Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО5, ФИО11, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 222 450,02 руб., мотивируя свои требования тем, что ФИО5 по кредитному договору получен кредит на общую сумму 1 000 000 руб. 00 коп. со сроком возврата ______ г., под 11% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита. Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. Просит суд взыскать с заемщика следующие суммы по состоянию на ______г.: комиссию в сумме 75 000,00 руб., пени на просроченные проценты – 21 915,81 руб., проценты на просроченную ссуду 51 950,55 руб., проценты на ссуду – 73 583,66 руб. и судебные расходы в размере 3 824,50 руб.

Истец ОАО «Роял Кредит Банк», ответчик ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещенные надлежащим образом, о времени и месте слушания дела, о чем в материалах дела имеется расписка. О причинах неявки суд в известность не поставили и дело слушанием отложить не просили. Возражений на иск не представили. Суд не располагает сведениями об уважительности причин их неявки в судебное заседание и полагает возможным в силу требований ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО3, ФИО5, представитель ФИО2, действующая на основании доверенности исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании процентов в сумме 73 583,66 руб., пени в сумме 5 000,00 руб. и судебные расходы признали в полном объеме. Статья 173 ГПК РФ разъяснена и понятна, о чем представили письменное заявление. Просят уменьшить неустойку, применив ст.333 ГК РФ.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению на основании следующего.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 ГК РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 ГК договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ – обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В судебном заседании установлено, что решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 21.10.2009 года, вступившим в законную силу 06.11.2009 года удовлетворены исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО5, ФИО12, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита. В удовлетворении встречного иска ФИО5 о признании недействительными условий кредитного договора о ведении ссудного счета и уменьшении размера задолженности по кредитному договору отказано. С ФИО5, ФИО4, ФИО3 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 947 133,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 835,67 руб., а всего взыскано 955 969,62 руб. Расторгнут кредитный договор ______ от ______г., заключенный между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО5

 Вышеуказанным решением установлено, что между истцом и ответчиком ФИО5 ______г. был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства в размере 1 000 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 11 процентов годовых в срок до ______г. По условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно, не позднее 28- го числа следующего месяца. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ______г.

Судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе и об обязанности оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета предоставлялась ФИО5 подписавшей кредитный договор. ФИО5 была ознакомлена со всеми условиями договора, подписав его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита.

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждении, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от 27.03.2007г., для учета денежных средств, выданных в кредит, на основании кредитного договора, кредитные организации открывают ссудные счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

Таким образом, суд находит требования истца в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 75 000,00 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В требованиях о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд полагает необходимым отказать.

В судебном заседании достоверно установлено, и не оспаривается ответчиком, что сумма долга в размере 1 000 000,00 руб. в настоящее временя истцу возвращена в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, согласно чего ФИО5 был получен кредит в сумме 1 000 000 000 руб.,

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

Согласно п.7 договора, заемщик обязуется уплатить банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом 11% годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,2% в день за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата.

Согласно п.8 кредитного договора, при невыполнении условий по страхованию жизни и здоровья, предусмотренного п.26 договора, заемщик обязуется уплатить Банку проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного данным договором рока погашения кредита) 14 % годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,2% в день за весь период просрочки об обусловленного данным договором срока погашения кредита до его фактического возврата.

За пользование кредитом по ставке 11% годовых, а впоследствии 14% годовых начислено процентов на сумму 166769,02 руб.. Задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на ______г. составляет 73583,66 руб. (оплачено 93 185,36 руб.).

Расчет предъявленной ОАО «Роял Кредит Банк» ко взысканию суммы процентов проверен судом первой инстанции и признан правильным.

За пользование кредитом начислено пеня на просроченные проценты по ставке 0,20% в день - 22882,55 руб. Погашено пени на сумму 966,74 руб. Задолженность по начисленным и непогашенным просроченным процентам по состоянию на ______г. составляет 21915,81 руб.

За пользование кредитом начислено проценты на просроченную ссуду по ставке 0,20% в день – 56582,40 руб. Погашено просроченных процентов на сумму 4634,85 руб. Задолженность по начисленным и непогашенным просроченным процентам по состоянию на ______г. составляет 51950,55 руб.

Как следует из представленных расчетов, 0,20% в день составляет 72% годовых.

В силу требований ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, что предусмотрено ст.12,56 ГПК РФ.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (11% годовых), так и неустойку в размере 72% годовых. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить пени на просроченные проценты до 5 000,00 руб., проценты на просроченную ссуду до 10 000,00 руб.

Общая задолженность клиента перед банком по состоянию на ______г. составляет 88583,66 руб. (5000.00 руб. + 10 000,00 руб. + 73 583,66 руб.).

Во исполнение обеспечения обязательств клиента по кредитному договору от ______г. ______ заключен:

1. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО4, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО5 обязательств по договору от ______г. ______ (п.1).

2. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО3, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО5 обязательств по договору от ______г. ______ (п.1).

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ – при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.4 вышеуказанных договоров поручительства от ______г., ответственность поручителя ФИО3, ФИО4 и заемщика ФИО5 является солидарной. Поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

При таких условиях требования кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей солидарно являются обоснованными.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчики нарушили условия договора, в связи с чем банк правомерно просит взыскать с ответчиков сумму процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Таким образом, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления проценты на кредит, комиссия за ведение ссудного счета не уплачены.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора.

В связи с признанием ответчиками исковых требований ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит требования истца в этой части бесспорными, поскольку не только признаются самими ответчиками по делу, но и подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений. Суд также учитывает, что признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает возможным принять данное признание иска.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 88583,66 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ч.1 ст.333.16 НК РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с физических и юридических лиц при их обращении в государственные или иные органы и (или) к уполномоченным должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. Налоговым кодексом РФ не допускается солидарное взыскание налогов и сборов. Нормы Гражданского кодекса РФ о солидарной ответственности при разрешении вопросов, связанных с уплатой государственной пошлины, применению не подлежат.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

Согласно п.п.4 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рублей до 100 000 руб. установлена государственная пошлина в размере 800 рублей плюс 3 % процент суммы, превышающей 20 000 рублей.

Принимая во внимание, что ОАО «Роял Кредит Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 3824,50 руб., при удовлетворении его исковых требований имущественного характера на сумму 88583,66 руб., с ответчиков в пользу истца в равных долях должна быть взыскана государственная пошлина в размере 2857,91 руб. исходя из требований имущественного характера, оплата которых подтверждается платежным поручением ______ от ______г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО5, ФИО13 ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5, ФИО14, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» проценты за пользование кредитом в сумме 73 583 руб. 66 коп., проценты на просроченную ссуду 10 000,00 руб., пени на просроченные проценты 5000 руб. 00 коп., а всего взыскать 88 583 руб. 66 коп. солидарно.

Взыскать с ФИО15 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину 2 857 руб. 91 коп. в равных долях.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течении 10 дней со дня со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Савченко