.

Ответчик Сипина С.А. не приняла участия в судебном заседании, о месте и времени извещена надлежащим образом, возражения по существу иска не представила (л.д.224).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено следующее.

Дата между Банком (Кредитор) и Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. (солидарные Заемщики) заключен кредитный договор Номер, согласно которому Заемщики получила кредит в сумме ***. сроком на 300 месяцев, считая от даты предоставления кредита, под ***% годовых, для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: Адрес, состоящей из трех комнат общей площадью ***., в том числе жилой площадью *** расположенной на 4 этаже пятиэтажного дома, стоимостью ***. Стороны согласились, что жилое помещение приобретается и оформляется в собственность Лукиных С.Л.; вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Лукиных С.Л. (п.п.1.1, 1.3,3.1). Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого помещения. Права кредитора подлежат удовлетворению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п.1.4,1.6 договора).

Согласно условиям кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. кредитного договора). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: одновременно с подписанием настоящего договора предоставляет банку письменное распоряжение о перечислении в пользу кредитора денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов заемщиков, открываемых до подписания настоящего договора в КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК». Если указанные в данном пункте лицевые счета открыты в банке, отличном от кредитора, то заемщики предоставляют копии распоряжений. Заемщики вносят средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета не позднее даты платежа, определенной п.3.3.4 настоящего договора (п.3.3. кредитного договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п. 3.3.4. кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания договора, составляет 41 681 руб. 24 коп. (п.3.3.6. кредитного договора).

При истечении сроков платежей, установленных кредитным договором, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов (п.3.3.9).

Согласно п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% соответственно от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате суммы кредита и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи жилого дома, договорами страхования, указанными в п.4.1.8 настоящего договора; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.     

Согласно п. 4.4.3. кредитного договора в случае неисполнения заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, за исключением оснований, указанных в п.4.4.2 договора, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение.

Дата между Банком и Лукиных С.Л. в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору Номер от Дата оформлена закладная недвижимого имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью *** расположенной на 4 этаже 5-этажного дома по адресу: Адрес, кадастровый (условный) номер: Номер (л.д.76-93).

На основании п.7 условий и порядка исполнения обязательства по настоящей закладной основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются:

а) просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа согласно п. 5.1. настоящих условий;

б) не удовлетворение должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;

в) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Дата Банк перечислил кредитные средства в размере *** для совершения сделки по купле-продаже недвижимости, что подтверждено выпиской из лицевого счета Номер Лукиных С.Л. и договором купли-продажи квартиры от Дата. Лукиных С.Л. является собственником указанной квартиры, что подтверждено выпиской из ЕГРП (л.д.72-75,146,196).

Из представленной Банком выписки по счету Номер за период с Дата по Дата усматривается, что ответчиками неоднократно, начиная с Дата, нарушались условия кредитного договора по своевременному внесению ежемесячных платежей (л.д.196-200).

Последний платеж по кредитному договору был произведен заемщиками Дата. Данные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании ответчиками Лукиных С.Л. и Лукиных А.А.

Дата Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в 30-дневный срок с даты получения требования. Задолженность по состоянию на Дата составляла ***., из которой задолженность по уплате основного долга - ***.; задолженность по уплате процентов - ***. (л.д.116-123,124-126).

На момент обращения с иском, а также на день рассмотрения дела в суде задолженность перед банком по кредитному договору ответчиками не погашена.

При указанных обстоятельствах у Банка возникло право в силу п.2 ст.811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности заемщиков Лукиных С.Л., Лукиных А.А. и Сипиной С.А. перед Банком по состоянию на Дата, которая состоит из:

основного долга - ***

просроченного основного долга - ***.;

начисленных процентов по Дата - ***

просроченных процентов за пользование кредитом - ***.;

неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты - ***. (***. списаны банком) (л.д.193-195,201,202-219).

Ответчиками расчет задолженности, представленный Банком, не оспаривался. Судом принимается указанный расчет, как соответствующий условиям договора.

Ответчиками Лукиных С.Л. и Лукиных А.А. в судебном заседании заявлено о несоразмерности начисленной истцом неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга последствиям нарушения обязательства, и применении ст.333 ГК РФ при решении вопроса о взыскании неустойки.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 (в ред. от 11.05.2007 г.) предусмотрено, что суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

С учетом правовой позиции, высказанной Конституционным Судом РФ в определении от 21.12.2000 №263-О, правовая норма абз.1 ст.333 ГК РФ предопределяет необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба в результате конкретного правонарушения.

Исследовав обстоятельства дела, суд находит заявленную истцом неустойку за просроченную уплату процентов и основного долга по кредитному договору явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчиков Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. в пользу истца неустойки за несвоевременную уплату основного долга до ***., за несвоевременную уплату процентов - до ***., а всего до ***. При этом суд полагает, что таким снижением неустойки обеспечивается баланс интересов кредитора, поскольку ему компенсируется имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения заемщиками кредитного обязательства, и интересов ответчиков, на которых гражданско-правовая ответственность возлагается таким образом, чтобы решение суда было реально исполнено, и при этом не было допущено неосновательное обогащение истца.

Таким образом, иск Банка в части взыскания задолженности по кредитному договору от Дата подлежит удовлетворению в общей сумме ***., из которых основной долг - ***

просроченный основной долг - ***.; начисленные проценты по Дата - ***.; просроченные проценты за пользование кредитом - ***.; неустойка на просроченный основной долг и просроченные проценты - *** Указанную сумму надлежит взыскать солидарно с ответчиков Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А.

Требования Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в части обращения взыскания на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Адрес, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1,2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (аналогично ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом не установлено при рассмотрении настоящего дела оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 названного выше Закона.

Поскольку спорным имуществом было обеспечено обязательство заемщиков по возврату полученных денежных средств, то ненадлежащее исполнение Лукиных С.Л., Лукиных А.А. и Сипиной С.А. принятых на себя обязательств, влечет за собой возможность обращения взыскания на указанное имущество в судебном порядке.

Согласно п.1,2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом, исходя из рыночной цены этого имущества.

Согласно закладной от Дата стороны оценили предмет залога в ***, то есть при заключении договора ипотеки стороны пришли к соглашению о начальной продажной цене предмета залога.

В ходе рассмотрения настоящего дела истцом представлен отчет Номер от Дата об оценке рыночной стоимости 3-комнатной квартиры общей площадью *** по адресу: Адрес по состоянию на Дата, составленный ИП Ов.С.Н., где предмет залога оценен в *** (л.д.158-190).

Оценив представленный истцом отчет в соответствии со ст.67 ГПК РФ, учитывая, что ответчики не возражали против указанной оценки, суд приходит к выводу, что начальную продажную стоимость заложенного имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью ***. по Адрес следует определить по рыночной стоимости в размере ***

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчиков Лукиных С.Л., Лукиных А.А. и Сипиной С.А. в пользу истца в равных долях с каждого надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере ***, в возмещение судебных расходов в равных долях с каждого ***.

Обратить взыскание на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью *** принадлежащую на праве собственности Лукиных С.Л., расположенную по адресу: Адрес установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере ***.

Установить способ реализации указанного заложенного имущества - публичные торги.

В удовлетворении остальной части иска Коммерческому Банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к Лукиных С.Л., Лукиных А.А., Сипиной С.А. отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено Дата.

Судья: