Дело №2-862/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"Дата"                                  г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Косковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием представителя ответчика по назначению судом в порядке ст.50 ГПК РФ адвоката Степанов О.Е., гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Азаркиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Азаркина И.Г. (до заключения брака - Горских) о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от "Дата" сумме 145998 рублей 80 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что "Дата" между истцом и Азаркина И.Г. был заключён кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» предоставлен кредит в размере 141000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых, а ответчик обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренным графиком платежей. Договор заключен в оферно-акцептной форме. Истец полностью исполнил перед ответчиком обязательства по договору. По условиям договора, в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по внесению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 0,9% от сумы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, задолженность по состоянию на "Дата" составила 145998 рублей 80 копейка, из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга - 133923 рубля 84 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 10057 рублей 29 копеек; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга - 1180 рублей 54 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом - 837 рублей 13 копеек (л.д.2-3).

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в суд не явился, истец извещен о времени и месте судебного заседания. В направленном в суд письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования поддержал в полном объеме (л.д.85, 86, 88).

Ответчик Азаркина И.Г. в суд не явилась извещена о месте и времени судебного заседания по последнему известному месту жительства на территории Российской Федерации по адресу: "Адрес". Место ее фактического нахождения неизвестно (л.д.74, 75, 79, 83, 87).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. В качестве представителя ответчика Азаркина И.Г. в порядке ст.50 ГПК РФ судом назначен адвокат Степанов О.Е.

Представитель ответчика, адвокат Степанов О.Е. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, суду пояснил, что истцом незаконно удержана комиссия за предоставление кредита, а также нарушена очередность погашения задолженности, установленная ст.319 ГК РФ, поскольку поступавшие от ответчика денежные средства в первую очередь направлялись на погашения пеней, а лишь потом на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

Заслушав объяснения представителя ответчика по назначению судом в порядке ст.50 ГПК РФ адвоката Степанов О.Е., исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено следующее.

"Дата" Азаркина И.Г. (до заключения брака - Горских) в ЗАО «Райффайзенбанк» получен кредит в сумме 141000 рублей под 14,9% годовых на срок 60 месяцев по "Дата" на потребительские нужды. Ежемесячный платёж по кредиту составляет 3614 рублей 88 копеек, включая страховую премию, в соответствии с графиком погашения задолженности к договору, за исключением последнего платежа 2853 рубля 63 копейка. Предусмотрена комиссия за выдачу кредита 5000 рублей.

Договор заключен между истцом и ответчиком на основании одобрения (принятия) ЗАО «Райффайзенбанк» предложений, изложенных в заявлении Азаркина И.Г. на предоставление кредита от "Дата".

В соответствии с тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») за просрочку ежемесячного платежа по кредитному договору предусмотрен штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании заявлением Азаркина И.Г. на получение кредита от "Дата" (л.д.23); анкетой на получение кредита наличными от "Дата" (л.д.24-26); общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д.9-21); тарифами по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными» (л.д.22); выпиской по счету (л.д.66-67); свидетельством о заключении брака (л.д.38).

Азаркина И.Г. платежи по кредитному договору производились с нарушением графика платежей, в соответствии с которым погашение долга по кредиту должно производиться 21 числа каждого месяца. В общей сумме Азаркина И.Г. в период с "Дата" по "Дата" уплатила по кредитному договору 21200 рублей, в том числе 16143 рубля 41 копейку в счет уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору; 5000 рублей в счет уплаты комиссии за предоставление кредита; 56 рублей 59 копеек в счет уплаты пеней за несвоевременное внесение ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.66-67).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на "Дата" (л.д.6), согласно которому общая сумма задолженности Азаркина И.Г. по кредитном договору составляет 145998 рублей 80 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 9509 рублей 75 копеек; задолженность по уплате основного долга по кредиту - 11989 рублей 40 копеек; остаток основного долга по кредиту - 121934 рубля 44 копейки; плановые проценты за пользование кредитом - 547 рублей 54 копейки; сумма пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 1180 рублей 54 копейки; сумма пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 837 рублей 13 копеек.

Суд пришёл к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учётом положений п.2 ст.811 ГК РФ, поскольку ответчик, обязанный возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства.

Вместе с тем, из заявления Азаркина И.Г. на получение кредита от "Дата" (л.д.23); анкеты от "Дата" (л.д.24-26) следует, что истец предоставил ответчику кредит на нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (потребительские нужды).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Преамбулой Федерального закона «О защите прав потребителей» № от "Дата", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» №15-ФЗ от "Дата", п.1 ст.1 Федерального закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.

Установление комиссии за предоставление кредита норами Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание ЗАО «Райффайзенбанк» комиссии за предоставление кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей права Азаркина И.Г.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Азаркина И.Г. кредитного договора <данные изъяты> от "Дата", устанавливающие комиссию за предоставление кредита в размере 5000 рублей, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из положений ст.ст.166-168 ГК РФ, с учётом не соответствия закону условия кредитного договора о взимании с ответчика платежей за предоставление кредита, суд пришёл к выводу об уменьшении суммы задолженности, взыскиваемой истцом с ответчика в связи с зачётом уплаченной Азаркина И.Г. комиссии за предоставление кредита 5000 рублей.

Кроме того, статьёй 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от "Дата" указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

Всего за период с "Дата" по "Дата" ответчиком уплачено неустойки 56 рублей 59 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.66-67).

Суд полагает, что уплаченные Азаркина И.Г. и отнесенные истцом в нарушение положений ст.319 ГК РФ денежные средства в счет уплаты пеней по кредитному договору в сумме 56 рублей 59 копеек, также надлежит учесть в счет уплаты просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом.

В связи с изложенным, с ответчика Азаркиной И.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от "Дата" по состоянию на "Дата" в сумме 140942 рубля 21 копейка, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 4453 рубля 16 копеек (9509 рублей 75 копеек - 5000 рублей (комиссия за предоставление кредита) - 56 рублей 59 копеек (внесенная денежная сумма в счет уплаты пеней); задолженность по уплате основного долга по кредиту - 11989 рублей 40 копеек; остаток основного долга по кредиту - 121934 рубля 44 копейки; плановые проценты за пользование кредитом - 547 рублей 54 копейки; сумма пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 1180 рублей 54 копейки; сумма пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 837 рублей 13 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска надлежит отказать.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины 3977 рублей 28 копеек.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Азаркина И.Г. (до заключения брака - Горских) И.Г. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от "Дата" в общей сумме 140942 рубля 21 копейка, в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 3977 рублей 28 копеек, всего 144919 рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Азаркиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать

На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд "Адрес" в течение десяти дней со дня принятия решения.

Председательствующий: