о взыскании задолженности

Дело №2-145/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Косковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика Бодров Н.В., гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Бодров Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Бодров Н.В., в котором просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 27 копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей 92 копейки - основной долг, <данные изъяты> рублей 27 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом, <данные изъяты> 24 копейки - комиссия за расчетное обслуживание, <данные изъяты> рублей - платы за пропуск платежей, <данные изъяты> 84 копейки - проценты за просроченный долг. В обоснование иска сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ Бодров Н.В. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей 92 копейки на срок 24 месяца по<адрес>% годовых. ОАО «Национальный банк «Траст» акцептовало оферту ответчика путем открытия на имя Бодров Н.В. счета и зачисления на него суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей 92 копейки. Погашение ответчиком задолженности по кредитному договору должно было осуществляться ежемесячными платежами, согласно графику платежей. Бодров Н.В. ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по ежемесячному возврату суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме. Задолженность ответчика перед ОАО «Национальный банк «Траст» на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 92 копейки, в том числе сумма основного долга <данные изъяты> рублей 92 копейки; проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 27 копеек; комиссия за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 24 копейки; платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубля 84 копейки (л.д.3-5).

Представитель истца ОАО «Национальный банк «Траст» в суд не явился, истец извещен о месте и времени судебного заседания, в направленном в суд заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал (л.д.54).

Ответчик Бодров Н.В. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, суду пояснил, что при проведении истцом расчета не учтены уплаченные им <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности. Полагал, что уплаченная им единовременная комиссия за предоставления кредита в размере <данные изъяты> рублей подлежит учету в счет уплаты задолженности по кредитному договору, поскольку противоречит законодательству о защите прав потребителей. Также полагал незаконными требования истца о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика Бодров Н.В., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Бодров Н.В. в ОАО «Национальный банк «Траст» подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей 92 копейки, на срок 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,0% годовых. Предоставление кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на открытый истцом на имя ответчика счет.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Бодров Н.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-35), анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.30).

Как следует из заявления Бодров Н.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-35) и графика платежей (л.д.36), возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, равными частями, по <данные изъяты> рубля 35 копеек, за исключением последнего платежа, который составляет <данные изъяты> рубль 62 копейки. В сумму ежемесячного платежа, помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, включается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы основного долга по кредитному договору <данные изъяты> Первый платеж по кредитному договору должен быть произведен Бодров Н.В. до ДД.ММ.ГГГГ, последний - до ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО «Национальный банк «Траст» открыло на имя Бодров Н.В. счет и перечислило на него <данные изъяты> рублей 92 копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом ОАО «Национальный банк «Траст» и ответчиком Бодров Н.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей 92 копейки, на срок 24 месяца, по<адрес>,0% годовых, по которому Бодров Н.В. обязался ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, равными частями, по <данные изъяты> рубля 35 копеек, за исключением последнего платежа, который составляет <данные изъяты> рубль 62 копейки, поскольку письменное предложение Бодров Н.В. заключить кредитный договор на условиях, содержащихся в его заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, принято ОАО «Национальный банк «Траст» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438, п.1 ст.441 ГК РФ, так как ОАО «Национальный банк «Траст» открыло на имя ответчика счет и произвело перечисление на него сумму предоставленного кредита, чем совершило действия по выполнению указанных в оферте условий кредитного договора.

Со стороны Бодров Н.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов не производились, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая в настоящее время не погашена. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бодров Н.В. уплачено ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 00 копеек, которые истец отнес в счет оплаты комиссии за предоставление кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), согласно которому сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей 92 копейки, сумма просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 24 копейки, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 24 копейки, платы за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля 84 копейки.

Из заявления Бодров Н.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.31-32) и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.30) следует, что ОАО «Национальный банк «Траст» предоставил ответчику кредит на нужды, не связанные с осуществлением Бодров Н.В. предпринимательской деятельности.

В соответствии с Преамбулой Федерального закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 указанного закона установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» №15-Фз от 26 января 1996 года, п.1 ст.1 Федерального закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.

Установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (введение и обслуживание ссудного счета), а также комиссии за предоставление кредита норами Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание ОАО «Национальный банк «Траст» комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (платы за открытие и ведение ссудного счета) и комиссии за предоставление кредита применительно к п.п.1, 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей права Бодров Н.В.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия заключенного между ОАО «Национальный банк «Траст» и Бодров Н.В. кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % в месяц от суммы основного долга <данные изъяты>) и единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Национальный банк «Траст» о взыскании с Бодров Н.В. задолженности по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2235 рублей 24 копейки, удовлетворения не подлежат.

Из выписки из лицевого счета следует, что Бодров Н.В. ДД.ММ.ГГГГ уплачена единовременная комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек (л.д.45).

Исходя из положений ст.ст.166-168 ГК РФ, с учётом не соответствия закону условия кредитного договора о взимании с ответчика платежа за предоставление кредита, суд пришёл к выводу об уменьшении суммы задолженности, взыскиваемой истцом с ответчика в связи с зачётом уплаченной Бодров Н.В. комиссии за предоставление кредита <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Так же суд полагает, что общая сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на <данные изъяты> рублей, уплаченных Бодров Н.В. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55), поскольку произведенный ответчиком платеж не учтен истцом при проведении расчета задолженности.

Статьёй 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

Поскольку Бодров Н.В. нарушены сроки внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 48616 рублей 19 копеек, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты> рублей (уплаченная комиссия за предоставление кредита) + <данные изъяты> рублей (платеж, произведенный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рублей 27 копеек (проценты за пользование кредитом) = <данные изъяты> рублей 73 копейки;

<данные изъяты> рублей 92 копейки (сумма основного долга по кредиту) - <данные изъяты> рублей 73 копейки = <данные изъяты> рублей 19 копеек.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.4 Тарифов ОАО «Национальный банк «Траст» по продукту «Лояльный», с которыми Бодров Н.В. ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44) за нарушение обязательства по оплате очередного платежа ответчик выплачивает штраф: за пропуск платежа впервые - <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - <данные изъяты> рублей, третий раз подряд - <данные изъяты> рублей.

В связи с не выполнением Бодров Н.В. взятых на себя обязательств по ежемесячной уплате обязательных платежей в счет погашения кредитной задолженности, с ответчика надлежит взыскать штраф в общей сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), а также проценты на просроченный долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 рубля 84 копейки.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Бодров Н.В. в пользу истца ОАО «Национальный банк «Траст» надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела в суде пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований <данные изъяты> рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Бодров Н.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей 03 копейки, в том числе: сумму основного долга <данные изъяты> рублей 19 копеек, штраф за нарушение обязательств по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 84 копейки; а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей 37 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Бодров Н.В., - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: