Дело № 2-1209

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2011 г. г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Позолотиной Н.Г.,

при секретаре Пономаревой Н.В.,

с участием истцов Бачерова Д.В., Бачеровой Н.М.,

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю Законовой Н.В. по доверенности,

представителя ответчика Ваховой Е.Н. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковском гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю в защиту интересов Бачерова Д.В., Бачеровой Н.М. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю обратилось в суд с иском в защиту интересов Бачерова Д.В., Бачеровой Н.М. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., заключенного между Бачеровым Д.В., Бачеровой Н.М. и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, а именно пункт Графика платежей в части обязанности заемщика уплатить комиссию за оформления закладной, а также о признании незаконным ежемесячного взимания комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности условий договора, обязав ОАО «Восточный экспресс банк» возвратить Бачерову Д.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ... рублей (комиссия за выдачу кредита) и ... рублей (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание), взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ....

Истцы Бачеров Д.В., Бачерова Н.М. в судебном заседании на иске настаивали, просили признать недействительными условия договора № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., заключенного между Бачеровым Д.В., Бачеровой Н.М. и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, а именно пункт Графика платежей в части обязанности заемщика уплатить комиссию за оформление закладной, а также признать незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности условий договора, обязав ОАО «Восточный экспресс банк» возвратить Бачерову Д.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ... рублей (комиссия за выдачу кредита), и обязав ОАО «Восточный экспресс банк» произвести зачет ... рублей (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) в счет оплаты текущей задолженности по кредитному договору № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. компенсацию морального вреда в сумме по ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю по доверенности Законова Н.В. в судебном заседании просила иск Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. удовлетворить, пояснив, что 16 апреля 2010 года между Бачеровым Д.В., Бачеровой Н.М. (Заемщиками) и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК» (Банком) заключен кредитный договор № 2826-ИЧА в соответствии с пп. 1.1., 1.2. которого Банк предоставляет Заемщикам кредит в размере 600 000 рублей сроком на 300 месяцев с уплатой процентов. В приложении № 1А к кредитному договору – графике платежей предусмотрена обязанность Заемщиков уплатить Банку комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере 21 000 рублей. После заключения договора, 17 апреля 2010 года Бачеров Д.В. уплатил в пользу Банка комиссию за выдачу закладной в размере ... и ..., всего .... В приходных кассовых ордерах Банк указал, что ... от Бачерова Д.В. Банк получил в качестве комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке. Из содержания ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения начислены проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на момент составления искового заявления равна ... Бачеров Д.В. 13 октября 2010 года и 24 февраля 2011 года обращался в банк с письменной претензией о незаконно взимаемой комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, однако до сих пор Банк не удовлетворил в добровольном порядке законные требования потребителя. С учетом уточнения исковых требований просила признать недействительными условия договора № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., заключенного между Бачеровым Д.В., Бачеровой Н.М. и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, а именно пункт Графика платежей в части обязанности заемщика уплатить комиссию за оформление закладной, а также признать незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности условий договора, обязав ОАО «Восточный экспресс банк» возвратить Бачерову Д.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ... рублей (комиссия за оформление закладной). Обязать ОАО «Восточный экспресс банк» произвести зачет ... рублей (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) в счет оплаты текущих платежей по кредитному договору № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. компенсацию морального вреда в сумме по ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....

Представитель ответчика по доверенности Вахова Е.Н. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований Бачерова Д.В., Бачеровой Н.М. просила отказать в полном объеме, указав, что ОАО КБ «Восточный» ( правопреемник ОМА «Камабанк») своими действиями при взимании комиссии не нарушил требований законодательства о защите прав потребителей, поскольку глава 42 «Заем в кредит» ГК РФ не содержит указания на то, что заемные и кредитные правоотношении регулируются Законом «О защите прав потребителей». Специальные нормы банковского законодательства, в частности статья 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также нормы ГК РФ пользуются приоритетом перед нормами Закона «О защите прав потребителей». Из формулировки пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, кредитный договор может содержать и иные условия, к которым, в частности относится взимание комиссий. Так, согласно части 4 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке, в частности увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Законодатель, принимая данную норму, разрешил кредитной организации взимать комиссии при кредитовании. Из статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация вправе взимать и иные комиссии, не связанные с кредитными правоотношениями. Поэтому взимание банком комиссий не противоречит действующему законодательству и поэтому не может нарушать прав потребителей. Согласно кредитного договора, Банком взимается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в Банке. Кредитным договором установлено, что зачисленные денежные средства по распоряжению представителя заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет продавца квартиры, открытый в Банке. Счета заемщиков, с которых производится списание денежных средств в счет исполнения обязательств по Кредитному договору, открываются в Банке до подписания Кредитного договора. Списание денежных средств со счета заемщика осуществляется на основании поручений, которые предоставляются Банку. Кредитным договором предусмотрен порядок погашения предоставленных кредитов, в том числе и в безналичном порядке. Кредит может погашаться также путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка. При этом заемщику необходимо получить согласие Банка. В соответствии с условиями Кредитного договора предоставление и погашение кредитов осуществляется в безналичном порядке, при этом заемщикам предоставляется возможность выбрать любые наиболее удобные для них варианты погашения кредитов в безналичном порядке. При согласии Банка внесение физическими лицами денежных средств в кассу Банка в целях погашения кредита осуществляется в рамках расчетно-кассового обслуживания, являющегося самостоятельной, отличной от кредитования банковской операцией, за которую Банк вправе взимать комиссию. Поэтому взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является правомерным и не может нарушать прав потребителей, тем более, что погашение ссудной задолженности наличными денежными средствами определяется потребителями самостоятельно, несмотря на возможность возврата кредита в безналичном порядке. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке. Банк является сервисным агентом и поставщиком закладных по ипотечным кредитам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Статус сервисного агента АИЖК предусматривает выдачу и рефинансирование ипотечных кредитов в строгом соответствии со «Стандартами процедур рефинансирования ипотечных кредитов (займов)», утвержденными АИЖК (Стандарты), пунктом 1.1 Части II которых предусмотрено осуществление АИЖК выкупа только тех ипотечных кредитов, которые выданы с соблюдением правил, установленных в Стандартах, и с использованием форм документов, прилагаемых к Стандартам. Так, например, в пункте 1.6 Стандартов указано, что АИЖК может отказать в выкупе закладных в случае, если при проверке предложенных к выкупу закладных выявлено нарушение комплектности кредитного дела, либо обнаружены несоответствия формам документов, являющимся приложениями к Стандартам. Оформление документов, предусмотренных Стандартами, требует временных и трудовых затрат сотрудников Банка, а также материальных затрат. Принимая во внимание то, что Банк осуществляет предпринимательскую деятельность, а также учитывая особенности предоставленных в рамках государственной программы кредитов (рефинансирование), которые являются выгодными для заемщиков по сравнению с иными ипотечными кредитами, взимание Банком комиссии за оформление документов в целях компенсации своих затрат является правомерным. Банк взимает комиссию за рассмотрение кредитной заявки. В соответствии с требованиями Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (Положение № 54-П) кредитная организация обязана разработать и утвердить соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, и так далее. Согласно Положению Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (Положение № 254-П) Банк обязан оценить финансовое положение заемщика, а также свои кредитные риски. В этой связи действия Банка по рассмотрению кредитной заявки и проведению анализа финансового состояния потенциального заемщика производятся Банком согласно требованиям Банка России на основании соответствующих локальных нормативных документов и непосредственно связаны с заключением кредитного договора. Указанные действия также требуют определенных затрат Банка, а также необходимую квалификацию его сотрудников для решения вопроса о возможности предоставления кредита конкретному заемщику и определения размера кредита. Учитывая возмездный характер услуг, оказываемых банками, а также заинтересованность потенциального заемщика в получении кредита и в недопущении возникновения у него трудностей с возвратом кредита, представляется, что взимание комиссии за рассмотрение кредитной заявки является оправданным с экономической точки зрения и не может нарушать права физического лица, поскольку действия Банка, за которые взимается плата, направлены на соблюдение интересов этого физического лица. Частью 8 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банком России издано Указание от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (Указание № 2008-У), устанавливающее порядок расчета и доведения кредитной организацией (кредитор) до заемщика - физического лица (заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором. В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Указание № 2008-У является нормативным актом, обязательным для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Согласно пункту 2.1 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В частности, в расчет полной стоимости кредита включаются сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора). Подпунктом 3.3 Указания № 2008-У установлено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита и комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов. Невключение Банком в расчет полной стоимости кредита комиссий за досрочное погашение кредита и за погашение кредита наличными денежными средствами через кассу Банка полностью соответствует требованиям Банка России. Кроме того, Банк России в Указании № 2008-У признает правомерность взимания кредитными организациями комиссий за рассмотрение кредитной заявки за оформление документов, связанных с предоставлением кредита, в частности за оформление договора, закладной и других сопутствующих документов по сделке, за частичное (полное) досрочное погашение кредита, а также за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание). С учетом данных обстоятельств, считает действия Банка и положения кредитного договора соответствующими действующему законодательству и не нарушающими прав потребителей, в удовлетворении заявленных требований просила отказать.

