Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Чапаевск Самарской области 16 сентября 2010 года
Чапаевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Одайкиной И.А.,
при секретаре Краснослободцевой Т.А.,
с участием истца ООО «Русфинанс Банк» Митькина М.Ю., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика Черепеня И.Н., представителя Евстейчева Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Русфинанс Банк» к Черепеня ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, со встречным иском Черепеня ФИО7 к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в Чапаевский городской суд с иском к Черепеня ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просили суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 72223,93 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2366,72 рублей.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» Митькин М.Ю. в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору поддержал в полном объеме и пояснил, что Черепеня И.Н. обратился в адрес банка с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита. Был открыт банковский счет на имя Черепеня И.Н. с зачислением на него суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен в письменной форме с присвоением номера 2008- 5005125. Заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, также общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета подписаны должником Черепеня И.Н. собственноручно после ознакомления и согласия со всеми существенными условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 80 000 рублей сроком на 18 месяцев под 16,97 % годовых, комиссия за обслуживание счета 1,5% суммы кредита. Условия кредитного договора ответчиком исполняются ненадлежащим образом, просроченная задолженность по кредиту составляет 58 514,93 рублей, просроченные проценты 1919,33 рублей, сумма штрафа за просрочку 3 762,47 рублей, долг по уплате комиссии 8 027,20 рублей. Встречные исковые требования Черепеня И.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии и компенсации морального вреда не признает, просит о применении сроков исковой давности. В обоснование пояснил, что Черепеня И.Н. пропустил установленный законом срок обращения в суд. Согласно п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и соответственно для Черепеня И.Н. с указанной даты.
Требование Черепеня И.Н. признать недействительным условие кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, считает необоснованным и неправомерным. В законодательстве РФ не существует ни одного нормативного акта, запрещающего банковским учреждениям взимать комиссию за проводимые операции. Комиссия за ведение ссудного счета не ущемляет права потребителя и была взыскана правомерно.
Также пояснил, что условием наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Считает, что Черепеня И.Н. не предоставил суду никаких доказательств вины ООО «Русфинансбанк» в причинении ему морального вреда, не указал, какие именно нравственные и физические страдания перенес.
Ответчик Черепеня И.Н. в судебном заседании заявил, что иск ООО «Русфинансбанк» не признает и просит суд признать условия кредитного договора недействительными, взыскать с ООО «Русфинансбанк» суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации причиненного ему морального вреда. В подтверждение своих доводов он пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он получил в ООО «Русфинансбак» кредит в сумме 80.000 рублей. Условия кредитного договора исполнял исправно, выплачивая ежемесячно по 6.272 рублей, согласно графика, до его увольнения с работы. После увольнения стал выплачивать периодами, в связи с чем появились просрочки в погашении кредита. С января 2010 года он перестал платить из-за отсутствия средств, о чем уведомил банк. Считает, что начислены излишние проценты. Сам факт нахождения в суде является стрессом для него, поэтому просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50.000 рублей с ООО «Русфинансбанк». Также пояснил, что о наличии в кредитном договоре условий, противоречащих закону, узнал после предъявления банком иска в суд, когда обратился за помощью к юристам.
Представитель Черепеня И.Н.- Евстейчев Д.М. заявил, что поддерживает исковые требования Черепеня И.Н., просит суд удовлетворить исковые требования, так как условия кредитного договора ООО «Русфинансбанк» недействительны в связи с нарушением им законных прав потребителя. Приобретение одних услуги с обязательным оплатой других услуг не допускается. Срок давности истцом не пропущен, поскольку о нарушении своего права узнал после обращения за юридической консультацией.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 11.11. 2008 года Черепеня И.Н. обратился в адрес ООО ««Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 80.000 рублей 00 копеек.
ООО «Русфинанс Банк» акцептовали оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы нецелевого кредита с заключением договора о предоставлении кредита № от 11.11. 2008 года о предоставлении денежных средств в сумме 80.000 рублей на срок 18 месяцев под 16.97% годовых. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № от 11.11. 2008 года, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи согласно графику платежей. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами в размере 6272,00 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), за исключением месяца выдачи.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и порядке, определенных договором. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчик срок возврата займа истек 14.05.2010 года. Черепеня И.Н. допустил просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей и в целом по кредитному договору, ненадлежащим образом не исполнял свои обязательства, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д.25-27). Сумма кредитной задолженности составляет: просроченный кредит 58514,93 рублей, просроченные проценты 1919,33 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 0,00 рублей, текущий долг по кредиту 0,00 рублей, долг по уплате комиссии 8027,20 рублей, сумма штрафа за просрочку 3762,47 рублей. Всего сумма задолженности составляет 72223,93 рублей.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.
В силу положений ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Разрешая требования истца по встречному иску Черепеня И.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, суд находит их обоснованными.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что ежемесячный платеж по кредитному договору № Черепеня И.Н. составляет 6 272,00 рублей, 14.05.2010 года - 6264,66 рублей, в том числе сумма основного долга, сумма начисленных процентов, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей (л.д.14).
Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ( л.д.11) установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере - одна целая пять десятых процентов от Сумму Кредита.
Вместе с тем, на основании п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
В соответствии с п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В ходе судебного разбирательства ООО «Русфинанс Банк» заявлено о применении годичного срока исковой давности.
Судом установлено, что условия кредитного договора оговорены сторонами при его подписании 11.11.2008 года и на протяжении всего срока его действия ответчиком исполнялись (л.д.25-27), право согласовать получение кредита на иных условиях или с другой кредитной организацией у Черепеня И.Н. имелось, срок возврата кредита и уплаты процентов истек 14.05.2010 года. Доказательства уважительности причин пропуска Черепеня И.Н. обращения в суд отсутствуют.
Доводы истца о том, что о нарушении своего права узнал после обращения за юридической помощью, не могут быть приняты во внимание.
Ответчиком не оспаривается, что о существенных условиях договора при его заключении был осведомлен, с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета был ознакомлен 11.11.2008 года и принял на себя обязательство их исполнять (л.д.11), график ежемесячных платежей, включающих сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, получил (л.д.14), уплату ежемесячной комиссии производил с 15.12.2008 года по 11.12.2009 года (л.д.25-27).
Указанные обстоятельства с достоверностью подтверждают, что о нарушении своего права и наличии оснований для признания сделки недействительной истец по встречному иску Черепеня И.Н. узнал и должен был узнать 11.11.2008 года.
Суд находит несостоятельными утверждения представителя Черепеня И.Н. о наличии оснований для применения судом трехлетнего срока исковой давности, установленного законом по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В силу положений ст.ст.166, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая закону, ничтожна независимо от признания таковой судом, когда её совершение прямо запрещено законом и иным правовым актом. Иное основано на неверном толковании норм материального права.
На основании ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При изложенных обстоятельствах в удовлетворении встречного иска Черепеня ФИО9 к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами следует отказать.
Также не подлежат удовлетворению требования истца по встречному иску о взыскании в его пользу компенсации морального вреда. Суду не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу физических и нравственных страданий вследствие неправомерных действий банка. Вина ООО «Русфинанс Банк» в причинении морального вреда в судебном заседании не установлена.
Из пояснений Черепеня И.Н. суду известно, что его нравственные страдания стали следствием предъявления банком исковых требований в суд. Вместе с тем, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору судом в ходе судебного разбирательства установлен.
Требования истца ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика Черепеня И.Н. суммы задолженности по договору о предоставлении нецелевого кредита № от 11.11.2008 года подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Таким образом, сумма оплаченной истцом при обращении в суд государственной пошлины в размере 2366,72 рублей( две тысячи триста шестьдесят шесть рублей 72 копейки) подлежит взысканию с ответчика Черепеня И.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307,310, 810-811 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Черепеня ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Черепеня ФИО11 в пользу ООО «Русфинанс Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита № от 11.11.2008 года просроченный кредит 58514,93 рублей, просроченные проценты 1919,33 рублей, штраф за просрочку 3762,47 рублей, уплата комиссии 8027,20 рублей, а всего задолженность в сумме 72 223,93 (семьдесят две тысячи двести двадцать три рубля 93 копейки).
Взыскать с Черепеня ФИО12 в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2366,72 ( две тысячи триста шестьдесят шесть рублей 72 копейки).
В удовлетворении встречного иска Черепеня ФИО13 к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Чапаевского городского суда И.А. Одайкина
Самарской области