Дело № 2-3124/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2010 г. г. Хабаровск

 Центральный районный суд г. Хабаровска в составе

 председательствующего судьи Чемякиной И.А.

 при секретаре Справцове А.С.

 с участием представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 64 059 рублей 97 копеек, о расторжении кредитного договора, указав в обоснование заявленных требований следующее.

______ г. между ФИО3 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор ______ на сумму ______ руб. с ежемесячным начислением ______ % годовых, с окончательным сроком погашения кредита ______ г.

Заемщика неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Заемщик нарушает свои обязательства по возврату суммы основного кредита и начисленных процентов, в связи с чем, банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе досрочно взыскать причитающиеся ему суммы.с окончательным сроком аи срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до

По состоянию на ______ г. задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 8 853, 03 рубля, комиссия за ведение ссудного счета – 5 400 рублей неустойка за неисполнение обязательства 76, 94 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, дав пояснения аналогичные вышеизложенным.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о дне и времени слушания дела, о чем в материалах дела имеется соответствующее уведомление. В соответствие с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ______ г. между ФИО3 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор ______ на сумму ______ руб. с ежемесячным начислением ______ % годовых, с окончательным сроком погашения кредита ______ г.

Установлено, что начиная с ______ г. график гашения кредита был заемщиком неоднократно нарушен, платежи перестали поступать.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3.5.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку по договору в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней и/или в случае просрочки уплаты любых платежей по договору на общий срок более 90 календарных дней,

Согласно п. 3.5.2 в случаях, указанных в п. 3.5.1 настоящих Правил, Банк вправе направить Заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку по Договору, а Заемщик обязан уплатить указанные в требовании Банка суммы в ближайшую к дате направления требования Банка Дату очередного платежа в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящих Правил.

Согласно п. 5.6 Условий все уведомления, извещения, сообщения и иная корреспонденция, направляемые по реквизитам Банка, указанным в заявлении, и по реквизитам Заемщика, указанным в Анкете, в соответствии с Договором или в связи с ним в письменной форме, должны быть подписаны уполномоченными лицами Сторон и будут считаться направленными (поданными) надлежащим образом, если они: доставлены нарочным с проставлением отметки Стороны – получателя – в дату проставления отметки Стороны – получателя; доставлены факсимильной связью, с получением факсимильного подтверждения о получении получающей Стороны – в дату получения факсимильного подтверждения; направлены заказным письмом с уведомлением о вручении или телеграммой – в дату, указанную в штемпеле отделения связи (почтового отделения), проставленном на документе, свидетельствующем о принятии отделением связи заказного письма (реестр отправлений, квитанция, проч.) или телеграммы, и/или телексом – в дату, указанную в уведомлении о доставке телексного сообщения.

Корреспонденция, отправленная по реквизитам Сторон, будет считаться надлежащим образом отправленной, если только одна из Сторон не направит другой стороне письменное уведомление об изменении своих реквизитов.

Как следует из материалов дела с Заемщиком проводилась работа по возврату просроченной задолженности. В адрес ФИО3 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о ее возврате, что подтверждается реестром исходящей корреспонденции, однако ответчиком обязательства исполнены не были.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон, по требованию другой, договор может быть расторгнут по решению суда.

 В судебном заседании установлено, подтверждается выпиской по счету ответчиком, неоднократно были нарушены существенные условия кредитного договора в части внесения сумм по погашению кредитной задолженности.

В соответствии с п. 3.6.2 условий Заемщик обязан в порядке, размерах и в сроки, установленные договором, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13,14 в случаях, когда на основании ст. 811 п. 2 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно представленному расчету по состоянию на ______ г. задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 8 853, 03 рубля, комиссия за ведение ссудного счета – 5 400 рублей неустойка за неисполнение обязательства 76, 94 рублей.

Указанный расчет проверен судом и признан не обоснованным и не соответствующим условиям договора в части взыскания комиссии за ведение судного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

На основании изложенного, суд считает, что требования в части удовлетворения требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГПК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия сделки не предусмотрены законом.

Исходя из изложенного, за период действия кредитного договора Банком с ответчика незаконно взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 900 рублей.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

В соответствии с п. 3.3.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов в случае если в дату очередного платежа имеющиеся на счете «Кредит за 30 минут» денежных средств недостаточно для исполнения обязательств заемщика по уплате причитающихся Банку сумм обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: расходы, понесенные Банком и связанные с истребованием задолженности Заемщика по кредитному договору, в том числе судебные издержки (пошлины и иные платежи); штрафы; просроченные очередные платежи (погашаются в следующей очередности – ежемесячная комиссия, проценты за пользование кредитом, сумма по кредиту); очередные платежи (погашаются в следующей очередности – ежемесячная комиссия, проценты за пользование кредитом, сумма по кредиту).

С учетом указанного пункта из незаконно удержанной банком комиссии за ведение ссудного счета в первую очередь в счет погашения задолженности подлежит сумма штрафа – 76, 94 рублей (900 рубля – 76, 94 рубль = 823, 06 рублей).

В соответствии с п. 3.3.5 правил из незаконно удержанной банком комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения задолженности подлежит списанию сумма начисленных процентов за пользование кредитом в размере 8 853, 03 рублей (8 853, 03 рублей – 823, 06 рублей = 7 759, 97 рублей).

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, банк правомерно просит взыскать сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, предусмотренных условиями договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 932, 79 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части:

Расторгнуть кредитный договор ______ от ______ года заключенный ОАО «Промсвязьбанк» с ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в сумме: основного долга 50 000 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 7 759 рублей 97 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 1 932 рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления 7 июля 2010 года мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Копия верна

Судья И.А. Чемякина