Дело №2-46/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата г.Чебаркуль Челябинской области Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Андрусенко И.Д., при секретаре Никитиной Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тумановой И. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту решения - ООО «Русфинанс Банк») обратились в суд с иском к Тумановой И.Ю., в котором просили взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита Номер от Дата в размере ***. В обоснование иска сослались на то, что Дата ответчик обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ***. Истец открыл Тумановой И.Ю. банковский счет и зачислил на него сумму кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен Номер. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность, которая составляет *** (л.д.2-4). В судебное заседание не явился представитель истца ООО «Русфинанс Банк», о месте и времени извещены надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.8,32). Ответчик Туманова И.Ю. не приняла участия в судебном заседании, о месте и времени извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила (л.д.35). Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению. В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ). В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено следующее. В соответствии с заявлением Тумановой И.Ю. от Дата об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, ей предоставлен кредит в сумме *** на срок ***, годовая ставка ***, сумма ежемесячного платежа - ***, из них ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - *** от суммы кредита (п.2.2.1 Общих условий). Кредит предоставлялся для осуществления иных покупок и ему присвоен Номер (л.д.17,19,20,21). Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику. В соответствии с графиком уплата платежей должна быть осуществлена не позднее 15 числа каждого месяца (л.д.18,14). Согласно п.3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. При наличии на счете суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, но недостаточной для полного досрочного погашения в соответствии со статьей 4, в погашение направляется только сумма, равная ежемесячному платежу (п.3.8 Общих условий). В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесение и\или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (п. 6.1 Общих условий). Согласно п.4.1 Общих условий с предварительного согласия ООО «Русфинанс Банк» заемщик вправе досрочно погасить остаток задолженности по кредитному договору в полном объеме посредством одного платежа, включающего а) ежемесячный платеж за текущий месяц и б) непогашенный остаток суммы кредита. Обязательства по кредитному договору ООО «Русфинанс Банк» исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением Номер от Дата (л.д.19). Со стороны Заемщика в период действия договора займа имело место систематическое нарушение п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, в обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору Номер от Дата. Согласно расчету истца, по состоянию на Дата задолженность Тумановой И.Ю. составила ***., из которой: долг по уплате комиссии - ***.; текущий долг по кредиту - ***.; срочные проценты на сумму текущего долга - ***.; просроченный кредит - *** просроченные проценты - *** (л.д.10-13). Суд, проверив представленные истцом расчеты, приходит к выводу, что расчет взыскиваемых сумм выполнен правильно. Между тем, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание кредитного договора в сумме ***. не подлежат удовлетворению, так как не основаны на законе. Исходя из общих условий совершения сделок, условия договора не должны противоречить законодательству. Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 года Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв.ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Эти счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам следует, что комиссия предусмотрена только за обслуживание кредитного договора и счет открыт банком только для совершения заемщиком операций по предоставлению и возврату им денежных средств (займа) в соответствии с заключенным договором (п.2.1.1 Общих условий л.д.18). В отличие от договора банковского счета (ст.845 ГК РФ), по которому в соответствии со ст.851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссии по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст.168 ГК РФ данное условие договора ничтожно. В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п.2 ст.166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. С учетом изложенного, а также ст.319 ГК РФ и п.3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, суд приходит к выводу о необходимости зачета суммы уплаченной ответчиком комиссии за период с Дата по Дата, которая составила ***., в счет погашения задолженности. Суд полагает, что сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на Дата, составила ***., исходя из следующего расчёта: *** (просроченный кредит) + *** (просроченные проценты) + *** (текущий долг по кредиту) + ***. (срочные проценты на сумму текущего долга) - ***. (уплаченная комиссия) = *** В остальной части в удовлетворении иска надлежит отказать. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины ***. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Тумановой И. Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита Номер от Дата в размере ***, судебные расходы по уплате государственной пошлины ***, всего ***. В удовлетворении остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тумановой И. Ю. отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий: Мотивированное решение составлено Дата. Судья: