РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ с.Чаа-Холь 15 июля 2011 года Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша К.К., при секретаре Хандываа Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Тувинского филиала к Сат А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, а также обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Тувинского филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Сат А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 49568 рублей 30 копеек, государственной пошлины в размере 1687 рублей 04 копеек, указывая на то, что 10 августа 2006 года между Банком и Сат А.А. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым Банк предоставил Сат А.А. кредит на приобретение автомобиля в сумме 173651 рубль 98 копеек сроком на 48 месяцев, то есть до 10 августа 2010 года под 13,5 % годовых, а последняя обязалась вернуть их и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве». Согласно п.9.11 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, если к моменту реализации предмета залога Банк и заемщик не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в заявлении о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, с применением к ней дисконта 30%. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Зачисление денежных средств согласно кредитного договора было произведено 10 августа 2006 года. Согласно кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями Договора п.5.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика не позднее 10 числа каждого месяца в размере 5570 рублей 50 копеек, а последний платеж является корректирующим в размере 5570 рублей 82 копеек. Однако, за весь период с момента получения кредита со стороны Сат А.А. ежемесячные платежи по кредиту и процентам производились несвоевременно. По состоянию на 16 марта 2011 года образовалась просроченная задолженность, то есть денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета Сат А.А. Заемщику Сат А.А., неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, до настоящего времени долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.4.13 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности за несвоевременную оплату кредита. По состоянию на 13 апреля 2011 года задолженность ответчика составила 49568 рублей 30 копеек, в том числе: основной долг в сумме 19654 рублей 30 копеек, пени на просроченный основной долг в сумме 22968 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 6946 рублей. При этом истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1687 рублей 04 копеек. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 49568 рублей 30 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1687 рублей 04 копеек, а также просит обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ***, 2006 года выпуска, синего цвета, идентификационный № ***, двигатель № ***, кузов № ***, государственный регистрационный знак ***. 14 июля 2011 года от представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала поступило ходатайство об отказе от иска в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль. Надлежащим образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, представитель истца представил суду ходатайство о рассмотрении дела без их участия. Надлежащим образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, ответчик Сат А.А. не явился. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Причины неявки суду неизвестны. Суд рассматривает дело по правилам ст.167 ГПК РФ. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля договора № *** от *** года Сат А.А. понимала и согласилась с тем, что указанные в ее заявлении предложения приобретают характер оферты на заключение договоров: кредитного договора, договора клиентского счета, договора залога после подписания указанного заявления. Как видно из условий кредитования, указанных в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заявления-анкеты на предоставление кредита № *** от *** года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала и Сат А.А., последней предоставлен кредит на сумму 173651,98 рублей под 13,5 % годовых. В соответствии с разделом «Данные о клиенте» кредитного договора им является Сат А.А., …. В соответствии с разделом «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» кредитного договора торговым предприятием является автокомплекс ООО «***», приобретаемым товаром является автомобиль марки «***», 2006 года, идентификационный № ***, кузов № ***, стоимостью 175000 рублей. В соответствии с разделом «Параметры кредита» кредитного договора вид кредита – Автоэкспресс, сумм кредита – 173651 рублей 98 копеек, срок кредита – 48 месяцев, окончательная дата погашения кредита 10.08.2010 года, процентная ставка по кредиту – 13,5 % годовых, плата за ведение ссудного счета – 0,5 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, величина первоначального взноса – 20000 рублей, величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета – 5570 рублей 50 копеек, дата ежемесячного взноса не позднее 10 числа каждого месяца. Как видно из условий кредитования, указанных в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заявления-анкеты на предоставление кредита № ** от *** года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала и Сат А.А., согласованы условия договора клиентского счета, согласно которому заемщик Сат А.А. согласилась на открытие Банком счета клиента и обязуется зачислять ежемесячно на данный счет клиента денежные средства в размере величин в размере ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение и ссудного счета. Как видно из условий кредитования, указанных в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заявления-анкеты на предоставление кредита № *** от *** года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала и Сат А.А., согласованы условия договора залога, согласно которому заемщик Сат А.А. обязалась предоставить в залог Банку приобретаемый ею автомобиль в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, являющимся приложением кредитования от 10 августа 2006 года, условия являются смешанным гражданско-правовым документом, и содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора залога. По банковскому специальному счету в рублях Банк проводит следующие операции: зачисление средств в рублях, полученных в результате конвертации суммы кредита; зачисление поступивших от Клиента ежемесячных взносов в погашение Кредиторской Задолженности и иных платежей; списание Банком в бесспорном порядке денежных средств в погашение Кредиторской Задолженности и иных платежей, а также ошибочно зачисленных на БСС денежных средств; безналичная оплата стоимости Товара, приобретенного Клиентом на Предприятии, указанного в Заявлении Клиента, с использованием Карты Клиента либо Платежного поручения; выдача наличных денежных средств или перечисление их в безналичном порядке при условии полного погашения Клиентом Кредиторской Задолженности и иных платежей; Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с БСС/Счета Клиента плату за открытие, ведение ссудного счета. На основании п.2.13 Условий Клиент поручает Банку закрыть Счет Клиента, БСС после полного исполнения Клиентом своих обязательств по кредитному договору. Представленное в Банк Заявление Клиента следует рассматривать как предложения (далее - оферту) Клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения Банком Заявления Клиента путем совершения Банком действий по открытию Счета Клиента в валюте кредита, а также БСС в рублях (в случае выдачи кредита в валюте, отличной от рублей РФ), и зачислению суммы Кредита на Счет Клиента с учетом следующего пункта Раздела 3 настоящих Условий. При этом у Клиента возникает обязанность своевременного погашения Кредиторской Задолженности и иных платежей Банку. Открытие Счета Клиента, а также БСС (в случае выдачи кредита в валюте, отличной от рублей РФ), и предоставление Кредита осуществляется Банком при соблюдении следующих условий: Клиент оплатил часть стоимости Товара собственными денежными средствами в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента и предъявил документ, подтверждающий факт оплаты, либо передачи подержанного автомобиля в счет частичной оплаты за Товар; предоставления Клиентом Банку документа на оплату Товара, выписанного(ых) Предприятием. Из перечисленной Банком на Счет Клиента либо на БСС в валюте РФ (в случае выдачи кредита в валюте, отличной от валюты РФ), суммы Кредита Банк удерживает путем бесспорного списания комиссии, предусмотренные Тарифами Банка, Клиент имеет возможность воспользоваться Кредитом в течение месяца с момента оформления Кредитного договора исключительно с целью оплаты Товаров на Предприятии. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. Период начисления Банком процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита на Счет Клиента или БСС (в случае его открытия), и заканчивается в дату полного погашения Кредита (его части), указанную в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности Клиента по Кредиту, учитываемой на ссудном счете Клиента на начало каждого операционного дня. Клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. Комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения Кредита. Клиент обязан вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи не позднее окончательной даты (срока) возврата Кредита, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. Кредиторская Задолженность погашается Клиентом путем ежемесячного взноса денежных средств на Счет Клиента либо на БСС (в случае его открытия) в Банке в суммах и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. В соответствии с п.4.13 Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному Договору в следующих случаях: нарушения Клиентом любого своего обязательства перед Банком по Кредитному Договору, в том числе в случае неоднократного нарушения Клиентом порядка погашения Кредиторской Задолженности (просрочки платежа по возврату Кредита, начисленным процентам более 2-х раз), комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по Кредиту и/или процентам, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней. Исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору перед Банком обеспечивается залогом Товара, приобретенного Клиентом с использованием Кредита; Заявление Клиента является офертой на передачу Товара в залог Банку. Согласием Банка на принятие Товара в залог является совершение Банком действий, направленных на предоставление Клиенту Кредита. Идентификационные признаки передаваемого в залог Товара и его стоимость указаны в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента. Заложенный Товар находится у Клиента. Клиент обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества. Залог Товара действует до полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по Кредитному Договору. Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять погашение Кредиторской Задолженности и иных платежей. В случае предъявления Банком Клиенту требования о досрочном возврате Кредиторской Задолженности и погашении иных платежей Клиент обязан исполнить данное требование в полном объеме и в указанный в нем срок. Клиент обязан в течение одного дня, после регистрации Товара (автомобиля) в ГИБДД, передать ПТС ("Паспорт транспортного средства") Товара (автомобиля) Банку на хранение до момента полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Согласно распоряжения о предоставлении кредита от 10 августа 2006 года и мемориального ордера № *** от 11 августа 2006 года, заемщику Сат А.А. Банком выдана сумма кредита в размере 173651 рублей 98 копеек. Согласно копии паспорта транспортного средства серии 63 МВ № 839489 от 11 января 2006 года следует, что она выдана на автомобиль марки «***», 2006 года, идентификационный № ***, кузов № ***, последним собственником зарегистрирована Сат А.А., на автомобиль выдан государственный регистрационный знак 12 августа 2006 года ***. Согласно копии свидетельства о регистрации транспортного средства серии *** от 12 августа 2006 года следует, что собственником транспортного средства марки «***», 2006 года, идентификационный № ***, кузов № ***, зарегистрирована Сат А.А., также выдан государственный регистрационный знак ***. Из счета № 84 от 11 июня 2006 года следует, что продавцом ООО «***» покупателю Сат А.А. предъявлено к оплате за товар – ***, 2006 года выпуска, 175000 рублей. Из акта приема-передачи паспорта транспортного средства от 11 августа 2006 года следует, что Сат А.А. передала на хранение в ОАО АКБ «РОСБАНК» до полного погашения задолженности по кредитному договору № 0*** от *** года паспорт транспортного средства марки «***», 2006 года, идентификационный № ***, кузов № ***, имеется отметка о том, что фактически приняла 17 августа 2006 года. Из акта приема-передачи транспортного средства от 11 августа 2006 года следует, что Сат А.А. получила у продавца ООО «***» автомобиль марки «***», 2006 года, идентификационный № ***, кузов № ***, по цене 175000 рублей в присутствии представителя ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно копии паспорта серии ***, выданного *** года, следует, что он выдан на имя Сат А.А., *** года рождения, уроженки …. Вышеуказанные документы свидетельствуют о соблюдении процедуры, формы займа и получении по договору заёмщиком денежных средств у кредитора. Они же свидетельствуют о праве кредитора требовать уплаты займа как полностью, так и по частям. Из претензии к исполнению обязательств по кредитному договору от 13 июля 2010 года следует, что ОАО АКБ «РОСБАНК» предлагает заемщику Сат А.А. в течение 5 дней с момента получения данного уведомления приступить к погашению имеющейся просроченной задолженности по кредиту перед ОАО АКБ «РОСБАНК» на 13 июля 2010 года в сумме 26350 рублей. Претензия получена Сат А.А. 13 июля 2010 года. Из претензии к исполнению обязательств по кредитному договору от 10 августа 2010 года следует, что ОАО АКБ «РОСБАНК» предлагает заемщику Сат А.А. в течение 3 дней с момента получения данного уведомления приступить к погашению имеющейся просроченной задолженности по кредиту перед ОАО АКБ «РОСБАНК» на 10 августа 2010 года в сумме 18680 рублей. Претензия получена сыном заемщика Сат А.А. 10 августа 2010 года. В соответствии с вышеуказанным кредитным договором (офертой) и условиями предоставления кредита, заёмщик Сат А.А. обязался погашать кредит путем внесения на счет клиента величины ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 5570 рублей 50 копеек. Дата внесения ежемесячного взноса не позднее 10 числа каждого месяца. Период начисления Банком процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита на Счет Клиента или БСС (в случае его открытия), и заканчивается в дату полного погашения Кредита (его части), указанную в разделе «Параметры кредита» Заявления Клиента. Согласно графика гашения кредита, кредит, проценты и комиссия за ведение ссудного счета погашаются не позднее соответствующего числа следующего календарного месяца. Кредит, проценты и комиссия за ведение ссудного счета погашаются одновременно равными долями в размере 5570 рублей 50 копеек, начиная с 10 сентября 2006 года по 10 августа 2010 года. В материалах дела имеется расчет суммы иска с указанием периодов просрочки исполнения обязательств по данному кредитному договору. Как видно из расчета и лицевого счета, платежи производились с просрочкой, то есть имело место нарушение исполнения обязательства. В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Между тем, согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Вместе с тем, исходя из правовой природы ссудного счета, данные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценить как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, и поэтому условия кредитного договора об уплате истцом сумм за открытие и ведение ссудного счета следует признать недействительными. В пункте 1 Письма Банка России от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П» говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. В кредитном договоре ответчиком, кроме процентной ставки в 13,5 %, установлена отдельная сумма за открытие ссудного счета, что из разъяснений Банка России не следует. На основании изложенного, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6946 рублей является необоснованным и не предусмотренным законом, в связи с чем, требование истца в этой части удовлетворению не подлежит. Суд считает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредиту, в том числе основного долга в сумме 19654 рублей 30 копеек, пени на просроченный основной долг в сумме 22968 рублей, обоснованно представленными суду расчетами и основано на законе, в связи с чем, требование истца в этой части подлежит удовлетворению. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика Сат А.А. в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, оплаченной истцом при подаче иска, которая от суммы удовлетворенной части исковых требований составляет 1478 рублей 66 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.173, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Сат А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала, задолженность по кредиту в размере 42622 рублей (сорок две тысячи шестьсот двадцать два) рубля 30 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Сат А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1478 рублей (одна тысяча четыреста семьдесят восемь) рублей 66 копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд Республики Тыва. Председательствующий Монгуш К.К. «СОГЛАСОВАНО» И.о. председателя Чаа-Хольского районного суда РТ Монгуш К.К.