Иск подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме... (ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено данным Федеральным законом.

В силу ч. 5 указанной статьи закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Общие требования к содержанию закладной и приложениям к ней регламентированы статьями 14 и 15 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 16 апреля 2010 года между Бачеровым Д.В., Бачеровой Н.М. (заемщиками) с одной стороны и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК» (кредитором) с другой стороны заключен кредитный договор № 2826-ИЧА в соответствии с п.п. 1.1., 1.2., 1.3., 3.1. которого Заемщикам предоставлен кредит на сумму 600 000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на ... месяцев с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки в размере ... процентов годовых. Указанный договор подписан сторонами. (...).

ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК» было реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Восточный экспресс банк».

В приложении № 1А к кредитному договору – графике платежей предусмотрена обязанность заемщиков уплатить кредитору комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере ... рублей.

Во исполнение данного условия Бачеровым Д.В. 07 апреля 2010 года уплачено ... рублей по приходно-кассовому ордеру № 16241 и ... рубля по приходно-кассовому ордеру № 16242, всего ... рублей. Из содержания приходных ордеров следует, что платежи направлены на оплату комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов. (...).

Условие о взимании комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов, фактически предусматривают взимание комиссии за оформление права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству.

Между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, в связи с чем, в силу ст. Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом, плата, именуемая комиссией за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, фактически является платой за оформление права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и не является платой, связанной с возмездными услугами Банка, в связи с чем действия Банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Условия, предусматривающие установление обязанности заемщиков уплатить комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса РФ и пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя и подлежат признанию недействительными.

С учетом изложенного, требования истцов о признании недействительными условия договора № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, а именно пункт Графика платежей в части обязанности заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом, согласно п. 3.3.11. кредитного договора заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составил ... и указан в графике платежей, который является неотъемлемым приложением к кредитному договору и содержит информацию о полной стоимости кредита, размере предусмотренных договором платежей и комиссий. Однако, при погашении кредита и внесении денежных средств в сроки, предусмотренные кредитным договором, с истцов взимался ежемесячный платеж, превышающий установленный графиком, за период с ноября 2010 года по март 2011 года ежемесячный платеж увеличен на ... рублей. Так, из выписки лицевого счета (...) за период с 15.04.2010 года по 23.03.2011 года следует, что к ежемесячному платежу в размере ... руб. Ответчиком добавлена комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере ... рублей. За все время пользования кредитом истцами уплачена в пользу ответчика комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере ... руб.

