взыскание задолженности по кредитному договору



Дело ______РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                                                                                                          

23 июня 2010 г. г. Хабаровск     

                                                                                                  

Центральный районный суд г. Хабаровска

В составе председательствующего судьи Швец В.И.

         С участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО3

 при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Интеза» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ______г. между КАБ БАНКом (ЗАО) был заключен кредитный договор ______НСФ/06ХБ-272/*R сроком на 24 месяца до ______г. по условия которого ФИО3 был выдан кредит в размере 305 000 руб. под 18% годовых. Согласно дополнительного соглашения ______*R ОТ ______г. срок возврата кредита был увеличен до 48 месяцев до ______г., а годовая процентная ставка по кредиту, согласно дополнительного соглашения увеличена до 23% годовых. Согласно прилагаемых к кредитному договору графиков, ФИО3 обязалась погашать выданный ей кредит ежемесячно равными частями. В случае не поступления денежных средств в размере и сроки, указанные в графике возврата кредита и уплаты процентов, установлена выплата неустойки в виде пени в размере 0,22% от суммы соответствующего просроченного платежа на каждый день просрочки. Данное кредитное обязательство обеспечивалось договором о залоге ______НСФ/06ХБ-272/З-1 от ______г., заключенного между КМБ Банком и ФИО3 Ответчик взятые на себя обязательства по данному кредитному договору не исполняет, в связи с чем, образовалась сумма задолженности 186 584 руб. 35 коп., включая основной долг, проценты и пени. ______г. между КМБ БАНК (ЗАО) и ФИО3 был заключен еще один кредитный договор ______КД ВЛФ/13ФР-555, по условиям которого ФИО3 получила об Банка кредит в сумме 314 000 руб. сроком на 36 месяцев под 17,5 % годовых, возвратом частями ежемесячно равными платежами. Согласно дополнительного соглашения к договору ______*R от ______г. срок действия данного обязательства увеличен до 48 месяцев до ______г., а процентная ставка по кредиту увеличена до 21.5 % годовых. Данное кредитное обязательство обеспечивалось договором о залоге ______ВЛФ/13ФР-55/З-1 от ______г. По данному кредитному договору, ответчик также не исполнила взятые на себя обязательства, в связи с чем, по данному кредитному договору общая сумма задолженности составила 289 350 руб. 50 коп., включая основной долг, проценты и пени. Заемщику и залогодателю направлялись требования о погашении задолженности и уведомление о неисполнении обязательств по кредитным договорам КД ______НСФ/06ХБ-272/*R от ______г. и ВЛФ/13ФР-555/*R от ______г., однако ответчик взятые на себя обязательства не исполняет. Просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 475 934 руб. 85 коп., государственную пошлину в сумме 7 959 руб. 35 коп., обратить взыскание на заложенное имущества по договорам о залоге ______НСФ/06ХБ-272/З-1 от ______г., ______ВЛФ/13ФР-555/З-1 от ______г.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям.

Ответчик ФИО3 не оспаривая факта получения кредита и необходимости его возвращать, указала, что подписывая кредитный договор с истцом, она полагала, что подписывает его как индивидуальный предприниматель, а не как физическое лицо. В связи с чем, полагает, что данное дело должно рассматриваться в арбитражном суде, тем более, что в настоящее время в отношении нее введено конкурсное управление. Полагает необоснованным начисление истцом комиссии за предоставление кредита в сумме 3050 руб. и 3140 руб.

Выслушав стороны, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что не оспаривается ответчиком, что ______г. между КМБ БАНК (ЗАО) и ФИО3 заключен кредитный договор ______НСФ/06ХБ-272/*R сроком на 24 месяца до ______г. по условия которого ФИО3 был выдан кредит в размере 305 000 руб. под 18% годовых. Согласно дополнительного соглашения ______*R ОТ ______г. срок возврата кредита был увеличен до 48 месяцев до ______г., а годовая процентная ставка по кредиту, согласно дополнительного соглашения увеличена до 23 % годовых.

______г. между КМБ БАНК (ЗАО) и ФИО3 был также заключен кредитный договор ______КД ВЛФ/13ФР-555 на основании которого ФИО3 предоставлен кредит в сумме 314 000 руб. сроком на 36 месяцев под 17,5% годовых. Согласно дополнительного соглашения к договору ______*R от ______г., срок действия договора увеличен до 48 месяцев, а именно до ______г., процентная ставка по кредиту увеличена до 21,5% годовых.

