Дело ______

                                                               Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30.06. 2010 года г. Хабаровск

             Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего: судьи Е.Б. Матвеенко, при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ______ от ______ г., а также ответчика ФИО0, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»  (ОАО) к ФИО0 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с заявлением (оферта) ______IIВ000045074 о предоставлении кредита на неотложные нужды ______ г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило ФИО0 кредит в размере 178 000 рублей. Срок возврата кредита установлен сторонами ______ г. Процентная ставка 20 % годовых. Банк произвел акцепт оферты ______ г., был открыт текущий банковский счет ______, открыт ссудный счет, для выдачи кредита 4345 635029 200 на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 178 000 рублей. Указанное обстоятельство подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______г. и запросом истории проводок по счету заемщика. В период действия Кредитного договора ответчиком неоднократно допускалась просрочка. С октября 2009 г. ответчик прекратил выполнение обязательств по кредитному договору. Задолженность ответчика по возврату кредита по состоянию на ______ г. составила : 169 993,22 рублей - основной долг; 133 404,58 рублей – проценты за пользованием кредитом;  4 504,84 рублей – задолженность по комиссии.

Просит взыскать с ФИО0 в пользу истца задолженность по Кредитному договору ______IIВ000045074 от ______г. в размере 307 902,64 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 279 рублей.  

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»  (ОАО) ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования и изложенные в нем доводы.

Ответчик ФИО0 в судебном заседании исковые требования признал частично.

Считает, что условия договора в части взыскания денежных средств за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением его прав как потребителя, вследствие чего является недействительными на основании п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в сумме 7504 рубля, в том числе 3000 рублей за открытие ссудного счета, 4504 рубля за ведение ссудного счета.

           Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.           

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 8 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ______ г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Банк) и ФИО0 (Заемщик) был заключен кредитный договор ____________IIВ000045074. В соответствии с   данным договором (заявление (оферта)) ФИО0 был предоставлен кредит в сумме 178 000 рублей на срок до ______ г. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора (условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды). Из договора и графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что Банк предоставляет Заемщику кредит с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % годовых. Установлено, что кредит предоставляется Банком путем перечисления на счет Заемщика денежных средств. В связи с указанным Банком ______г. перечислены денежные средства в размере 178 000 рублей. Кредитный договор содержит график погашения платежей.

  Договором предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере процентной ставки в размере 0,5 % за каждый день просрочки платежа.  

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

 Таким образом, требования истца к Заемщику с заявлением о досрочном возврате просроченной задолженности по кредиту, процентам и неустойки предусмотрено законом.

Исходя из сведений, представленных ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на ______ г. задолженность по основному долгу у ФИО0 составила 307 902,58 рублей, в том числе: 169 993,22 рублей - основной долг; 133 404,58 рублей – проценты за пользованием кредитом;  4 504,84 рублей – задолженность по комиссии. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Банк правомерно предъявил к ответчику настоящие требования.

Как следует из содержания кредитного договора ______IIВ000045074 от ______ г., до подписания оспариваемого кредитного договора физическому лицу – ФИО0, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью ответчика в кредитном договоре.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО0 подписавшему заявление (оферту) и условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Он своими подписями, проставленными на каждой странице кредитного договора и графике платежей по договору, подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счета не могут быть удовлетворены, так как не основаны на законе.

Из положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).  

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст. 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О Защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов или иных нормативных актов Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета на сумму 7504 рубля 84 копейки удовлетворению не подлежат.  

 В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

 Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

При таких обстоятельствах, с ФИО0 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6203,97 рублей.

                             Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО0 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество)  по состоянию на ______ г. сумму задолженности по Кредитному договору от ______ г. в размере 300 397 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6203 рублей 97 копеек, всего денежную сумму в размере 306 601 рубль 77 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в  Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.07.2010 г.

Судья :                                                                                                                    Е.Б. Матвеенко