Дело ______

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

______ года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре ФИО2, с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО0 к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»  на решение мирового судьи судебного участка ______ Центрального района г. Хабаровска от ______ года,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд иском к ОАО «Дальневосточному коммерческому банку о  признании недействительными условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита ______ от ______ года, применении последствия недействительной сделки, взыскании с ОАО «ДКБ «Далькомбанк» денежных средств, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета, в размере 4800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 992 руб., компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей. В обоснование заявленных требований указала, что ______ г. между ней и  ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ______ на сумму 100000 рублей сроком до ______ года. В соответствии с условиями указанного договора она была обязана выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 400 рублей (0,40 %). Получение кредита было обусловлено приобретением у банка услуг по обслуживанию ссудного счета и приобретению страховки. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнителю услуг запрещено обусловливать приобретение услуг обязательным приобретением других услуг (товаров).При этом комиссионные платежи за ведение ссудного счета не могут быть расценены, как носящие компенсационный характер и направленные на возмещение неполученных банком доходов. Условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, поскольку не основаны на Законе «О защите прав потребителей», противоречат его положениям.

Решением мирового судьи от ______ г. исковые требования ФИО0 были удовлетворены частично. ФИО4 принято решение о применении последствия недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, обязании ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» возвратить ФИО0 уплаченные ею денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 4800 руб., с ответчика в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 400 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб.. В остальной части иска отказано.

Ответчик ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»  подал апелляционную жалобу, в которой указал, что судом не обоснованно не применены последствия истечения срока исковой давности по требования за период с ______г. по ______г., т.к. договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком ______ года, по условиям договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты платежа в сроки, установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета, тем самым оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его уплаты. Иск подан ______ года. Требования истца подлежат удовлетворению лишь в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с ______ года по ______ года, то есть в пределах срока общей исковой давности. Банком в добровольном порядке до вынесения решения на счет истца была перечислена сумма в размере 1600 руб. Банковский ордер был представлен в судебное заседание, но суд не исследовал представленные ответчиком доказательства по добровольной уплате обязательств и вынес решение без учета возвращенной ответчиком суммы в размере 1 600 рублей 00 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами соответственно составят 356, 14 руб.

В судебное заседание истец ФИО0 не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержала по основаниям изложенным в жалобе, требования истца не признала. 

В соответствии со ст. ст. 330, 362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судьей обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов судьи, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает решение мирового судьи подлежащим изменению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ______ г. между истцом и  ОАО «Дальневосточным коммерческим банком «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ на сумму 100000 рублей сроком до ______ года, датой погашения кредита 27 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка в сумме –  9260,00 руб., с установленной процентной ставкой по кредиту 11 %  годовых. В соответствии с условиями указанного договора истец была обязана выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 400 рублей (0,40 %). Обязательства по кредиту исполнены заемщиком ______ г.

ФИО4 установлено, что стороны договора выполнили свои обязательства по кредиту надлежащим образом в соответствии с условиями договора, в том числе истец выплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в сумме 4800 руб.

  Вместе с тем, банк включил в кредитный договор условие о взимание комиссии, противоречащее действующему законодательству.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ______г. ______П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

 В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. 

            Заявление представителя ответчика о применении сроков исковой давности является не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

            В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

            В соответствии с ч. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

            Кредитный договор, по которому сторона просит применить последствия пропуска срока исковой давности, заключен ______ г.  

             Суд считает, что срок исковой давности в данном случае истцом не пропущен по следующим основаниям.

Комиссия за ведение ссудного счета банку выплачивалась периодическими платежами, в связи с чем, срок исковой давности должен исчисляться по правилам гл. 12 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами.

             В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с  момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

            По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

            В договоре потребительского кредита установлен срок исполнения обязательства – срок погашения кредита - ______ года, в указанный срок истцом обязательство по погашению кредита исполнено.   

Как следует из представленных материалов, выписок по счету, платежных поручений, о фактическом взимании вышеуказанных платежей истец не знала и не могла знать, поскольку в выдаваемых банком квитанциях (приходных ордерах), подтверждающих внесение платежей также не указано, что банком принимался платеж именно в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. Из изложенного следует, что истцу о фактическом взимании комиссии стало известно после проведения окончательного расчета по кредиту, т.е. ______г.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ______г. ордером ______ банком перечислил истцу в качестве возврата полученной по договору комиссии 1600 руб.

Указанное обстоятельство не обоснованно не принято мировым судьей во внимание, решение вынесено без учета оплаты указанной суммы.

Из изложенного следует, что требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению в части в размере 3200 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых превышает взысканные решением мирового судьи проценты с применением ст. 333 ГК РФ в сумме 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328 ГПК РФ, суд

решил:

Решение мирового судьи судебного участка ______ Центрального района г. Хабаровска от ______ г. в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 4800 руб. изменить.

Взыскать с  ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу ФИО0 уплаченные ею денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 3200 руб., в остальной части решение мирового судьи оставить без изменения. 

Апелляционную жалобу удовлетворить в части.

Судья И.Г.Мороз