ОПРЕДЕЛЕНИЕ суда апелляционной инстанции Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В при секретаре судебного заседания Захаровой А.М.. рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска от 20 июля 2010года по гражданскому делу по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании платежа за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании платежа за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ним и ОАО «Далькомбанк» заключен договор потребительского кредита ______ от ______г. В соответствии с п. 6.3 данного договора он уплатил банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2000 рублей. Помимо этого, п. 3.4 договора предусматривает обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от суммы кредита, т.е. 500 рублей в месяц. Однако в соответствии с законодательством РФ включение в договор условия о взимании с заемщика – физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. О незаконности действий банка он узнал ______ года из средств массовой информации. Просил удовлетворить исковые требования. Решением мирового судьи судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска от 20 июля 2010 года исковые требования ФИО1 к ОАО «Далькомбанк» удовлетворены частично. Условия кредитного договора ______ от ______г., заключенного между ОАО «Далькомбанк» и ФИО1 в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными. С ОАО «Далькомбанк» в пользу ФИО1 взыскана плата за открытие и ведение ссудного счета в размере 7500 рублей, компенсация морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 2000 рублей. Также с ответчика взыскана государственная пошлина в доход муниципального образования «Городской округ г. Хабаровск» в сумме 600 рублей. ОАО «Далькомбанк» обратился в Центральный районный суд г. Хабаровска с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска от 20 июля 2010 года, в которой просит решение мирового судьи в части взыскания с банка уплаченных ФИО1 комиссий за ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета за период с ______ по ______ в сумме 5500 рублей отменить, указывая, что судом необоснованно отклонены доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки. При применении последствий недействительности сделок п. 1 ст. 181 ГК РФ, п. 2 ст. 200 ГК РФ и Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 №15 и Постановления Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» должны применяться в совокупности. Договором потребительского кредита ______ предусмотрено исполнение обязательства по частям, для каждого платежа определен срок исполнения. В связи с этим для каждой части исчисление срока исковой давности необходимо осуществлять самостоятельно по каждому совершенному истцом платежу. Сумма в размере 2000 рублей в качестве комиссии за открытие ссудного счета была оплачена истцом в день заключения договора и получения суммы кредита – ______. Комиссия за ведение ссудного счета оплачивалась истцом ежемесячно в размере 500 рублей, начиная с ______г. Исковое заявление подано в суд ______ года. Соответственно, сроком исковой давности охватывается период лишь после ______г. В судебное заседание истец ФИО1 не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В соответствии со ст. 327 ГПК РФ судья полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося истца. Представитель ответчика ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела почтовое уведомление. В соответствии со ст. 327 ГПК РФ судья полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося ответчика. Суд, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение мирового судьи, приходит к следующему. В соответствии со ст. 327 ГПК РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции. Суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательства. Согласно ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения. Статьи 330, 362 ГПК РФ определяют, что основаниями для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судьей обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов судьи, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Из материалов дела следует, что ______ года между истцом и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ на сумму 100 000 рублей под 14 % годовых на срок до ______ года. Согласно п. 3.4 указанного кредитного договора истец обязался выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет 500 рублей в месяц, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно п. 6.3 указанного договора истец оплатил единовременно за открытие ссудного счета 2000 рублей. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства установлено, что истец выполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, а именно взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями кредитного договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений прав потребителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Таким образом, мировым судьей правомерно удовлетворены требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за ведение и открытие ссудного счета и взыскании незаконной удержанной комиссии, морального вреда. В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В кредитном договоре от ______ года установлен срок исполнения обязательства - срок гашения кредита: ______ года. Поскольку исковые требования вытекают из обязательства по кредитному договору срок исковой давности не пропущен. Кроме того, обязательства по кредитному договору исполняются истцом. В 2010 году истцу стало известно о том, что он выплачивает банку сумму, превышающую полученный кредит и проценты по кредиту, на сумму комиссий, стало известно о том, что банком применяются условия договора не соответствующие требованиям законодательства. При таких обстоятельствах судья полагает доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятельными. Мировым судьей правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, которым дана надлежащая оценка. Выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела, мотивированы. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом судебного разбирательства, им дана правовая оценка, указанные доводы не опровергают выводы судьи и обстоятельства, установленные по делу. Решение мирового судьи вынесено с соблюдением требований процессуального и материального права, является законным и обоснованным. При таких обстоятельствах, судья не усматривает оснований для отмены или изменения решения мирового судьи судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска от 20 июля 2010 года. На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска от 20 июля 2010 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании платежа за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда - оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» - без удовлетворения. Определение вступает в силу немедленно и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Судья Кустова С.В. Дело ______
23 ноября 2010 года