Дело ______

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

______ года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре ФИО1, с участием представителя ответчика ФИО0, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО6 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка ______ ... ... от ______ г.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ОАО Сбербанк России»  о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме 5000 руб., указав в обоснование заявленных требований следующее. ______ г. между нею и ОАО Сберегательный Банк РФ был заключен кредитный договор ______ на сумму 200 000 руб. сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по указанному кредитному договору составила 20 % в год. Банк при выдаче кредита взял комиссию в размере 5000 руб. за открытие ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы, за открытие ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем указанное условие кредитного договора является недействительным, а оплаченная ею комиссия в сумме 5000 руб. подлежит взысканию с ответчика. 

Решением мирового судьи участка ______ Центрального района г. Хабаровска от 13.092010 года исковые требования ФИО4 были удовлетворены.

ОАО «Сбербанк России» обратилось с Центральный районный суд г. Хабаровска с апелляционной жалобой на указанное решение по тем основаниям, что мировым судьей неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, при вынесении решения были неправильно применены нормы материального права. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом никаким федеральным законом не предусмотрен прямой запрет на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору. Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась банком до сведения истца, предварительно, то есть до заключения кредитного договора в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ______ года ______ИА/7235,77-Т «О рекомендация по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» согласно которому Банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит ее до потребителя до заключения кредитного договора. Аналогичные требования содержаться в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». По условиям договора, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Условием кредитного договора, заключенного между Банком и истцом, возврат уплаченной Банку комиссии не предусмотрен. Подписывая договор, истец была согласна со всеми условиями кредитования, в том числе с обязанностью уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Таким образом, вывод суда о наличии в договоре условия, ущемляющего права потребителя не основателен, поскольку суд не сослался на правила, установленные законом, по сравнению с которым условия действующего кредитного договора ущемляют права истца. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Выводы суда о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст.16 закона «О защите прав потребителей» противоречат положениям ст.421 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банковской деятельности» и являются необоснованными. Просит решением мирового судьи судебного участка ______ ... г. Хабаровска от ______ года отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, которое судом удовлетворено.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО0 исковые требования не признала, доводы, апелляционной жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям.

В соответствии со ст. 362 ГПК РФ, решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке, если судьей неправильно определены юридически значимые обстоятельства, не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела, которые судья посчитал установленными, выводы судьи, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены либо неправильно применены материальные или процессуальные нормы права.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Как следует из материалов дела, ______ г. между ФИО4 и Сбербанком России ОАО заключён кредитный договор ______.

Согласно условиям кредитного договора, кредит в сумме 200 000 руб. предоставлен на 36 месяцев под 20 % годовых, с взиманием комиссии в виде единовременного платежа в сумме 5000 руб. за обслуживание ссудного счета заемщика (п.2.1).

В силу п. 1 ст. 16 ФИО3 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка к рамках кредитного договора. Согласно п. «г» ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.9 ФЗ «О ведение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российском Федерации.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, при том, что гражданские законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от ______ N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ______ N 395-1 «О банках и банковском деятельности» следует, что размещение привлеченных банком теме,, пых средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрел, специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ______ N 302-11.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ______ N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России), не является дополнительной услугой, которая подлежит оплате заемщиком.

Условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, и в силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ является недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из изложенного следует, что с ответчика в  пользу истца подлежит взысканию денежная сумма за обслуживание ссудного счета в размере 5000 руб.

Мировым судьей полно и всесторонне исследованы вышеуказанные обстоятельства по делу и им дана надлежащая правовая оценка.

Руководствуясь ст.334 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка ______ Центрального района г. Хабаровска от 13.09. 2010 г. по иску ФИО4 Анны ФИО7 к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судья И.Г. Мороз