При этом, в силу ст.3 указанных Договоров, возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно по частям, в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов направляемом заемщику не позднее 10 дней с момента выдачи кредита.

В случае не поступления Кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 настоящего договора и в Графике погашения кредита и уплаты процентов, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,22 % от суммы соответствующего просроченного платежа за первый день просрочки (ст.5 Договоров).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Установлено, что ответчик в нарушение условий договоров, дополнительных соглашений к ним, возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно, согласно установленным графикам платежей не осуществляла, что повлекло образование задолженности. Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком и подтверждены материалами гражданского дела.

При этом, у суда нет оснований полагать, что настоящий спор подсуден арбитражному суду, как указывает ответчик, поскольку из представленных суду документов: кредитного договора, договоров о залоге ______НСФ/06ХБ-272/З-1 от ______г., ______ВЛФ/13ФР-555/З-1 от ______г. следует, что договор заключался с ответчиком как с физическим лицом, по вопросу предоставления кредита на потребительские цели, споры о которых подсудны судам общей юрисдикции. Данных о том, что возникший спор имеет место быть между юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем и связан с осуществлением предпринимательской деятельности - не имеется.

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения изложены и в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым, в случаях, когда по основаниям ч.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно представленного истцом расчета по договору ______НСФ/06ХБ-272/*R от ______г. сумма задолженности составляет по основному долгу 140 930 руб. 00 коп., процентов по кредиту 42 356 руб. 22 коп., пени 248 руб. 13 коп. Сумма задолженности по договору ______КД ВЛФ/13ФР-555 от ______г. составляет по основному долгу 217 434 руб. 00 коп., процентов по кредиту 68 480 руб., пени 269 руб. 50 коп. Данный расчет судом проверен, признан правильным за исключением начисления комиссии за предоставление кредита в размере 3050 руб. и 3140 руб. и не оспаривается ответчиком. 

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации перед Банком России и от исполнения данной обязанности, не может зависеть выдача кредита физическому лицу. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

 Таким образом, условие договора о том, что ответчик должен уплачивать вознаграждение Банку за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав истца как потребителя, и соответственно требование о взыскании комиссионного вознаграждения не подлежит удовлетворению.

Поскольку КМБ БАНК (ЗАО) был реорганизован, и его правопреемником является ЗАО «Банк Интеза», права кредитора по указанным выше кредитным договорам и сопутствующим договорам, согласно ст. 387 ГК РФ, перешли к ЗАО «Банк Интеза» в силу закона.

Кредитные обязательства по указанным выше договорам обеспечивалось договорами о залоге ______НСФ/06ХБ-272/З-1 от ______г., ______ВЛФ/13ФР-555/З-1 от ______г., предметом которых является транспортное средство – автомобиль легковой «MAZDA MPV», год выпуска 2000, государственный регистрационный знак М 613 ЕН 27, двигатель ______FS 701997, кузов ______LWEW-106267, цвет серый/темно-серый, паспорт транспортного средства серии 25 ТР номер 105093 от ______г., в силу ст.3 которых, залог имущества обеспечивает исполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ – в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ – взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу банка государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в сумме 7 897 руб. 19 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» с ФИО3 задолженность по кредитному договору ______НСФ/06ХБ-272/*R от ______г. сумму основного долга 140 930 руб. 00 коп., проценты по кредиту 42 356 руб. 22 коп., пени 248 руб. 13 коп.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» с ФИО3 задолженность по кредитному договору ______КД ВЛФ/13ФР-555 от ______г. сумму основного долга 217 434 руб. 00 коп., проценты по кредиту 68 480 руб., пени 269 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 7 897 руб. 19 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль легковой «MAZDA MPV», год выпуска 2000, государственный регистрационный знак М 613 ЕН 27, двигатель ______FS 701997, кузов ______LWEW-106267, цвет серый/темно-серый, паспорт транспортного средства серии 25 ТР номер 105093 от ______г., установив начальную продажную стоимость имущества с торгов в сумме 216 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – 28 июня 2010 г., через Центральный районный суд г.Хабаровска

Судья В.И.Швец