ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.06.2010г. г.Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска в составе: 

Председательствующего судьи Иском Е.П.

При секретаре Сапегиной Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» к Перцеву Андрею Петровичу, Михеевой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

                                                                      УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ______ г. в ОАО АКБ "РОСБАНК" (Дальневосточный филиал) обратился Перцев А.П. с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное заявление Заемщик просит рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита - 300 000 руб.; процентная ставка - 17 % в год;  срок кредита -60 месяцев; окончательная дата погашения кредитной задолженности -2405.2013 г., дата погашения кредитной задолженности - 24 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий -8359,52 руб. Банк произвел акцепт оферты ______г. Заемщику открыт текущий банковский счет ______  ______, открыт ссудный счет для выдачи кредита ______ на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 300 000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______г. и запросом истории проводок по счёту Заёмщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счёту Заёмщика. Начиная с июля 2009г, Заёмщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Сумма задолженности по основному долгу составляет -275479,78 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 120883,29 руб., задолженность по комиссии за введение ссудного счета составляет 46800 руб. В обеспечении исполнения обязательств клиента по кредитному договору заключен договор поручительства ______ от ______г. с Михеевой Е.С. В соответствии с п.1.3 Договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.1.4 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том объеме, как и должник.

Просят взыскать с  солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в сумме 443 163,07 руб., а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 6031 руб., всего взыскать 449 194,07 руб.

В судебном заседании представитель истца Заяц М.А., действующий на основании доверенности от ______г. исковые требования поддержал, суду пояснил об обстоятельствах изложенных в исковом заявлении.

Ответчик Михеева Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредит брал Перцев А.П., почему он его не выплачивает, не знает. По поводу расчета ничего пояснить не может.

Ответчик Перцев А.П. в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление, причину неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Перцева А.П., по имеющимся в деле материалам.

  Выслушав пояснение представителя истца, ответчика Михееву Е.С. изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ______ г. в ОАО АКБ "РОСБАНК" (Дальневосточный филиал) обратился Перцев А.П. с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное заявление Заемщик просит рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита - 300 000 руб.; процентная ставка - 17 % в год;  срок кредита -60 месяцев; окончательная дата погашения кредитной задолженности -2405.2013 г., дата погашения кредитной задолженности - 24 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий -8359,52 руб.

Банк произвел акцепт оферты ______г. Заемщику открыт текущий банковский счет ______  ______, открыт ссудный счет для выдачи кредита ______ на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 300 000 руб.

Судом установлено, что указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______г. и запросом истории проводок по счёту Заёмщика.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 1 ст.438 ГК РФ.

Материалами дела подтверждается, что за время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счёту Заёмщика. Начиная с июля 2009 г, Заёмщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

     Таким образом, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи настоящего искового заявления кредит не возвращен, проценты на него не уплачены.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ уплату процентов (штрафа), независимо от уплаты процентов, предусмотренных заявление (оферта) на получение кредита.

В обеспечении исполнения обязательств клиента по кредитному договору, заключен договор поручительства ______ от ______г. с Михеевой Е.С.

В соответствии с п.1.3 Договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.1.4 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том объеме, как и должник.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью так и в части долга.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по основному долгу составляет -275479,78 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 120883,29 руб., задолженность по комиссии за введение ссудного счета составляет 46800 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд полагает, не подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

     На основании вышеизложенного суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков подлежат частичному удовлетворению.

     В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5563,63 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АКБ «РОСБАНК»  удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Перцева Андрея Петровича, Михеевой Елены Сергеевны в пользу АКБ «РОСБАНК»  задолженность по кредитному договору в сумме 369 363,07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в  размере 5563,63 руб., всего взыскать 374 926,70 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение 10 дней с момента вынесения суда в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья Иском Е.П.

Мотивированное решение изготовлено ______г.