Таким образом, в составе ежемесячного платежа по кредиту с истцов взималась комиссия за расчетное обслуживание, которая не предусмотрена условиями кредитного договора и при его заключении условие по ее уплате не было также доведено до истцов при расчете полной стоимости кредита, что в свою очередь нарушает права истцов как потребителей, поскольку истцы не располагали полной информацией о предоставленной услуге на стадии заключения договора, в последующем, соглашение об уплате данной комиссии с ними также не заключалось.

Действия Ответчика в части взыскания с истцов комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере по ... рублей ежемесячно суд признает незаконными, нарушающими права истцов как потребителей.

На основании ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку иное не установлено Гражданского кодекса РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса РФ, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).

В связи с удовлетворением требований истцов о признания недействительными условий договора № 2826-ИЧА от 16.04.2010г., связанных с возложением на заемщика обязанности оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих на ОАО «Восточный экспресс банк» должна быть возложена обязанность возвратить Бачерову Д.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ... рублей (комиссия за выдачу кредита).

По приведенным выше основаниям в связи с признанием незаконными действий Ответчика в части взыскания с истцов комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере по ... рублей ежемесячно, суд удовлетворяет исковые требования о возврате ОАО «Восточный экспресс банк» денежной суммы ... рублей истцам (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание). При этом суд, с учетом позиции истцов, считает возможным возложить на ОАО «Восточный экспресс банк» обязанность по зачету указанной суммы в счет оплаты текущей задолженности Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. по кредитному договору № 2826-ИЧА от 16.04.2010г.

Доводы Ответчика и его представителя о правомерности взимания комиссий со ссылкой на Указание Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У правового значения не имеют. Указания Банка России носят обязательный характер, в силу ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", только в том случае, если оно принято по вопросам его компетенции. Отношения же участников гражданского оборота по их имущественным обязательствам регулируются гражданским законодательством, а не Указаниями банка. Правомерность взимания комиссий с граждан-заемщиков данным указанием не определяется и определяться не может.

Иные доводы Ответчика и его представителя основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, в связи с чем подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... (...).

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что Ответчиком допущено нарушение прав истцов как потребителей и при этом им причинен моральный вред, суд считает возможным взыскать с Ответчика в пользу истцов денежную компенсацию. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает то, что ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» допущены действия, связанные с неправомерным удержанием денежных сумм, которые для истцов являются существенными, чем были причинены нравственные страдания Бачерову Д.В. и Бачеровой Н.М. Также суд учитывает степень вины Ответчика, требования разумности и справедливости.

Суд определяет для взыскания в возмещение морального вреда по ... рублей каждому истцу, считая, что такая сумма послужит компенсацией истцам тех неблагоприятных последствий, которые для них наступили.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с Ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истцов. С учетом общего размера удовлетворенных в пользу истцов требований, к взысканию с Ответчика в бюджет подлежит штраф в размере ... рублей.

В связи с удовлетворением требований истцов на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскивается с Ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. ОАО «Восточный экспресс банк» обязано уплатить в бюджет госпошлину в размере ...)).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № 2826-ИЧА от 16 апреля 2010г., заключенного между Бачеровым Д.В. и Бачеровой Н.М. и ОАО «Коммерческий банк «КАМАБАНК» ( ныне ОАО «Восточный экспресс банк» ), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке.

Признать незаконным ежемесячное взимание с Бачерова Д.В. и Бачеровой Н.М. комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № 2826-ИЧА от 16 апреля 2010г.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... за период с 17.04.2010г по 01.06.2011г, всего ... рубля.

Возложить на открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» обязанность зачесть в счет оплаты суммы кредита ( основного долга и процентов) Бачерову Д.В. ... рублей, удержанную Банком комиссию за расчетное обслуживание за период с ноября 2010г по март 2011г, по кредитному договору № 2826-ИЧА от 16.04.2010г.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Бачерова Д.В., Бачеровой Н.М. компенсацию морального вреда по ... рублей каждому.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет штраф в размере ... рубля за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет госпошлину в размере ... рублей.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: