Дело №2-1098/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации "дата" <адрес> Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тимонцева В.И., при секретаре Косковой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика Кузнецова Ю.Р., гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецову Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кузнецову Ю.Р., в котором просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2008 года в сумме <данные изъяты> рубля 81 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что 24 декабря 2008 года Кузнецов Ю.Р. обратился в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет ответчика, то есть кредитный договор был заключён, ему присвоен номер №. Истец полностью исполнил перед ответчиком обязательства по договору. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами в соответствии с графиком. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, задолженность по состоянию на 04 октября 2011 года составила <данные изъяты> рубля 81 копейка, из которых: долг по уплате комиссии <данные изъяты> рублей 00 копеек; текущий долг по кредиту <данные изъяты> рубля 28 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга 520 рублей 53 копейки; просроченный кредит <данные изъяты> рублей 80 копеек; просроченные проценты <данные изъяты> рубля 20 копеек (л.д.2-4). Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, истец извещен о времени и месте судебного заседания. В переданном в суд письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, на заявленных требованиях настаивал (л.д.28, 31). Ответчик Кузнецов Ю.Р. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, суду пояснил, что "дата" между ним и ответчиком заключен кредитный договор, по которому истец перечислил на его лицевой счет в Сбербанке России <данные изъяты> рублей. До июня 2011 года Кузнецов Ю.Р. производил оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, в который входили платежи в счет погашения основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом и уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Ответчик полагал, что банк незаконно удерживал у него ежемесячно по 2100 рублей в счет уплаты комиссии. По расчетам ответчика произведенные платежи в счет уплаты комиссии превышают задолженность по кредитному договору. Также полагал незаконным со стороны истца отнесение произведенных платежей в первую очередь на погашение неустойки, а лишь потом в счет уплаты процентов за пользование кредитом и основного долга. В расчете задолженность истцом учтены все произведенные им платежи по кредиту. Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. Заслушав объяснения ответчика Кузнецова Ю.Р., исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ). В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено следующее. "дата" Кузнецов Ю.Р. обратился к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 12,72% годовых по "дата" на потребительские нужды. Ежемесячный платёж по кредиту составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек в соответствии с графиком погашения задолженности к договору, за исключением последнего платежа <данные изъяты> рубля 81 копейка. Предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта 1,40% от суммы кредита (2100 рублей 00 копеек в месяц), которая включена в состав ежемесячных платежей. 25 декабря 2008 года ООО «Русфинанс Банк» перечислило на счёт Кузнецова Ю.Р. в Челябинском отделении ОСБ № сумму кредита по договору № от 24 декабря 2008 года <данные изъяты> рублей 00 копеек. В соответствии с установленными в заявлении ответчика условиями, указанное заявление является офертой (ст.435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путём открытия ответчику текущего счёта и зачисления 25 декабря 2008 года суммы кредита на банковский счёт Селивановой О.А. в Челябинском отделении ОСБ №. Договор заключен между истцом и ответчиком на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении Кузнецова Ю.Р. Кузнецовым Ю.Р. платежи по кредитному договору производились с нарушением графика платежей, в соответствии с которым погашение долга по кредиту должно производиться 15 числа каждого месяца. В общей сумме Кузнецов Ю.Р. в период с 24 декабря 2008 года по 04 октября 2011 года уплатил в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> рубля 00 копеек, в том числе в счет уплаты основного долга - <данные изъяты> рублей 92 копейки, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей 08 копеек, в счет уплаты комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты> рублей 00 копеек, в счет уплаты штрафов за просрочку - <данные изъяты> рубля 00 копеек. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита (л.д.14-15); общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 (л.д.16); карточкой с образцами подписей и оттиска печати (л.д.17); графиком платежей (л.д.18-19); платежным поручением № от 25 декабря 2008 года на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.20); расчетом задолженности клиента Кузнецова Ю.Р. по кредитному договору по состоянию на 04 октября 2011 года (л.д.21-26). В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на 04 октября 2011 года (л.д.21-26), согласно которому долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей 00 копеек; текущий долг по кредиту <данные изъяты> рубля 28 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга по кредиту 520 рублей 53 копейки; сумма просроченного кредита составляет <данные изъяты> рублей 80 копеек; сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> рубля 20 копеек. Суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца долга по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей 00 копеек не подлежат удовлетворению, поскольку требования не основаны на действующих правовых нормах. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Исходя из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В тоже время установление комиссии за обслуживание банковского счета нормами ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взиманием банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляются установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с п.п.2 п.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. С учетом приведенных правовых норм исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания долга по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на "дата" в размере <данные изъяты> 00 копеек удовлетворению не подлежат, и истцу в указанной части в иске надлежит отказать. Из расчёта задолженности следует, что Кузнецовым Ю.Р. за период с 25 декабря 2008 года по 04 октября 2011 года уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в общей сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек (л.д.21-26). Исходя из положений ст.ст.166-168 ГК РФ, с учётом не соответствия закону условия кредитного договора о взимании с Заемщика платежей за ведение ссудного счета, суд пришёл к выводу об уменьшении суммы задолженности, взыскиваемой истцом с ответчика в связи с зачётом уплаченной Кузнецовым Ю.Р. комиссии за ведение ссудного счёта - <данные изъяты> рублей 00 копеек. Статьёй 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 08 октября 1998 года указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга. Всего в период с 25 декабря 2008 года по 04 октября 2011 года ответчиком уплачено неустойки <данные изъяты> рубля 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту по состоянию на 04 октября 2011 года (л.д.21-26). Таким образом, суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика текущего долга по кредиту <данные изъяты> 28 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга по кредиту 520 рублей 53 копейки, просроченного кредита <данные изъяты> рублей 80 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля 20 копеек, также удовлетворению не подлежат, поскольку общая сумма произведенных Кузнецовым Ю.Р. за период с 25 февраля 2008 года по 04 октября 2011 года платежей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей и отнесенных истцом в нарушение положений ст.319 ГК РФ денежных средств в счет уплаты неустойки по кредитному договору - <данные изъяты> рубля, превышает сумму текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга по кредиту, просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей (комиссия за ведение ссудного счета) + <данные изъяты> рубля (платежи в счет уплаты неустойки) - <данные изъяты> рубля 28 копеек (текущий долг по кредиту) - 520 рублей 53 копейки (срочные проценты на сумму текущего долга по кредиту) - <данные изъяты> рублей 80 копеек (просроченный кредит) - <данные изъяты> рубля 20 копеек (просроченные проценты за пользование кредитом). С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Кузнецова Ю.Р. задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №2008-5216867 от 24 декабря 2008 года в сумме <данные изъяты> рубля 81 копейки, - отказать в полном объеме. На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение десяти дней со дня принятия решения. Председательствующий: