Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Чапаевск Самарской области 07 сентября 2011 года Чапаевский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Соковых В.В., при секретаре Краснослободцевой Т.А., с участием представителя истца - ведущего специалиста Отдела по взысканию просроченной задолженности ФКБ «Юниаструм банк» Смовженко С.И., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчицы Смирновой С.Н., представителя ответчицы - Тереховой М.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску коммерческого банка «Юниаструм банк» к Смирновой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску Смирновой С.Н. к коммерческому банку «Юниаструм банк» о признании недействительным пункта 2.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, взыскании денежных средств в размере 15 000 рублей, расторжении кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой С.Н. и коммерческим банком «Юниаструм банк», У С Т А Н О В И Л: Коммерческий банк «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Смирновой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 485 652 рубля 98 копеек, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчицей был заключен указанный кредитный договор, согласно которому ответчице предоставлен потребительский кредит в сумме 500 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора банк открыл ответчице кредитную линию с лимитом задолженности в размере 500 000 рублей и начислением процентов по кредиту в размере 28,9 годовых. Ответчица обязалась не позднее окончания установленного банком операционного дня последнего числа календарного месяца, следующего за расчетным периодом, размещать на счете денежные средства в сумме обязательного платежа, просроченных платежей и начисленной неустойки (п.2.3. договора). Банку предоставлено право на безакцептное списание размещенных на счете денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных по нему процентов банк начисляет неустойку в размере 0,1 процента от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. В нарушении п.п. 1.1., 2.2., 2.3 кредитного договора в установленные договором сроки ответчица не размещала денежные средства на счете для полного погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Смирновой С.Н. было направлено уведомление с требованием погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 216 534,64 рубля, которое осталось без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Смирновой С.Н. перед банком составляет 485 652 рубля 98 копеек, из которых 342 633,70 - сумма просроченного основного долга, 100 502,59 - сумма просроченных процентов, 42 516,69 рублей - сумма штрафов и пени. Основываясь на положениях пункта 6.1 заключенного между сторонами кредитного договора и ст.811 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчицы вышеуказанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 056 руб. 53 коп. В судебном заседании представитель истца Смовженко С.И. поддержал исковые требования. Ответчица Смирнова С.Н. иск признала, расчет задолженности по кредитному договору не оспаривала. Вместе с тем предъявила встречный иск к «Юниаструм банк» (с учётом дополнения) о признании недействительным пункта 2.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с «Юниаструм банк» денежных средств в сумме 15 000 рублей, расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование встречного иска сослалась на то, что при выдаче кредита с неё было удержано комиссионное вознаграждение банку в размере 15 000 рублей, что предусмотрено п.2.7 кредитного договора. Однако в момент подписания договора она не знала о том, что данное условие нарушает её права как потребителя услуги. Считает, что включая оспариваемое условие в кредитный договор, банк обусловил приобретение одних услуг, путем оплаты дополнительных услуг, что противоречит пунктам 1-3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Представитель истца Смовженко С.И. встречный иск в части признания недействительным пункта 2.7 кредитного договора и взыскании денежных средств в сумме 15 000 рублей не признал, считая, что кредитный договор между КБ «Юниаструм банк» и Смирновой С.Н. заключен в соответствии с требованиями закона. Смирнова С.Н. была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе с условием уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта. Данные условия договора не противоречат закону. Рассмотрение вопроса о расторжении кредитного договора оставил на усмотрение суда, объяснив, что в добровольном порядке «Юниаструм банк» отказывается расторгнуть договор. Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что первоначальный и встречный иски подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-12) видно, что между Коммерческим банком ООО «Юниаструм банк» (кредитором) и Смирновой С.Н. (заемщиком) заключен кредитный договор по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 28,9 процентов за пользование кредитом. Согласно п.6.1 данного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения по возврату кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, а также в случае ухудшения финансового состояния заемщика и иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. Из представленного суду расчёта задолженности Смирновой С.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) видно, что задолженность Смирновой С.М. по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 485 652 руб. 98 коп., из которых сумма просроченной основной задолженности 342 633 руб. 70 коп., сумма просроченных процентов 100 502 руб. 59 коп., сумма пени 42 516 руб. 69 коп. В деле имеется уведомление (л.д.19) из которого следует, что КБ «Юниаструм банк» потребовал от Смирновой С.Н. в связи с нарушением условий кредитного договора погасить просроченную задолженность в течение 5 дней с момента получения данного уведомления. Данное уведомление получено Смирновой С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д.20). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В процессе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, на условиях которого ответчице предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 28,9 % годовых за пользование кредитом. Заемщик Смирнова С.Н. приняла на себя обязательства по ежемесячной уплате кредитору основного долга и процентов за пользование кредитом, однако данные обязательства нарушила, исполняла их ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячных платежей по договору. Условия заключенного между сторонами кредитного договора предоставляют истцу (банку) право требования с ответчицы (заемщика) досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору. При таких обстоятельствах требования первоначального иска основаны на законе и подлежат удовлетворению. Суд принимает признание иска ответчицей Смирновой С.Н., поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Рассматривая встречные исковые требования Смирновой С.Н. к «Юниаструм банк» о признании недействительным п.2.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с «Юниаструм банк» в её пользу 15 000 рублей и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему. Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. При таких обстоятельствах спорные условия договора, устанавливающие взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пункт 2 данной статьи устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Поскольку требования «Юниаструм банк» к Смирновой С.Н. направлены на досрочное исполнение обязательств по возврату кредита, взыскании в полном объеме образовавшейся задолженности по кредитному договору, включая проценты, штрафы и пени, суд считает обоснованными требования Смирновой С.Н. о расторжении кредитного договора. На основании ст.98 ГПК РФ с ответчицы Смирновой С.Н. в пользу истца КБ «Юниаструм банк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 056 рублей 53 копейки. Учитывая согласие Смирновой С.Н. на зачёт взыскиваемой в её пользу денежной суммы 15 000 рублей в размер её долга по кредитному договору перед «Юниаструм банк», суд полагает возможным произвести зачёт исковых требований. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Удовлетворить исковые требования коммерческого банка «Юниаструм банк» к Смирновой С.Н.. Взыскать со Смирновой С.Н. в пользу коммерческого банка «Юниаструм банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 485 652 рубля 98 копеек. Удовлетворить встречный иск Смирновой С.Н. к коммерческому банку «Юниаструм банк». Признать недействительным пункт 2.7 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой С.Н. и коммерческим банком «Юниаструм банк». Взыскать с коммерческого банка «Юниаструм банк» в пользу Смирновой С.Н. денежные средства уплаченные в качестве комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счёта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей. Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой С.Н. и коммерческим банком «Юниаструм банк». Зачесть в сумму долга Смирновой С.Н. перед «Юниаструм банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ взысканную в её пользу денежную сумму в размере 15 000 рублей. Взыскать со Смирновой С.Н. в пользу коммерческого банка «Юниаструм банк» расходы по оплате госпошлины в размере 8 056 рублей 53 копейки. Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения. Председательствующий судья В.В.Соковых Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